6 февраля 2018, 10:56 Читати українською

Потребительское кредитование. Почему бум откладывается

2017 год должен был стать годом бума потребительского кредитования. Рост доходов населения и отложенный спрос, прибыльная работа банковской системы создавали все предпосылки для того, чтобы такие прогнозы оправдались. Но на практике этого не произошло. В чем причина и когда банки намерены активизировать выдачу займов гражданам, «Минфину» рассказал член правления ПАО «Идея Банк», директор по рискам Ростислав Синишин. 

2017 год должен был стать годом бума потребительского кредитования.

По итогам года в целом можно говорить, скорее, о стабилизации ситуации, чем о росте. По уровню проникновения потребительского кредитования Украина все еще на одном из последних мест в Европе. 

В целом уровень просроченных потребкредитов на рынке держался на уровне от 5% до 60 %. Цифра зависела от риск-политики конкретного банка. Если в 2016 году доля проблемных кредитов в гривне в портфеле всех банков достигала 27,2%, то уже в 2017 году аналогичный показатель составил 23,1%. В минувшем году также впервые с начала кризиса значительно увеличился портфель кредитов физическим лицам. По состоянию на конец октября 2017 года продажа потребительских кредитов населению выросла на 29,4%.

Впрочем, если учитывать сокращение валютных кредитов, то суммарный прирост портфеля был значительно меньшим и составил 5,1%. При этом в течение года улучшился показатель неработающих активов, а доля проблемных кредитов уменьшилась с 58% до 55 %.

Показатель доли проблемных кредитов уменьшился благодаря нескольким факторам. Во-первых, банки начали системную работу c проблемными валютными кредитами и пересмотрели свои скоринговые модели оценки заемщиков. Во-вторых, снизили процентные ставки по займам. Кроме того, в 2017 году подошел период выполнения решений судов по взысканию задолженности по судебным делам предыдущих двух лет.

Кроме того, на увеличение кредитования повлияла работа с некогда недобросовестными заемщиками, которые появились в пик кризиса 2014-2015 годов.

Уровень закредитованности населения в Украине снизился — с 13,5% в 2014 г. до 10,6% в 2015 г. и 8,8% в 2016 г. Сегодня соотношение кредитов населению к ВВП составляет мене 6%. По уровню проникновения потребительского кредитования Украина на одном из последних мест в Европе. Между развитием кредитования и доходами населения присутствует непосредственная связь, поэтому низкий уровень проникновения кредитов в Украине целиком прогнозируем.

Согласно требованиям НБУ, если ежемесячные расходы физического лица на обслуживание кредита превышают 80% объема месячного совокупного чистого дохода, то финансовое состояние такого заемщика оценивается как критическое, а вероятность его дефолта равна 100%. Таким образом, в портфеле банка такой кредит классифицируется как 5 класс должника, то есть самый негативный. Поэтому на этапе выдачи кредитов банк тщательно изучает прогнозируемую финансовую нагрузку по уплате ежемесячных платежей (в т.ч. при условии наличия у заемщика кредитов в других банках), чтобы создать посильные для заемщика условия по погашению долга, а не генерировать заведомо проблемный портфель.

Комментарии

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться