Елена Дмитриева: «Ипотеке быть!»

Ипотека как драйвер экономического роста

Глядя на активно строящийся Киев, не верится, что ипотека в Украине почти замерла. Сейчас менее 3% строящегося жилья продается с использованием банковского кредита. При этом переоценить значение ипотеки для развития экономики очень сложно.

По разным оценкам одна гривна, вложенная в строительство жилья, формирует от 4 до 6 гривен валового внутреннего продукта. Денежные средства населения, используемые на покупку недвижимости, создают дополнительную стоимость за счет использования их как для жилищного строительства, так и для развития городов, инфраструктуры, создания дополнительных рабочих мест.

Рост строительного бизнеса приводит к оживлению в смежных сферах — производстве строительных материалов и конструкций, строительном и дорожном машиностроении, деревообработке, производстве мебели. При этом ипотечный мультипликатор составляет 11,48, то есть каждая гривна ипотечного кредита увеличивает ВВП страны в среднем на 11,48 гривен. Не случайно «Новый курс» Рузвельта, приведший к экономическому росту, начался с развития кредитования домовладений.

Развитие ипотечного кредитования положительно влияет на преодоление социальной нестабильности и неравенства, удовлетворенность граждан условиями жизни и желание их жить в нашей стране. Что особенно актуально сейчас, когда люди устремились за пределы Украины в поисках лучшей жизни.

При активном развитии ипотеки жилищное строительство должно развиваться по всей стране, а не только в Киеве, Львове и Одессе, а обеспеченность украинцев жильем должна составлять не 23 кв.м на человека, а 51 кв.м как в Дании.

Что мешает активному развитию ипотечного кредитования?

Главным врагом развития ипотечного кредитования являются высокие процентные ставки по банковским кредитам (20-25% годовых), что является следствием высокой стоимости существующей ресурсной базы. И в ближайшее время это не поменять: НБУ увеличивает учетную ставку последние 9 месяцев, впереди выборы, судьба внешних заимствований не определена.

Среди других факторов, негативно влияющих на желание и возможности банков развивать ипотечное направление, можем назвать:

— отсутствие источников долгосрочных ресурсов для финансирования ипотеки: каждые 4-5 лет в стране наблюдаются кризисные явления, которые приводят к существенному росту стоимости ресурсной базы. Это, в свою очередь, ведет к отрицательной процентной марже по ранее выданным кредитам;

— несовершенные законодательство и сложившаяся практика в сфере обращения взыскания на предметы ипотеки;

— нерешенные проблемы валютной ипотеки 2006-2008 годов, которая на сегодняшний день почти вся не обслуживается: в платежеспособных банках проблемными являются более 90% валютных ипотечных кредитов и более 30% кредитов в национальной валюте.

Существует ли выход?

Чаще всего в качестве выхода называют возрождение государственных программ. Но будем объективны – сегодня возможности государственного бюджета ограничены, а социальные программы – не в приоритете. И те программы, которые существуют, доступны небольшому проценту населения.

Как альтернативу ипотечному кредитованию, застройщики активно развивают свои программы рассрочки. Но у рассрочки также существуют свои особенности, которые сдерживают ее объемы:

— при рассрочке право собственности не переходит к покупателю до выплаты полной стоимости недвижимости;

— платежи по рассрочке привязаны к курсу доллара, что может существенно увеличить конечную стоимость недвижимости для покупателя;

— незначительные для покупателя сроки рассрочки (до 3 лет), что приводит к большой финансовой нагрузке;

— отвлечение свободных денежных ресурсов застройщика на рассрочку, что может привести к замедлению темпов строительства.

Ну и наконец, решением жилищной проблемы для многих наших граждан могут стать партнерские ипотечные программы банков и застройщиков.

Что дают партнерские программы банков и застройщиков покупателям недвижимости?

— низкую процентную ставку по кредиту на первые годы кредитования. Это достигается за счет компенсации банку процентной ставки от застройщика;

— покупатель выплачивает 100% стоимость недвижимости, а выдача и дальнейшее обслуживание кредита происходит в национальной валюте: таким образом, покупатель может не бояться изменения курса доллара или изменения стоимости квадратного метра;

— оформление на покупателя права собственности на будущую недвижимость в момент получения кредита;

— значительные сроки кредитования (до 20 лет), что позволяет свободно планировать финансовую нагрузку для осуществления платежей;

— уверенность клиента в легитимности строительства благодаря аккредитации объектов строительства банком, которая включает проверку документов на строительство, документов по земельному участку, юридических и финансовых документов застройщика, изучение репутации застройщика и его собственников.

Опыт Глобус Банка в развитии партнерского ипотечного кредитования

Глобус Банк — один из немногих, кто развивает в Украине ипотечное кредитование. Более того, для нашего банка ипотечное кредитование — это ключевое направление развития. Банк является лидером по ипотеке на первичном рынке. Среди основных достижений:

— партнерская сеть банка состоит из 30 строительных компаний-лидеров отрасли, работающих в разных регионах Украины. Банком аккредитовано более 100 жилых комплексов. Среди основных партнеров: ХК «Киевгорстрой», Корпорация «УкрБуд»,«К.А.Н. Девелопмент», Трест «Жилстрой-1» (г. Харьков), компания «Омокс», «ДСК «Фундамент», «Perfect Group», «ЗЖБК им. Ковальской»,«GEOS», «Роял Хауз Груп», «Сумстрой» и другие;

— за восемь месяцев 2018 года кредиты на приобретение квартир у застройщиков получили 465 семей на сумму 258 млн грн, в 2017 году кредиты получили 380 семей на сумму 200 млн грн;

— в 2018 году банк занял первое место в номинации «Ипотечные кредиты» по версии Финансового клуба в рамках церемонии награждения Financial Club Awards.

Основной причиной приоритетного развития банком кредитования именно на первичном рынке недвижимости является возможность уменьшения процентной ставки для заемщика за счет получения компенсации от застройщика. Благодаря сотрудничеству с ведущими застройщиками Украины банк предлагает гражданам кредитные программы на 20 лет с процентной ставкой от 0,1% годовых на первый год, или 13,5% в первые два года.

Для удобства наших клиентов мы запустили на нашем сайте специальную карту Home Map. Эта карта соединяет в себе два ключевых момента, которые интересны нашим клиентам: аккредитованные банком жилые комплексы и условия кредитования по каждому из них. Сейчас наши потенциальные клиенты могут выбрать себе квартиру среди аккредитованных объектов в разных районах Киева, Харькова, Сум, Тернополя, рассчитать платежный календарь, заказать консультацию специалиста.

Ипотеке быть!

Понимая значение ипотеки, вплотную работая со строительным рынком, видя растущий спрос на наши ипотечные продукты, на вопрос: быть ипотеке или не быть, мы отвечаем быть.

Оригинал материла читайте на сайте Property Times.