Безнал в «Стратегии 2020»: основные помехи для реализации

В 2015 году Национальный банк Украины разработал Комплексную стратегию развития финансового рынка Украины до 2020 года. Один из важнейших пунктов – развитие безналичного рынка. Увеличение доли безналичных расчетов должно составить 55%.

Чтобы достичь такого показателя, следовало кардинально изменить четыре сферы.

Первая: Спрос на наличные

Для уменьшения спроса необходимо:

• увеличить долю безналичных доходов. Это возможно, по большей части, лишь в ситуации «вывода» доходов предприятий из тени. Хотя часть нелегальных, не облагаемых налогом доходов граждане получают на карты в виде переводов;

• повысить стоимость наличных за счет увеличения стоимости обналичивания средств в банкоматах и т.д. Сегодня украинцы продолжают снимать средства с банковских карт бесплатно. «Зарплатные» банки выигрывают лишь в том, что за счет «зарплатников» вырастает количество их клиентов и возможностей предложить им другие банковские продукты. Однако потребитель все еще ограничен в выборе банка, в котором ему удобнее получать свой ежемесячный доход. 
• ограничить сумму наличных расчетов. Это было сделано в январе текущего года, когда сумма была снижена до 50 тысяч гривен. К слову, Ассоциация ЕМА рекомендовала понизить лимит до 25 тысяч гривен, чтобы он соответствовал размерам доходов украинцев, и принятые меры в большей степени стимулировали к безналичным расчетам.

Сфера вторая: развитие безналичных транзакций

• Развитие международных платежных систем.
• Развитие национальной платежной системы «Простір».
• Развитие E-money.
• Развитие альтернативных небанковских платежных систем.

Сеть небанковских платежных сервисов, особенно с использованием наличных, растет. Однако не предприняты реальные меры по расширению платежных продуктов, которые «небанкам» позволено предоставлять клиентам (платежные карты, электронные кошельки), а также никак не стимулируется работа платежных систем.

Ситуация с завышением domestic interchange МС и манипулирование рыночной долей без контроля или реакции со стороны регулятора приводит к застою. Это также способствует консервации в руках пяти основных участников более 90% всех платежных услуг в стране и препятствует реальной конкуренции на рынке. Для международных платежных систем интернет-расчетов украинский рынок все еще не представляет большого интереса. Это видно по неудачам переговоров с PayPal, а также по тому, что у нас не интегрирована ни одна глобальная мобильная платежная система, такая как Apple Pay или Samsung Pay. Причин «море»: в частности, необходимость изменений в украинских законах, введения единых стандартов.

Что касается ПС «Простір», то на сегодняшний день это те же 1,46% от общего объема розничных безналичных операций с использованием государственных платежных систем, что и в 2014 году (если опираться на цифры, предоставленные директором Департамента стратегии и реформирования НБУ Михаилом Видякиным на пресс-конференции 1 февраля 2017 года, и процитированные на сайте Минфина). В тексте же «Стратегии 2020» фигурировал прогноз увеличение доли «Простір» до 30% до 2020 года.

Сфера третья: инфраструктура

• Развитие сети POS-терминалов в коммерции. Увы, пока что «воз и ныне там» – несмотря на принятые законы (в их числе, изменения 2012 года в законы «О платежных системах и переводе средств в Украине», «О защите прав потребителей»), а также требования к обеспечению приема безнала, которые выдвигают Налоговый и Административный кодексы, больше 80% предпринимателей продолжают принимать оплату исключительно наличными. Не устанавливают POS-терминалы, не ведут онлайн-продажи с возможностью оплаты в Интернет. Им это удается, благодаря «лазейке», оставленной Постановлением №878 Кабинета министров Украины от 29 сентября 2010 года.
• Развитие каналов электронных платежей, а также мобильных платежей. Здесь помехой, прежде всего, служит отсутствие единых законных стандартов, например, для внедрения системы Direct Debit. Есть и проблемы с кредитом доверия пользователей, которые привыкли к стандартным («советским бумажно-сбербанковским») методам оплаты услуг, в том числе, коммунальных. Пользователям нужны электронные инвойсы (квитанции) стандартного образца, но даже эту «бумагу» в электронном виде они получить не могут – нет единого контролируемого стандарта того, как e-invoice должен выглядеть у всех поставщиков услуг. Не предусмотрено, каким образом любой из платежных сервисов мог бы получить доступ к электронным инвойсам (через API) для передачи их плательщику, осуществлению оплаты и обратной связи с поставщиком услуги. В то же время, многие держатели карт готовы использовать новые веб-сервисы для совершения платежей (и об этом свидетельствуют данные о росте объема платежей в Интернет).

Сфера четвертая: привычки и потребителей и мотивация

Здесь все скопом: и повышение доверия (развенчание мифов и уменьшение страхов), и повышение информированности о плюсах безналичных расчетов, и создание мотивации.

«Повышение доверия – это многолетний процесс, и он нуждается в собственной стратегии, – полагает руководитель Ассоциации ЕМА Александр Карпов. – Сегодня каждый банк, можно сказать, поставлен перед «личной» необходимостью повышать доверие клиента, стимулировать его интерес, правильно рекламировать инновации и создавать мотивации. Так действуют многие банки и платежные системы, не редко, практически, в убыток себе. Другое дело, информирование и создание мотивации для формирования «безналичных» привычек у граждан в общегосударственном масштабе. В этом смысле в Украине делается крайне мало».

Между тем, НБУ уже пересмотрел некоторые расчеты «Стратегии 2020». По словам Михаила Видякина, новые вызовы 2016 года (национализация Приватбанка, необходимость глубокого внедрения международных стандартов: IFRS 9, ISO20022, IBAN и др.) требуют пересмотра сроков реализации программы.

Да и в целом, часть прогнозов «Стратегии 2020» специалисты считают весьма амбициозными, особенно в условиях, когда внедрение тех или иных инициатив тормозится еще на этапе законотворчества.

«Большая часть наших проектов сейчас находится или на этапе разработки, или они до сих пор не приняты парламентом, –рассказал Михаил Видякин. – Одна из главных наших проблем – слабая координация между регуляторами. Внедряя тот или иной проект, каждый из них концентрируется на изменениях важных именно для их сектора. Комплексных проектов крайне мало. Реформы, которые проходят, не идут параллельными путями, им недостает слаженности».

Тем временем, показатели «Стратегии 2020» частично уже пересмотрены: