Зачем NFC-платежи украинским банкам

Принцип – тот же, что и у пластиковой карты, которую теперь можно уже вообще не выносить из дома. 

Но действительно ли это «будущее» как-то коснется простых украинцев? И нужен ли в нашей стране кому-то «виртуальный» кошелек? «Минфин» собрал ответы на эти вопросы.

Будущее с оговорками

Предправления ПриватБанка Александра Шлапак даже сказал, что ради возможности оплачивать покупки телефоном он купил себе гаджет на Android, хотя до этого пользовался iPhone. Гендиректор Mastercard Europe в Украине Вера Платонова привела многообещающие подсчеты: до 2019 года в мире 95 млрд долларов покупок пройдет как раз через мобильные.

«С сегодняшнего дня все клиенты ПриватБанка, у которых есть карта Mastercard и телефон на Android, могут оплатить через него абсолютно любую покупку» — говорит Платонова.

По словам Шлапака, виртуальный кошелек можно использовать в любой точке Украины. Достаточно просто привязать карту к платежному приложению Приват24 последней версии. Чтобы оплачивать покупки, не нужно никаких дополнительных действий – только разблокировать телефон с предварительно запущенным Приват24.

И это действительно правда. Но только с жирной оговоркой. Далеко не все телефоны на операционной системе Android поддерживают технологию NFC (Near Field Communication), которая позволяет трансформировать гаджет в платежную карту.

Подобные решения на украинском рынке были и до этого. Причем, как у самих Mastercard и Привата, так и у их основных конкурентов.

Редкий элемент

Александр Шлапак не зря купил себе новый телефон. Технологию NFC гаджеты Apple, конечно, поддерживают. Но сторонним приложениям они недоступны по умолчанию – только внутренней платежной системе ApplePay. И то, за каждый платеж придется платить комиссию. 

Для украинского рынка NFC-платежей потеря эппловских устройств не столь критична. По подсчетам директора по развитию бизнеса Mastercard в Украине, Грузии, Молдове и странах Центральной Азии Юрия Батхина, телефоны на Android охватывают 65-70% всех украинских смартфонов. Но здесь кроется главный нюанс, о котором ни в Mastercard, ни в Привате не говорят, пока не спросишь прямо: технологию NFC (то есть физически встроенную в телефон «антеннку») не поддерживает и половина используемых в Украине андроид-гаджетов.

«Устройства среднего и низшего ценового сегмента крайне редко оснащаются такими модулями. В основном это удел высшего и премиального ценового сегмента. Еще несколько лет назад на рынке звучали цифры о доле проникновения телефонов, оснащенных NFC-модулями на мобильные устройства, на уровне 46%» — рассказывает начальник отдела вэб-банкинга Укрсоцбанка Тарас Гаврилюк.

Цифра 46% — это с учетом смартфонов Apple и Samsung. Но, по словам Гаврилюка, корейская фирма тоже придерживается строгой политики в NFC-вопросе, ориентируя пользователей своих гаджетов на платежную систему SamsungPay. Ни американская, ни корейская системы в Украине официально не работают. Поэтому более реалистично выглядит оценка Батхина, который говорит о 30-40% новых устройств с NFC, продающихся сейчас в Украине. Старые устройства, которые не поддерживают Android 4.4 (даже при условии, что в них есть NFC-антенна), тоже нужно исключить – обновленное приложение Приват24 на них не рассчитано.

Во сколько Александру Шлапаку обошелся новый телефон, способный заменить собой платежную карту MasterCard от ПриватБанка? Судя по данным сервиса сравнений Hotline, самый дешевый вариант – Sony Xperia M за 2 599 гривен. Самый дорогой – Lumigon T3 128GB — стоит 44 240 грн.

Старое и новое

Уникальность нового кошелька в Mastercard и Привате несколько преувеличивают. Виртуальный кошелек у того же Привата был и до этого – его запустили еще в 2013 году. 

«Первый кошелек мы сделали в 2013 году, когда Android разработал операционную систему KitKat. Сейчас мы его улучшили, внедрив технологию токенизации» — рассказывает руководитель партнерских проектов ПриватБанка Мария Гурина.

В декабре 2016-го такой же кошелек, как и сейчас, банк внедрил вместе с платежной системой Visa. Главное его отличие от версии 2013 года — новая платформа на технологии VTS (Visa Token Service). Практически полный ее аналог - MDES (Mastercard Digital Enablement Service).

В отличие от старых виртуальных кошельков, существующих в Украине, процессинг транзакций теперь полностью переходит к платежной системе. Раньше эту функцию брал на себя банк. То есть в декабре Приват первым из украинских банков запустил виртуальный кошелек, работающий по принципу токенов — одноразовых 16-значных электронных ключей, имитирующих номер карты. Сначала (с декабря прошлого года) к нему можно было подключить только карту Visa. Теперь — и Visa, и Mastercard. 

Одна из главных фишек обновленных технологий, кроме повышенных стандартов безопасности, – платежи можно совершать и без подключения телефона к сотовой сети или интернету.

«Оплата «вне сети» возможна благодаря тому, что цифровой кошелек по умолчанию генерирует от 5 до 10 токенов. Один ключ – одна операция. После того, как ключи закончатся, нужно снова подключить телефон к сети – кошелек сам сгенерирует новые комбинации» — рассказывает Юрий Батхин.

Загадка выбора

Финучреждений, которые пытались развивать NFC-направление в Украине, до сих пор было не так много. До 2017 года виртуальные кошельки были только у Привата, Альфа-Банка и Укрэксимбанка. Недавно тестировать свой кошелек (сразу на базе мастеркардовской MDES) начал Кредобанк. О готовности работать в этой нише заявил и Ощад, выпустивший приложение для NFC-платежей ОщадPAY.

«Мир не стоит на месте, и все мы ожидаем появления на украинском рынке и SamsungPay, и ApplePay. Рано или поздно они зайдут, и банки, которые к тому моменту пройдут все необходимые процедуры и сертификации в платежных системах, будут первыми готовы работать в этих приложениях» — говорят в Укрэксимбанке.

Свое решение – кошелек EXIMPay – госбанк разработал на базе технологии Visa. ПриватБанк и Ощад работают с двумя платежными системами, Кредобанк – только с Mastercard, Альфа – совместно с Mastercard и Киевстар (это вообще первый NFC-проект в Украине, существует с 2013 года).

«Наш выбор продиктован структурой карточного портфеля банка, большая часть в нём приходится на карты Mastercard. Поэтому в ближайшее время мы не планируем внедрение аналогичного решения для карт Visa. Что же касается принципиальных различий в NFC-технологиях у Mastercard и Visa, то их нет» — поясняет директор департамента карточного бизнеса Кредобанка Дмитрий Лучко.

По словам Веры Платоновой из Mastercard, система получила уже 10 заявок от разных банков на сертификацию в рамках платформы MDES. Суть сертификации – в подготовке внутреннего процессинга финучреждения к обработке токенов уже после того, как процессинг платежной системы подтвердит транзакцию.

«В перспективе 5 лет мобильный телефон сможет заменить физический кошелек. Уже через несколько лет пользователей NFC у нас будет в разы больше. Основной вопрос, который необходимо решить, это повышение финансовой грамотности клиентов банка» — считает директор по развитию электронной коммерции Альфа-Банка Украина Александр Беззубов.

Развитие «NFC-экспансии» зависит и от способности платежных терминалов работать с этой технологией. Как поясняют в Ощадбанке, если терминал способен принимать бесконтактные карты, значит он сможет работать и со смартфонами.   

«Первые в Украине POS-терминалы, которые принимали бесконтактные карты Mastercard PayPass и Visa PayWave одновременно, были установлены в сети МакДональдз еще несколько лет назад. Сейчас с бесконтактными платежами работает большая часть наших терминалов (всего их — 29 тысяч)» — говорят в пресс-службе Ощада.

«Большая часть» — это еще не все. Даже если телефон оснащен NFC-модулем, не факт, что терминал сможет принять платеж через него. 

По словам Тараса Гаврилюка из Укрсоцбанка, в украинских условиях было бы более правильно внедрять NFC в практику постепенно, через «закрытые» решения. Пример – британская программа проезда в транспорте Oysters. В Великобритании к карте Oysters можно привязать карту любого банка.

У нас же начать NFC-экспансию можно было бы через приложение для проезда в киевском метро. Тем более, что по данным Mastercard, услуга довольно востребована. С момента запуска бесконтактных терминалов в метрополитене Киева, картой было оплачено 7 миллионов поездок.