Читати українською

Олег Гороховский: У госкомпаний нет цели делать бизнес. И это приговор

Бывшие топ-менеджеры ПриватБанка Олег Гороховский и Дмитрий Дубилет нашли себе новое занятие почти сразу после национализации банка.  Сначала они вместе с коллегами задумали книгу с воспоминаниями о работе в Привате, а затем стали финтех-стартаперами. И уже пообещали Украине «бомбу» — розничную платформу, способную затмить даже Приват24. 

Объясните для непосвященных – чем в Украине занимаются финтех-стартапы?

Релиз назначен на осень. Сам Гороховский любит цитировать по этому поводу Билла Гейтса с его пророчеством о схватке классических банков и цифровых технологий: «Банки умрут. А банкинг — нет». 

Что это за проект и кому он нужен? Насколько пророчество Гейтса применимо к Украине? И действительно ли государство не имеет шансов стать эффективным собственником IT-бизнеса? 

«Минфин» задал все эти вопросы Олегу Гороховскому напрямую.

*** 

Расскажите непосвященным – чем в Украине занимаются финтех-стартапы? Чувствуете ли вы разительную разницу между работой в Привате и тем, что вы делаете сейчас? Или все же сама суть работы сглаживает различия?

В Украине финтех-стартапы занимаются тем же, чем и во всем мире — предоставляют решения для удобной работы с финансовыми сервисами. Разница между прошлой жизнью и новой есть. В Привате многие проекты, особенно те, в которых были задействованы сотрудники филиалов и отделений, «взлетали» за счет «энергии системы». Она была настолько заточена на продажи и результат, что почти любой продукт мог быть продан сотнями тысяч только за счет введения его в нормативы для сотрудников и в показатели, измеряющие эффективность работы филиалов и отделений.

Сейчас все зависит от «энергии личности», точнее личностей, которые занимаются реализацией проекта. Хотя, конечно, то, что мы делаем — это выжимка нашей компетенции в розничном банкинге.

Ваша компания Fintech Band – она уже полноценно работает или все еще формируете команду/проходите регистристрацию/ищете партнеров? В чем ее концептуальное отличие от множества других украинских финтех-стартапов?

Мы уже завершили стадию создания, регистрации, формирования команды и даже поиска партнеров для начала проекта. Нам удалось собрать по-настоящему звездную команду. Кроме разработчиков, это бизнес-аналитики и менеджеры проектов.

И мы действительно очень сильно отличаемся от других финтех-стартапов, и не только украинских. Есть такой журналист, который пишет о финтехе, Мэттью Хьюз. Он написал, что успешно запустить финтех-стартап — это все равно что забить трехочковый с закрытыми глазами, связанными за спиной руками и в состоянии алкогольного опьянения. Так вот, в нашем случае мы абсолютно уверены в правильности выбранной модели и успехе нашего проекта.

Этот мегапроект — расскажите о нем. Говорили, что это будет некий аналог Приват24, но вне рамок одного банка, то есть, по сути, универсальный интернет-банк – все ли правильно в этом описании? 

Мы не делаем просто аналог Приват24. Такого добра в мире хватает и без нас (от Monzo до Рокетбанка). Приложения для управления финансами, в которые можно добавить карты своей эмиссии или карты других эмитентов и совершать платежи, видеть красивые графики PFM и прочие удобные штуки, появляются как грибы после дождя. Игра на этом поле нас не особо вдохновляет.

Мы создаем «коробочное решение» для розничного банка в формате white label. То есть мы делаем для партнеров розничный онлайн-банк под ключ — от разработки продуктов до их продажи, оценки рисков, процессинга, учета, поддержки проекта и клиентов. Все находится в нашей «коробке». Мы не предлагаем решение по частям — только розничный банк целиком. Мы понимаем трудность b2b продаж и не продаем куски компетенции. 

Потенциальные заказчики в Украине — это только банки?

Наш продукт — это готовый банк без отделений, весь розничный блок, что очень выгодно для заказчика. Это средние украинские банки и все у кого есть ресурсы, чтобы развивать розницу в Украине. Это может быть интересно крупным ритейлерам, телекомам, агрохолдингам.

Ориентируетесь только на украинского заказчика или есть планы работать для иностранцев? 

Мы рассматриваем Украину как полигон для старта, и мечтаем сделать бизнес в США. Очень многое из того, что мы сейчас делаем в Украине будет востребовано и на Западе. Сложность выхода эти на рынки прежде всего в том, что для этого нужна решимость плюс понимание того, что ты там предлагаешь, а дальше по многим вопросам там не сложнее, а даже проще.

В Украине уже есть универсальные платежные приложения, но они распространены сравнительно слабо. В чем будет ваша фишка, кому это будет нужно среди конечных потребителей?

Это будет нужно всем, кого достали очереди, монополия и дороговизна классических банков, которые тянут за собой нереальный груз издержек и наследия прошлого. И в итоге перекладывают это все на своих клиентов.

Мы понимаем, что сегодняшний багаж украинских банков представляет собой «чемодан без ручки». Поэтому мы предлагаем не модифицировать старые модели, а строить новый цифровой банк рядом со старым. И постепенно, по мере того, как эффект станет очевиден и старый банк перестанет выдерживать сравнение с новым, он сможет переезжать в новый цифровой мир целиком. Это позволит избежать конфликта со старой структурой и командой. Плюс нет риска погрязнуть в переделках и согласованиях.

Чем вообще можно объяснить тот факт, что украинские банки за 27 лет создали только один порядочный интернет-банкинг на всех? Почему никто не хотел в это вкладываться даже в хорошие времена? Что должно случиться сейчас, чтобы финучреждения массово перешли на конкуренцию за счет удобства онлайн-сервисов?

Это очень хороший вопрос. Когда мы сделали Приват24, наш CEO думал, что Авалю понадобится два года, чтобы его повторить. Но ему не хватило и десяти лет. Секрет в том, что украинские банки не осознавали необходимости становиться IТ-компаниями. 

Да, сделать это, особенно банку, невероятно сложно. И даже Привату было до этого далеко (а сейчас стало намного дальше). Но главное — невозможно делать технологичные решения не имея insource разработки. И не просто insource, а разработчиков и инженеров на всех уровнях менеджмента компании.

В этом смысле интересно выглядит, как и в мире, и в Украине конкурируют между собой Visa и Mastercard. И те, и другие много вкладывают в инновации, но Visa – больше в безопасность, а Master – в платежные сервисы. При этом в мире лидирует Visa, а в Украине – Mastercard. Чем это можно объяснить? Получается, что наш потребитель (читай, банки) отдают предпочтение сервисам и прочим потребудобствам, а не безопасности? Или причина в другом?

Успех на том или ином рынке зависит от команды менеджеров, которая отвечает за регион. Успех Mastercard в Украине объясняется сильной командой менеджеров и более тесным сотрудничеством с ПриватБанком, который последнее время эмитировал больше карт Mastercard чем Visa.

Что зависит от самого банка в плане безопасности платежей? У Привата был кейс с «нетипичностью» – насколько это сложная для банка вещь с точки зрения технологий? Какие еще есть действенные методы по уменьшению фрода?

В части безопасности платежей все достаточно очевидно. Если у тебя клиентов немного, используй стандартные инструменты платежных систем и этого более чем достаточно, так как процент фрода всегда очень низкий по сравнению с общим количеством транзакций.

Но важно, сколько клиентов в абсолютном выражении сталкивается с такими проблемами. В Привате 0,01% фрода означало тысячи огорченных клиентов. Это требовало интеллектуальных усилий не только подразделений, классически делающих эту работу, но и бизнесменов-технологов. Так появилась нетипичность, и сотни других правил антифрода, которые серьезно снизили количество случаев потери денег клиентами.

Кого сейчас, кроме Привата, можете отметить в смысле «повышенной технологичности» среди украинских банков? Кроме интернет-банкинга в чем эта технологичность может выражаться? 

Отметить, к сожалению, не могу никого. Второй банк после Привата по количеству пользователей мобильным клиент-банком — это Ощадбанк. Технологичность, прежде всего, должна выражаться в цифровом лидере и собственном IТ. Самое сложное сделать всех руководителей IT-шниками или бизнес-аналитиками.

Многие переживали, что качество онлайн-сервисов Привата после национализации ухудшится. Замечаете ли вы нечто подобное? Есть ли  какие-то нюансы, незаметные обычному человеку, но очевидные для вас?

Главное изменение, которое может происходить в банке — это нежелание менеджмента брать персональную ответственность за решения. Любые мало-мальски рискованные решения ждут коллективного принятия на правлении, а сложные — на набсовете. Скорость — это то, что может пропасть в самом начале. Это изменение технологии управления.

