Управлять неизвестным. Почему НБУ заинтересовался электронными деньгами

Глобально НБУ задекларировал свои планы в проекте «cashless economy». В первую очередь, этот документ затрагивает наличный денежный оборот, где регулятор присутствует наиболее слабо. Во вторую – платежи, которыми занимаются небанковские финучреждения. Их НБУ пока практически не контролирует – это сфера ответственности Нацкомфинуслуг. Но в ближайшее время регулятор намерен исправить этот недочет. В частности, за счет разрешения «небанкам» выпускать электронные деньги.

Что это даст Нацбанку, выиграет ли что-то от такого решения потребитель и когда оно будет принято – разбирался «Минфин».

НБУ ловит волну

Если говорить об электронных деньгах максимально просто, то их можно трактовать как цифровую запись, которой соответствует определенная сумма, номинированная в конкретной валюте. Продавец, работающий с безналичными платежами, соглашается обменять на нее свой товар, но с крупной оговоркой: эмитент электронных денег (пока что им может быть только банк) обязан в конечном итоге подкрепить их реальными купюрами. Грубо говоря, электронные деньги – это вид отсрочки платежа или долгового обязательства покупателя перед продавцом.

«Электронные деньги – это единица стоимости, сохраняющаяся на электронном устройстве (электронном кошельке). Она принимается как средство платежа и выступает денежным обязательством эмитента. Иными словами это некоторое финансовое обязательство или, если совсем уж упрощать – облигация займа» — рассказывает аналитик Альпари Максим Пархоменко.

Об этом же говорится и в профильном постановлении НБУ (№481 от 4 ноября 2010 года). В этом документе выведено понятие «погашения электронных денег» – когда эмитент обменивает свою электронную эмиссию на реальные денежные единицы.

С точки зрения банка такая схема работы сильно ускоряет процесс платежей: клиент дает ему деньги, а взамен получает соответствующую запись в своем «электронном кошельке». Пользоваться этими средствами можно без оглядки на то, насколько быстро банк перечислит продавцу нужную сумму. На первом этапе с него достаточно просто обещания.

«Это делает расчеты гораздо более безопасными и выгодными. Это доступность к своим ресурсам 24/7. Это удобный инструмент для проведения небольших расчетов с помощью мобильных устройств, и это безопасный инструмент. Стандартные элементы защиты — пинкоды или CVV-коды создают для мошенников возможности для злоупотребления. С использованием электронных кошельков эти риски уменьшаются» — говорил и.о. главы НБУ Яков Смолий в одном из своих интервью.

Обновленный рынок

Со стороны Нацбанка это не просто попытка соответствовать моде на финтех-новации. Это, скорее, признание того, что на практике электронные деньги используются более широко, чем принято считать. За пределами досягаемости НБУ украинцы используют многочисленные сервисы, обслуживающие электронные кошельки различных видов и форматов. В первую очередь это фрилансеры, получающие деньги из-за границы и люди, которые предпочитают получать/пересылать деньги анонимно. Это перекликается с официальными данными по уровню тенизации экономики – 52% в розничной торговле (один из самых лояльных к электронным деньгам сегментов) при общей цифре в 38%.

По данным аналитического департамента компании Альпари, официально неприсутствующая в нашей стране компания PayPal ежемесячно регистрирует около миллиона посещений из Украины. Постоянный личный кабинет в ее системе есть у 20 тысяч украинцев. К этому нужно добавить другие популярные кошельки вроде WebMoney и попытки выйти на этот рынок от украинских мобильных операторов.

Масштабы «официального», то есть банковского, оборота электронных денег НБУ публикует с большим опозданием. На данный момент наиболее актуальные данные датированы 1 января 2017 года, но с тех пор рынок сильно поменялся. Как отмечают аналитики Альпари, в первом полугодии объем расчетов электронными деньгами вырос в 1,6 раза -до 1,8 млрд грн.

Изменения действительно выглядят довольно радикально. Во-первых, с рынка выбыл лидер – Фидобанк со своей платежной системой MoneyXy, которая в 2015 году генерировала 12,4 млн грн оборота электронных денег – 41% всего рынка. Второе и третье место тогда занимали Альфа-Банк и Ощад.

По итогам 2016-го лидером рынка стал Альфа-Банк, который выпустил на базе системы «Макси» 21,8 млн грн (если бы Фидобанк не обанкротился, это все равно был бы второй результат). На втором месте с большим отставанием система «ГлобалМани», которую в прошлом году обслуживали Ощадбанк и банк Глобус.

