Почему российские банки в Крыму не приживаются

На начало 2014 года в Крыму работало 16 российских банков. Через год Крым покинули шесть из них банков: пять — по причине отзыва лицензии и один — по собственному желанию.

Основные наблюдения

Изучая отчетность банков и их рекламные материалы, я сделал шесть основных выводов, которые должны помочь читателю представить, что именно происходит внутри так называемой «банковской системы Крыма».

1. Судя по характеру отзыва лицензий, особенно по эпизоду с питерским Рускобанком, у которого отозвали лицензию с формулировкой «за отмывание денег», многие из мелких банков полезли на полуостров в надежде, что им простят старые грехи и помогут наполнить капитал. Как тут не вспомнить классика русской литературы Салтыкова-Щедрина: «Когда в России начинают говорить о патриотизме, знай: где-то что-то украли… ».
2. Центробанк РФ достаточно строг и не собирается идти ни на какие экономические компромиссы. И это не потому, что он не любит Крым, а потому как хорошо умеет считать. Только за 12 последних месяцев пять выведенных банков, которые имели в Крыму свои подразделения, утянули с рынка сумму, в 3-3,5 раза большую, чем весь кредитный портфель российских банков, выданный в Крыму.
3. Работать банкам в Крыму тяжело еще по двум экономическим причинам. Первая — идет дикое падение деловой активности. К примеру, в сравнении с 2013 годом розничный товарооборот в Крыму упал в 2015 году примерно на 60%, в 2016 году он чуть восстановился, но не достиг еще показателя 2013 года. Причина тому — пустые пляжи и провальные курортные сезоны 2014-2016 гг. Вторая причина вытекает из первой: Крым, даже по официальным данным, — это один из бедных российских регионов. Вся статистика по зарплате держится на соцвыплатах и обеспечении военным, они же своими деньгами поддерживают видимые рыночные процессы. В таких условиях кредитование не развернуть, а малейшие задержки выплат из Федерального бюджета просто приведут к обвалу ликвидности на полуострове, и ее нужно будет чем-то поддерживать.
4. Очень большие российские банки, такие как Сбербанк и ВТБ, на полуостров не идут. Да, их карты можно обслужить в банкоматах РНКБ и других банков, но вести фактические операции на полуострове они не могут. В июле 2014 года Центробанк РФ по-быстрому создал Национальную систему платежных карт (НСПК), и поэтому в принципе любые транзакции по картам международных платежных систем, но внутри НСПК, проходят без сбоев. Т.е. если турист из Нижнего Тагила приедет с внутренней картой VISA в Крым, то наличные ему должен выдать любой банкомат. А вот если в Крыму появится турок с такой же VISA, но выданной турецким банком, то он не сможет ее там обслужить.
5. Больше всего крупные российские банки, особенно госбанки, от Крыма отпугивает сейчас официальный Киев. Тут вообще одно упоминание пресс-службой Сбербанка РФ о принятии паспортов «ДНР/ЛНР вызывает волны беспорядков и протестов, что уж говорить о реакции на работу в украинском Крыму. Думаю, что в Сбербанке, ВТБ и ВЭБе сидят также отличные бухгалтера, которые уже посчитали, что утрата трех банков в Киеве принесет им убытки, сопоставимые с пятикратным размером активов всех банков Крыма. НБУ сделал очень правильный ход, чуть придавив санкциями банки с участием российского госкапитала, но не закрыв их. Пока эти банки работают в Киеве, то, как ни странно, кредитный рынок Крыма будет во власти банковских малышей, которые то отмывают деньги, то выпрашивают копеечку у властей в Москве: 2 млрд, а лучше 5 млрд на кредитование Крыма.
6. Даже те банки, которые работают в Крыму, к населению Крыма относятся специфически. Наверное, у половины банков для Крыма разработаны специальные депозитные программы, которые отличаются от тех, что используются на остальной части РФ. Во-первых, из-за более бедного населения снижены минимальные суммы депозитов. Во-вторых, депозитные программы рассчитаны на заманивание денег вкладчиков на более длительные сроки хранения. Очевидно, местный вкладчик — это в основном лица пенсионного или предпенсионного возраста.

Короткие итоги

Размышляя о том, как изменилась банковская система Крыма за три года после оккупации, могу сказать, что как таковой банковской системы в Крыму уже нет. Есть некая инфраструктура, которая удовлетворяет слабый спрос населения на банковские продукты, но свою основную функцию банки там не выполняют. Они, скорее, делают две вещи: пытаются попрошайничать у правительства и Центробанка РФ и зарабатывать на том населении, которое не может из Крыма по каким-то причинам выехать. Правительство РФ в присущей ему манере решает, кого казнить, а кого помиловать.

Сложно предсказать, что будет делать Центробанк РФ и правительство РФ, но сейчас ситуация складывается так, что главным реципиентом „банковской дипломатии“ НБУ остается официальный Киев. Мы получаем выгоды от работы российских банков на территории Украины и одновременно уничтожаем экономический смысл прихода в Крым гигантов типа Сбера и ВТБ, как бы замедляя экономическое развитие подконтрольного Кремлю полуострова.