Активный рост кредитования в Украине — интервью с Шкодовским В.Р.

Многие говорят о восстановлении экономики, о уходе кризиса из банковской системы и росте кредитования. Как вы считаете, что происходит в общем с экономикой страны и банковской системой в частности?

Происходит медленное восстановление экономики страны и стабилизация работы банковского сектора. Банки собрали большую ликвидность, но при этом очень осторожно идут в кредитование. Только после проведения системных реформ (в частности, в сфере защиты прав кредиторов) банки начнут активно направлять свободные ресурсы на кредитование клиентов. Без этого надеяться на восстановлении докризисных объёмов кредитования не стоит.

Какой из сегментов имеет больший потенциал роста в нынешних условиях? Где степень закредитованности ниже – в корпоративном или розничном сегменте?

Розничный сегмент всегда будет представлять для Банков повышенный интерес, в связи с более высокой доходностью, но, к сожаленью, его емкость ограничена, в том числе из-за падения уровня жизни населения. Драйверами роста в этом сегменте можно рассматривать беззалоговые потребительские кредиты и ипотечные продукты. Последние остаются пока очень дорогими (при длительных сроках переплата по кредиту превышает стоимость кредита), но при дальнейшем понижении ставок по депозитам они будут становиться более доступными и востребованными у клиентов.

Касаясь кредитования, многие банки инвестируют деньги в депозитные сертификаты НБУ, вместо того, чтобы кредитовать. Говорят, что нет хороших заемщиков. Как обстоят дела в Банке Инвестиций и Сбережений?

Размещая деньги в депозитные сертификаты НБУ, наш банк управляет свободной ликвидностью. Депозитные сертификаты НБУ – это высоколиквидный и безрисковый актив, приносящий банку доход (в отличии от остатков на корсчетах в НБУ и других банках, плата по которым отсутствует или минимальна). Поэтому при формировании буфера ликвидности, который необходим для обеспечения бесперебойной работы банка, предпочтение отдается именно им.

Направление свободной ликвидности в реальный сектор сегодня сдерживается острой нехваткой качественных заемщиков, которые не обременены высокой долговой нагрузкой. Кредит готовы брать многие компании, но не все из них соответствуют критериям надежности и платежеспособности, установленные банками.

В банковской системе более 57% NPL (non-performing loan, просроченный кредит). Как с эти обстоят дела в БИСе? Кто более «неблагонадежен» физлица или юрлица? Почему? Что банк собирается делать со своими плохими кредитам? Как вообще решить проблему NPL по системе?

Размер NPL в банке не превышает 4%. Это кредиты корпоративных клиентов, которые попали в сложное финансовое положение во время кризиса. Низкий уровень NPL по сравнению с банковской системой обусловлен тем, что большинство кредитов в банке инвестиций и сбережений обеспечено высоколиквидным залогом (депозиты и недвижимость), поэтому наши заемщики заинтересованы в своевременном обслуживании своих кредитов, дабы не потерять заложенное имущество. В целом же, мы ведем консервативную кредитную политику, не кредитуя рисковые отрасли экономики, и клиентов со слабым финансовым состоянием.

Если говорить о качестве заемщиков, то несколько последних кризисов показали, что физлицо является более благонадежным заемщиком, т.к. юридические лица всегда могут найти лазейки в законодательстве, чтобы не выплачивать кредиты. На «физика» же у Банка есть больше рычагов влияния, и при наличии залога, такого клиента легче мотивировать к погашению долга.

Для того, чтобы решить проблему NPL по системе необходимо внести изменения в законодательство в сфере защиты прав кредитора, а также провести реформу судебной системы, после которой суды станут эффективным инструментом взыскания задолженности. Без этого проблема решена не будет.

Что в вашем понимании является основной «фишкой» банка? Назовите 3-5 основных продуктов банка, которые приносят вам максимальный доход при минимальных рисках и которые наиболее востребованы со стороны клиентов?

«Фишкой» банка, благодаря которой наш банк стали узнавать, является выдача клиентам банковских гарантий (тендерных, туристических и исполнения платежей) – в этом сегменте мы одни из лидеров.

В целом же, наибольшие доходы банк получает от комплексного обслуживания юридических лиц (кредитные и комиссионные операции), предлагая клиентам качественные услуги по умеренным тарифам.

Также стабильный доход банку приносит направление неторговых валютных операций. За счет того, что банк предлагает населению одни из лучших курсов на рынке мы имеем высокий спрос со стороны клиентов).

Если говорить о краткосрочной перспективе, то мы планируем стать одним из активных игроков на рынке потребительского кредитования. Мы понимаем потребности наших клиентов и уже с 1 августа 2018 года мы запустили новый продукт «BISова готівка» — это кредит наличными до 300 тыс. грн без залога на любые цели.

Что вы считаете в банковском бизнесе самым перспективным направлением в настоящее время? на чем собираетесь зарабатывать в ближайшие год-два? как относитесь к модным сейчас криптовалютам, квази-деньгам, биткоинам и т.д.?

Перспективным на сегодня остается высокомаржинальные продукты для физических лиц в части потребительского кредитования, ипотечное кредитование при дальнейшем снижении стоимости ресурсов, а так же классическая работа по обслуживанию клиентов юридических лиц. С ростом цен и теми кризисными процессами, которые пережила наша страна, клиенты юридические лица нуждаются в кредитных оборотных средствах, которые позволят наращивать объемы и развивать бизнес.

Рынок криптовалют показывает небывалый рост, но все же мы считаем, что сейчас данный рост (как и сам рынок) является спекулятивным и опасным для долгосрочных вложений. Новые технологии, безусловно останутся и найдут широкое применение в будущем.

К технологии «блокчейна» присматриваются развивающиеся рынки, крупные мировые банки. Только в случае, когда криптовалюты стабилизируют свою стоимость, начнут использоваться как платежный инструмент с целью оплаты контрактов, а не как спекулятивных доход, вложения в данный инструмент можно будет рекомендовать клиентам для диверсификации их сбережений. Но пока об этом говорить еще слишком рано.

Сейчас много говорят о том, что финкомпании постепенно заберут значительную часть банковского бизнеса, так как у них зарегулированность ниже, да и доверия к ним после такого банкопада 2014-2016 годов иногда больше, чем к банкам. Что можете на это сказать, согласны ли с этим?

Зарегулированность рынка финкомпаний действительно пока ниже в сравнении с банковским сектором, но уже не первый год ведутся разговоры про объединение функций Госфинуслуг на базе НБУ; как только это произойдет – контроль за данными компаниями существенно ужесточится. На сегодня даже несмотря на некоторый кризис доверия к банкам, который мы получили в результате выведения с рынка большого количества банков, то доверие к финансовым компаниям все равно значительно ниже. Банки могут привлекать вклады, которые кроме того гарантируются государством до 200 тыс. грн. В части кредитования физических лиц финкомпании действительно сегодня создают конкуренцию, но стоимость займов у них значительно выше. Так же клиенты, которые сталкивались с качеством и методами работы данных финансовых компаний преимущественно выбирают банки. Так что существенно риска потери доли рынка для банковского сектора мы не ожидаем.

Что бы вы хотели изменить в своем учреждении, что добавить? Какие из инноваций видите важными, а что -просто дань финансовой моде и что скоро отомрет?

В ближайшие несколько лет все четче будет вырисовываться тенденция, когда на рынке будут преуспевать банки, которые способны интегрировать современные высокотехнологичные технологии в классические банковские продукты. Это позволит им экономить на операционных затратах при одновременном увеличении клиентской базы и, как следствие, росте комиссионных доходов. И мы верим, что будем в числе таких банков.