Происходит это или нет, надо спросить у тех коллег, которые там остались. Я же вижу только то, что и клиенты — у меня в мобильном приложении Приват24 шрифт уменьшился в три раза после последнего обновления. Но я вижу и большие возможности, которые открылись перед банком в связи с отменой неформального запрета госструктурам контактировать и вступать в совместные проекты с Приватом.

Ваш коллега Дмитрий Дубилет предложил правительству создать альтернативную площадку для e-деклараций чиновников. Причем по цене в 4 раза меньшей, чем на это потратило НАПК. Если отбросить коррупцию, в чем заключается это глубинное и бессмысленное транжирство госкомпаний?

Кроме желания лиц, которые принимают решение, обогатиться, транжирство госкомпаний также связано с отсутствием 10 000 часов в том вопросе, которым они занимаются («правило Малкольма Гладуэлла» — чтобы добиться успеха в определенной деятельности, необходимо потратить на это 10 000 часов). Главная проблема всего государственного в том, что почти на всех уровнях, «как бы чего не вышло» намного важнее результата и эффективности.

Государство без вариантов безнадежный финтех-инвестор? Есть ли в мире успешные кейсы технологичного государства, которое способно не только поддерживать, но и развивать инновационные проекты? Или главная функция правительства в этом плане – просто не мешать?

Кейсы, когда государство делает успешный бизнес без монополии, да еще и технологично, откровенно говоря, не на слуху. Зато когда оно не прикасается своими руками к бизнесу и создает благоприятный климат для предпринимательства - такие государства занимают высокие места в рейтинге doing business.

Госбанки на длинной дистанции сразу стоит отбросить в плане технологической конкуренции? Или вопрос чисто в ресурсах и наличии менеджера, который будет продвигать инновации?

В Украине у госкомпаний нет самой главной цели — делать бизнес. И это приговор.

Комментарии - 16

+
+13
brightside
brightside
4 апреля 2017, 16:36
«Я же вижу только то, что и клиенты — у меня в мобильном приложении Приват24 шрифт уменьшился в три раза после последнего обновления.» — как же я этому был рад) Им понадобилось 2.5 года, чтобы адаптировать приложение под большие экраны, о чем я просил за все время раза 2-3
+
+25
Ukrmercy
Ukrmercy
4 апреля 2017, 20:30
Надеюсь у них все получится, особенно надеюсь на возможность покупки валюты онлайн как в привате, но по гибкому курсу, а не то что есть сейчас.
+
0
MaxTirpiz
MaxTirpiz
5 апреля 2017, 8:58
На самом деле бывшая команда Привата будет за немалые деньги консультировать Шлапака и Ко, как разобраться в ими же разработанном софте.
+
0
20150224
20150224
6 апреля 2017, 10:44
Сложилось впечатление, что у них ничего нет и слова просто весенний ветер, который дует с карпатских гор, навевающий приятное тепло, поддерживаемое солнечными лучами…
+
0
SkochSkoch
SkochSkoch
6 апреля 2017, 21:49
Зная кто в команде — обречены на успех)
+
0
lukapacioli
lukapacioli
10 апреля 2017, 22:05
Вы так думаете? Мне Вас искренне жаль!
Ни горох, ни дима никогда не были никакими программистами, и никогда не ваяли серьезный софт. Общая демагогия — да, в этом они мастаки!
Реальные сложные программные комплексы — извините.
Не путайте демагогов — «организаторов» толкающихся в фейсбуках с реальными пахарями-разработчиками, имен которых вы не знаете и вряд-ли узнаете.
Но, это совершенно РАЗНЫЕ ЛЮДИ!..
+
+27
VipClient
VipClient
7 апреля 2017, 2:00
Дада, именно помогут разобраться приватбанку в ими же написанном софте. только возможно они и владели правами на продукт, но писали его долгими годами часто сменяемые и утекающие спецы, которые уходили со своими знаниями не оставляя порой информации о проделанном. Сомневаюсь, что есть хотя-бы один спец, который понимает целиком всю работу этого монстра. слышал о ямочном ремонте этого автобана и не раз. Время покажет.
Касательно же этой «высокопрофессиональной команды», сумевшей своими технологическими инновациями, отличным сперва сервисом и настойчивой умелой рекламой привлечь максимальное число клиентов, так вспомним еще и о том, что чтобы не дать колоссу рухнуть государство влило 150 свеженарисованных ярдов грн взамен похищенных «командой» и хозяевами её. И если кому-то кажется, что похищено 6млрд долларов, то это ошибочное мнение — на мой взгляд масштабы много выше.
Ведь, если считать, что процесс хищения был постоянным, банк работал на свежеприбывающих средствах вкладчиков, то справедливее, опять же на мой взгляд, делить для простоты расчета не на курс 27, а на 8грн/долл или нечто среднее между 4 или 8 и 27 то есть на 16 к примеру. Таким образом дыра была по факту размером 10-20 млрд долларов украденных у доверчивых вкладчиков.
— ниже продолжение
+
+27
VipClient
VipClient
7 апреля 2017, 2:05
Продолжение ч 2
Возникает закономерный вопрос — помощь то всего 6 млрд. А остальная помощь вынута и в том числе «командой» из карманов обворованных вклачиков Государства Украина, когда их средства в валютном выражении поделили на 3,5 и одну часть им пока оставили, а 2,5 части украли. Качал валютный курс и неслабо заробатывал на качелях в том числе и приватбанк и го «команда».
Добавлю лишь, что на мой взгляд эти 150 млрд это маленькая незавершенная то-ли по жадности, то-ли по какой еще причине недоработочка. Возможно ждали-думали качнуть курс еще до 50 к примеру — продать 3 млрд долл — закрыть гривневую дыру и быть белой и пушистой «командой профессионалов» и далее. навар на остатках составил бы 7-17 млрд долларов.
Отдельной строкой по наследству государству перешли и крупные вкладчики банка чьи средства под надуманными предлогами, по беспределу при попустительстве нбу, судов, прокуратуры и прочих органов приватбанк по несколько лет блокирует, пользуясь бесплатно и не лимитировано по времени дармовым ресурсом. Не удивлюсь, что эти средства составляют костяк оборотных средств банка. Речь идет о тысячах, а возможно и десятках тысяч вкладчиков, доверивших приватбанку значительные суммы, полагаю что от 500т до десятков миллионов в гривневом эквиваленте.

ниже ч 3
+
+27
VipClient
VipClient
7 апреля 2017, 2:06
Продолжение ч 3
Эти клиенты-терпилы, прежде называвшиеся VIP, помня, что деньги любят тишину, поодиночке бьются с этим колоссом, его очень неповоротливым делопроизводством, юридическим департаментом, умело построенной системой безбумажного документооборота, коллективами судей с волосатыми лапами выносящими любые решения в пользу приватбанка, фальсификациями, подлогом и мошенничеством со стороны должностных лиц приватбанка. Эти люди получают в ответ на свои законные требования и запросы в банк электронные копии «документов» с факсимильными печатями и факсимильными подписями должностных лиц банка в которых порой написана откровенная чушь. Эти бумажки не примут к рассмотрению ни в одном суде, клиент остается без документальных подтверждений своих действий и реакции на них. Время идет, меняется собственник банка, но система мошеннического удержания средтв крупных вкладчиков великолепно работает и по сей день. Одно радует — сколь веревочке не виться… Побреют лапы прикормленных судей, другие уйдут на покой или перестанут принимать любые решения в пользу приватбанка боясь ответственности. Когда наказание за фальсификации, подлог и служебное несоответствие замаячит на горизонте — эти «старатели» уймутся.
ниже ч 4
+
0
lukapacioli
lukapacioli
10 апреля 2017, 13:30
Ну не врите же так БезБожно! — «Время идет, меняется собственник банка, но система мошеннического удержания средтв крупных вкладчиков великолепно работает и по сей день».
Просьба указать — на какую сумму, по какому договору «крупного вкладчика» Приват не исполняет своих обязательств. Кто и за какое место Вас насильно «удерживает» в банке? Конкретно, по существу, без черного лже-пиара,
+
+27
VipClient
VipClient
7 апреля 2017, 2:11
Продолжение ч 4
Государству же будет отведена великая честь — рассчитаться с выигравшими суды против приватбанка вкладчиками и по телу клада и по процентам и по моральному ущербу и по индексу инфляции. А если суды станут и впрямь независимыми, то и по закону о защите прав потребителей. Бачили очи що купували…
Команда же «профессионалов», несомненно предложит инновационный и технологичный и даже, возможно, совершенный продукт и соберет грандиозное количество новых и непомнящих ее деяний старых вкладчиков. Лично я хорошо запомнил имена этих добых людей.
А вам есть разница технологично ли вас обворуют или по старинке?..
+
0
Ukrmercy
Ukrmercy
7 апреля 2017, 13:58
Бред.
+
0
lukapacioli
lukapacioli
10 апреля 2017, 13:19
1). «старая» команда — дубилеты, горохи — гороховские и пр. пупсики — обкакались ,,,
А обкаканый банкир, как сбитый летчик — ему снова ну очень тяжело взлететь.
Погудеть, постонать в интернете, фейбуке, посотрясать воздух стартап-прожектами и т.д. — скоко угодно! Пособирать лайки с фейсбуке, как это делает димон — фото с рюкзаком с котом… это путь Волочковой. скоро будет собирать лайки «откровенными» снимками в трусах, а потом и без трусов. Эти пацаны привыкли быть на виду, а показать-то реально им нечего. жалкое зрелище.
Но, им ДОВЕРИЕ уже НЕ ВЕРНУТЬ! Деньги им уже никто НЕ доверит! и этим все сказано.

