Кому и на сколько банки смогут повысить ставку по кредиту

«Минфин» уже писал о законе №6027 о возобновлении кредитования. Он должен перекрыть ряд схем, которые раньше использовали нерадивые заемщики, чтобы не возвращать долги банкам. Но в документе есть нормы, которые коснутся и добросовестных клиентов. Одна из них – право кредиторов изменять процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке.

«Минфин» решил разобраться, в каких случаях, когда и на сколько банки смогут повышать ставки по кредиту.

Что разрешили банкам

Ставка по кредиту бывает фиксированной и изменяемой (плавающей) — привязанной к какой-то переменной величине. Если заемщик согласился на плавающую ставку и подписал договор, банк может менять ее сам, не спрашивая согласия клиента.

Новый закон дает кредитору право повышать ставку, и обязывает ее снижать, в соответствии с условиями, которые прописаны в договоре. Заемщика об изменениях можно уведомить пост-фактум — в течение 15 календарных дней после даты, с которой применяется новая ставка. Если банк увеличивает стоимость кредита, он обязан сообщить об этом также поручителям и другим лицам, которые указаны в договоре.

Норма нового закона ситуацию кардинально не меняет. «Плавающую ставку по кредиту банки могли менять и до принятия №6027», — поясняет управляющий партнер адвокатского объединения «Группа Бизнес Партнеров» Татьяна Проскурня.

С фиксированной ставкой все иначе: сейчас кредиторы не имеют права ее менять ни при каких условиях. По словам старшего юриста ЮФ EVRIS Катерины Брэдуляк, это табу продолжит действовать и после вступления в силу закона.

Плавающая ставка – что это

Изменяемые ставки банки чаще всего устанавливают по ипотечным или автокредитам. Как правило, они состоят и двух компонентов – один из них меняется, в зависимости от стоимости ресурсов, другой – остается неизменным.

Переменный компонент могут привязывать к разным значениям. Один из возможных вариантов – индекс UIRD (украинский индекс ставок по депозитам физических лиц). Эта средневзвешенная ставка рассчитывается каждый банковский день в системе Thomson Reuters и меняется довольно динамично. В этом случае стоимость кредита будет рассчитываться по формуле: UIRD + фиксированный %. Если депозиты подорожают, вырастут и расходы заемщика на обслуживание займа. И наоборот, если UIRD снизится, заемщик станет платить меньше.

Другой ориентир, к которому банки привязывают ставку — FIDR (Floating Interest Deposit Rate). Это ставка по срочному депозиту с выплатой процентов в конце срока в конкретном банке. Как и в первом случае, в формуле будут присутствовать два компонента: переменный FIDR + фиксированный процент.

Новый закон ограничит аппетиты кредиторов. «Закон № 6027-д обязывает прописывать в кредитном договоре максимальный размер кредитной ставки. Действующий закон говорит, что кредитор должен указать в договоре лишь максимальную величину, на которую может увеличиться процент по кредиту», — рассказал «Минфину» юрист ЮКК «Де-юре» Владимир Данилин. 

Как будут уведомлять заемщиков

Закон о возобновлении кредитования позволяет кредиторам информировать клиентов об изменении процентной ставки постфактум. Но на практике банкам придется это делать заранее.

Сейчас действует норма Гражданского кодекса, согласно которой кредитодатель обязан письменно уведомить заемщика, поручителя и других обязанных по договору лиц об изменении процентной ставки не позднее, чем за 15 календарных дней до даты, с которой будет применяться новая ставка. Именно эта норма и будет приоритетной.

Кредиторам придется следовать четким правилам. Еще недавно суды рассматривали огромное количество споров, в которых должники пытались доказать, что банк не уведомил их должным образом об изменении ставки по кредиту. Так что Верховному суду пришлось прояснить ситуацию. «В своих решениях от 30.11.2016 р. по делу № 6-82цс16 и от 11.10.2017 р. по делу №6-1374цс17 Верховный Суд Украины указал, что должник считается надлежащим образом уведомленным об увеличении размера процентной ставки в одностороннем порядке в том случае, если банк не только отправил в его адрес письмо об изменении условий кредитного договора, но и доказал факт его вручения адресату под расписку», — говорит Татьяна Проскурня.

По мнению юристов ОТП Банка, новая норма коснется кредитных договоров, заключенных с юридическими лицами. Таким заемщикам банки смогут сообщать об изменениях ставки постфактум.

Если заемщик не согласен

Если клиент не согласен с тем, что банк изменил ставку, у него только один выход — полностью погасить долг в течение месяца. В этот период продолжит действовать старая ставка по кредиту. Но возможность быстро рассчитаться с кредитором есть не всегда. Если задолженность большая, могут возникнуть просрочки, включатся штрафные санкции, возникнут разногласия з банком.

«Я считаю, что данная норма противоречит Закону Украины «О защите прав потребителей». Она предоставляет почти неограниченные полномочия банкам и совсем не защищает слабую сторону в таких правоотношениях – потребителя», — утверждает управляющий партнер ЮК «Касьяненко и партнеры» Дмитрий Касьяненко.

Кто в опасности

Закон№6027 пока находится на подписи у президента. Он вступит в силу на следующий день после того, как будет опубликован, начнет действовать – еще через три месяца. То есть даже если президент подпишет его сегодня, его нормы заработают не раньше, чем в конце ноября.

Пока закон не опубликован, нельзя утверждать наверняка – смогут ли банки повышать ставки только по новым договорам, или норма коснется и действующих заемщиков. В законопроекте, который голосовали во втором чтении, была оговорка, за счет которой закон получал обратное действие. Если она останется в окончательной версии документа, то нормы №6027 будут применяться и к кредитным договорам, которые были подписаны до вступления закона в силу.

Рекомендации заемщикам

Юристы предупреждают: после вступления в действие закона, клиентам банков нужно быть осторожней. «Заемщик и раньше был слабой стороной при заключении кредитного договора, но сейчас его позиции стали еще слабее. И обратное действие закона во времени, и одностороннее увеличение процентной ставки, и увеличение срока взыскания задолженности с поручителя – все это ослабляет позиции потребителя», — констатирует Дмитрий Касьяненко.

Читать кредитный договор теперь придется внимательней. «Заемщику следует обращать внимание на тип процентной ставки и ее размер. Если выбор сделан в пользу плавающей ставки, нужно посмотреть на указанный в договоре максимальный размер и принять решение — под силу ли будет оплата такого кредита», — советует Катерина Брэдуляк.

Также нужно изучить механизм расчета ставки и посмотреть, как переменный показатель вел себя в предыдущие несколько лет. «Если какой-то параметр в формуле растет постоянно, глупо будет рассчитывать, что в будущем он будет уменьшаться или останется неизменным», — говорит Владимир Данилин.

Благо, в последний год проценты по депозитам хронически падают. А вместе с ними снижаются и плавающие ставки по кредитам. Но сколько продлится такая ситуация, сказать сложно. НБУ, борясь с инфляцией, уже несколько раз повышал учетную ставку. Вслед за регулятором банки в любой момент могут изменить ценовую политику и заемщики начнут массово получать уведомления о росте ставок по кредитам.

Константин Сопрыкин