Сейчас Альфа передала право пользоваться платежной системой «Макси» ТАСкомбанку и обслуживает систему Forpost, принадлежащую «Новой почте». Ощад отказался от обслуживания системы GlobalMoney, с которой теперь работает банк Глобус. К списку эмитентов собственных электронных денег (в прошлом году их было всего три) присоединился Укргазбанк с системой «Электрум».

Количество электронных денег в обращении в 2016-м достигло 40,5 млн грн (это без учета MoneyXy Фидобанка, которая на 1 июля прошлого года сгенерировала еще 11,9 млн). В 2015 году аналогичная цифра была меньшей – 30,9 млн. В 2014 – всего 12,5 млн электронных гривен.

Право эмитировать электронные деньги есть у 16 финучреждений, но большинство из них либо не пользуется им, либо проводит эмиссию на базе платежных систем – MasterCard, Visa и Простір.

Данные: НБУ

«Электронные деньги часто используются на базе платежных карт МПС. То есть физлицо может получить платежную карту и совершать расчеты без открытия счета в банке. Эмитировать электронные деньги, согласно законодательству Украины, на сегодня могут только банки, которые согласовали и утвердили в НБУ правила использования своих электронных денег» – рассказывает директор Департамента развития карточного и транзакционного бизнеса Идея Банка Иван Степанец.

Этим можно объяснить, почему далеко не все банки занимаются обособленным выпуском электронных денег. Для этого нужно согласовать с Нацбанком индивидуальные правила эмиссии, а это долго и в отдельных случаях, довольно дорого.

Еще одна большая проблема этого рынка – 481 постановление НБУ, которое сильно ограничивает возможности пользователей электронных кошельков. Общая сумма электронных денег, доступ к которым предоставляет виртуальная предоплаченная карта, не может превышать 14 тысяч гривен.

За год через кошелек можно «пропустить» не более 62 тысяч, за день разрешается потратить максимум 500 грн, а за месяц – 4 000 грн.

Закон для всех

Радикально изменить ситуацию на рынке электронных денег должен был законопроект №5361, который теоретически мог расчистить путь для захода в Украину PayPal. Кроме разрешения на выпуск электронных денег финкомпаниями, закон давал такое право и госорганам. Кроме НБУ, речь также шла о Госказначействе. Но в июне на первом же голосовании Рада проект провалила. Дальнейшая его судьба до сих пор под вопросом. По сути, депутаты отправили его на глубокую переработку.

«Никаких альтернативных законопроектов с тех пор не было разработано. Данный закон, с одной стороны, должен был облегчить выход на рынок компаний, подобных PayPal, с другой — требовал регистрации данных компаний в НБУ. Это могло значительно усложнить процесс выхода на украинский рынок подобных компаний, поскольку, к примеру, тот же PayPal не считал правильным тот факт, что они должны проходить регистрацию в Украине» — говорит Иван Степанец из Идея Банка.

Что касается Нацбанка, то дожидаться принятия закона, чтобы эмитировать свои электронные деньги (очевидно, что происходить это будет на базе платежной системы «Простір»), он, вероятно, не будет. В НБУ уже объявили о работе над пилотным проектом по выпуску э-гривны с использованием blockhain.

«Нацбанк планирует добиваться снижения спроса на наличные деньги, и намерен снизить лимит на операции с наличными. Регулятору это даст возможность более полно контролировать финансовые потоки и снизить издержки на обслуживание физической инфраструктуры банковского сектора, инкассацию. Также это снизит затраты на утилизацию наличной денежной массы, выводимой из оборота» — отмечает Максим Пархоменко из Альпари.

Примерно ту же цель преследует и распространение эмиссии электронных денег на небанковские финучреждения: НБУ хочет «заманить» в легальное поле теневую часть расчетов за счет скорости и удобства платежей, которую дают э-деньги.

«У банков более жесткий контроль, их работа регламентирована. То же самое будет касаться и финкомпаний – контроль в сфере эмиссии электронных денег и гарантий их обеспечения со стороны НБУ повысится. Основной риск – это манипуляции и мошенничество небанковских организаций с электронными деньгами» – считает старший аналитик ГК Forex Club Андрей Шевчишин.

По словам Ивана Степанца, гарантий того, что Нацбанк сможет эффективно контролировать «небанки», получи они право выпускать э-гривну, нет. Тем не менее, немассовый потребитель (то есть все, кто активно используют электронные деньги сейчас) после этого скорее проиграет: да, возможности фрилансеров расширятся, но вопрос легализации доходов обострится. Для масмаркета любое расширение рынка – это плюс. Тем более, если в украинский рынок станут заходить компании масштаба PayPal.

Ольга Терещенко