2) Приват после национализации не стал хуже, наоборот — клиентская база растет! Вся команда, благодаря которой приват стал и был, и есть Приватом — осталась в Привате! Ведь надо правильно понимать — не говоруны-болтуны — а-ля дубины и горохи — определяли силу Привата. У государства появился уникальный шанс использовать потенциал Привата не в угоду кучке бывших топ-жуликов и шакалов-акционеров из днепропетровской синагоги, а в интересах граждан Украины.

3) фальшивый «VIPClient» — откровенно бредит — «приватбанк мошенничает, не рассчитывается, затягивает возврат личных средств!, Киев».
Как РЕАЛЬНЫЙ VIP КЛИЕНТ ПРИВАТА — нет и не было никакого мошенничества лично передо мной, по всем обязательствам со мной банк своевременно рассчитывается (последний раз, кстати, — сегодня утром!). никаких проблем нет,
+
0
Ukrmercy
Ukrmercy
10 апреля 2017, 17:50
«риват после национализации не стал хуже, наоборот — клиентская база растет!». Гайд от проФФФессионалов: валим все неугодные банки, забираем оттуда людей- вуаля, количество клиентов выросло.
По качеству: на минфине найдите мой отзыв по ПБ, и там их сотрудник скорбел вместе со мной, по поводу того что оператор который мне в онлайн режиме должен был разблокировать карту, спросил мой e-mail и не смог его записать и сверить, ибо не знает английского языка и латиницы) Туда скоро доярок сгонять будут, чтобы они по телефону советовали как борщ варить, а-ля: мы вам конечно не поможем с инфо по какому-то афедавту, но борщ мы вам поможем наварить.
«У государства появился уникальный шанс использовать потенциал Привата»- а именно тем что устроили монополию и искусственно загоняют все остальные банки на низкие ставкию. Классно когда это рыночный механизм конкуренции, но никак не желалка тех кто считает что так надо. Напомню: г-н Азиров тоже считал что держать курс по 8 и госу регуляция это круто, вот сейчас его достойная замена твАрит такую же чепуху.
ПыСы: и ФОП и личные счета всей семьи позакрывали в привате, ибо обслуживание реально стало похожим на ощадбанк. Юникредит очень рад зато)
+
0
lukapacioli
lukapacioli
10 апреля 2017, 22:00
Вы видимо так и не в силах подняться выше ФОПа и пытаетесь пугаться смотрясь в зеркало. тут те и монополия и низкие ставки, и азиров, и скорбящий сотрудник и, «закрыли личные счета всей семьи», и не к стати юникредит. Вот Ваш пассаж про юник меня рассмешил больше всего. У него-то ставки и того ниже! Удачи Вам в общении с сотрудниками юникредита :)
+
+15
Ukrmercy
Ukrmercy
10 апреля 2017, 23:24
Вы таки считаете что быть ФОПом это недостойно? и вот не понял при чем тут ставки какие-то юникредита, от текущего счета ФОПа. Молодой человек, вы вобще в теме о чем я писал? Если не знаете о чем речь и комментируете- это сбивает с толку: неужели человек настолько несведущ?) Тем не менее, спасибо за шутку новую, буду теперь прикалываться с ее помощью.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться