«Доверие людей — главный капитал» — интервью главы правления «Просто-Страхования»

Ваша компания работает в Украине уже почти 20 лет. Как вы оцениваете перспективы страхового рынка в целом и вашей компании в частности?

Я придерживаюсь оптимистических оценок. Страхование, как и любая другая отрасль, не существует само по себе. Происходящее в нашей сфере неразрывно связано с общей экономической ситуацией. Поэтому темпы развития страхового рынка будут примерно такими же, как и экономики страны в целом. Понятно, что какого-то бурного роста в обозримом будущем не произойдет. Скорее, будет наблюдаться перераспределение рынка между ведущими страховщиками, в том числе увеличение концентрации премий у лидеров рынка.

Если для части страховщиков попытка восполнить страховые поступления путем привлечения большего количества клиентов при низкой цене полиса – продуманная стратегия, которую поддержали акционеры, готовые к возможным потерям, то для другой — наращивание страховых премий в ущерб выполнению своих обязательств — игра в рулетку с надеждой на «авось». В большей степени последние громкие уходы с рынка ряда компаний происходили именно по этим причинам.

Говоря о нашей компании, хочу подчеркнуть: мы придерживаемся, в хорошем смысле, консервативной политики. Наша основная задача — рентабельная деятельность по всем без исключения направлениям, своевременность и качество обслуживания страхователей. Привлекательность работы с нами мы видим в качественном сервисе, надежности и удобстве страхователей.

Кроме того, замечу: компания «Просто-страхование» никогда не нарушала каких-либо требований регулирующих органов. Среди ведущих страховщиков Украины у нас количество нареканий со стороны клиентов минимальное.

Перераспределение рынка коснется и вашей компании?

Нам удалось за несколько лет существенно усилить присутствие в своей нише, поэтому для нас это не будет критичным. Более того, компании удается развиваться немного быстрее рынка. Сейчас можно прогнозировать прирост по платежам клиентов, превышающий среднерыночные показатели на 5-7%. Это, кстати, одна из причин, почему «Просто-страхование» не собирается сокращать свой бизнес. Наоборот, мы готовы развиваться, открывать новые структурные единицы. Несмотря на все экономические потрясения последних лет, компания работает стабильно, оправдывая ожидания своих клиентов и акционеров.

Как за время кризиса изменилась стратегия страховой компании? От каких направлений страхования пришлось отказаться или снизить активность работы компании, а в каких, наоборот, усилить?

Безусловно, направления бизнеса существенно изменились. К примеру, финансовые учреждения существенно сократили свои кредитные программы, и продажа ряда страховых продуктов – таких как страхование предмета залога, страхование от несчастных случаев заемщика и некоторых сопутствующих продуктов – сократилась в разы. Ранее выданные кредиты частично погашаются, частично переходят в разряд проблемных, и в целом направление бизнеса, связанное с сопровождением кредитных программ, существенно сократилось.

Кроме того, по сравнению с предкризисными годами в разы упали продажи легковых автомобилей. Да, автосалоны работают, но они практически не загружены. В результате – количественно снизился спрос на автострахование, прежде всего на КАСКО.

Все это, конечно, не означает, что страховая компания прекращает работать с автосалонами. Но чтобы избежать снижения премий по автострахованию, мы стали усиливать сегмент прямых продаж, направленных в первую очередь на работу с физическими лицами.

Традиционно компания продавала продукты, ориентируясь в первую очередь на физических лиц. Нам хорошо известны потребности наших клиентов, и мы намерены продолжать сотрудничество с ними, предлагая продукты, соответствующие их ожиданиям.

У многих страховых компаний происходит снижение уровня покрытия страховых резервов собственным капиталом. Чем это вызвано? Как вашей компании удается удерживать этот показатель на одном из самых высоких уровней на страховом рынке, что позволяет говорить о высокой устойчивости?

Не могу с большой уверенностью утверждать, каковы причины снижения этого показателя в других компаниях. Рискну предположить, что увеличение страховых резервов происходит ввиду повышения стоимости страховых продуктов и объема ответственности перед клиентами с сохранением гривневой массы на покрытие резервов при инфляционных и девальвационных процессах – по темпам, опережающим депозитные ставки.

В нашей компании страховые резервы преимущественно размещены в валюте на депозитных счетах надежных украинских банков. Соответственно, при росте валютного курса доллара к гривне эквивалент гривневой массы увеличивается. Еще раз подчеркну: мы придерживаемся консервативной политики, не пытаясь наращивать премии всеми возможными способами, включая непомерные размеры комиссионного вознаграждения и откровенный демпинг. Такой бизнес нам не интересен. Хотя ничего не имею против демпинга как одного из механизмов решения конкретных задач, при условии что последствия его просчитаны и параметры допустимого применения определены заранее.

Большую помощь нам оказывают акционеры, поскольку они длительное время не получают дивиденды, фактически инвестируя их в развитие компании. В основном все средства тоже размещены в валюте, что обеспечивает прирост капитала быстрее, чем рост обязательств.

Ваша компания сверхликвидна. У вас самая высокая доля денежных средств и их эквивалента в активах. Зачем вы удерживаете этот показатель на столь высоком уровне?

А какие есть варианты? Выводить капитал из компании? Основные средства компании размещены в валюте на депозитах в надежных украинских банках. Если в процессе деятельности образуются небольшие остатки на счетах — сверх запланированных, мы их тратим на обновление техники, парка автотранспорта, проведение дополнительных мероприятий с персоналом. Нет смысла хранить «излишки» в гривне. Ведь инфляционные и девальвационные процессы приводят к серьезным потерям.

В первом полугодии объем валовых премий увеличился на 20%. Удовлетворены ли вы таким показателем?

Наша компания живет в соответствии с бюджетным планом, который составляется на год вперед. Поэтому если из запланированных 100% премий мы получили 120%, то, конечно, это позитивный фактор. Однако не все так однозначно. Существенный прирост премий произошел за счет двух направлений: это добровольное медицинское страхование и особенно большой прирост был по страхованию ядерных рисков в составе ядерного страхового пула Украины. Тогда как темпы увеличения поступлений по другим продуктам значительно ниже. Я был бы более доволен, если бы продажа ретейловых продуктов – КАСКО, ОСАГО, страхование имущества, грузов, ответственности и другое — развивалась активнее. Все-таки компания ориентирована на физических лиц.

Один из трендов последнего времени – недорогие страховые продукты, что нередко приводит к ценовым войнам и тотальному демпингу со стороны страховщиков. Ваша компания придерживается иной ценовой политики. Почему? Не боитесь потерять долю рынка?

Мы не столько боимся потерять долю рынка, сколько доверие клиентов. А чтобы его сохранить, необходимо выполнять взятые на себя обязательства. Причем в большинстве случаев мы должны не просто оправдывать ожидания, а несколько их опережать. Речь идет о качестве, скорости и полноте урегулирования событий.

Что касается недорогих страховых продуктов, то я бы разделил их на два основных вида. Сейчас много дешевых страховых услуг, которые можно приобрести «на сдачу». Например, в банках, в торговых сетях предлагают с небольшим покрытием страховки от несчастного случая. Но едва ли они способны оправдать ожидания клиентов. Скажем, возмещение по полису при наступлении страхового события не покрывает даже части расходов клиента. На мой взгляд, подобные продукты подрывают доверие населения к страхованию.

Другой вид дешевых страховых продуктов, когда одни из самых массовых продуктов (КАСКО, ОСАГО) предлагаются за полцены. Это чистый популизм. Если компания идет по такому пути, то, конечно, она сможет в сжатые сроки прирастить долю рынка. Но в итоге она столкнется как с финансовыми проблемами, так и с увеличением сроков возмещения. И как следствие – ухудшением имиджа и недоверием со стороны клиентов.

Повторюсь: продукты должны отвечать требованиям и ожиданиям клиента. Это должна быть реальная поддержка, реальная защита страхователей в случае наступления события.

Страховые компании с каждым годом пытаются сократить сроки выплат, стараясь получить дополнительные конкурентные преимущества. Насколько этот фактор важен для клиентов? Как быстро проводятся выплаты в вашей компании?

Безусловно, важны как сроки выплат компенсаций, так и размер возмещений. Для страховой компании скорость урегулирования событий – один из важнейших показателей. Но нередко происходит подмена понятий. В частности, ОСАГО. По законодательству, речь идет о сроке выплат, не превышающем 90 дней с момента предоставления полного пакета документов страхователем. Тогда как в некоторых СМИ срок считается от момента ДТП и трактуется как нарушение законодательства. Такая информация только вводит в заблуждение потребителей страховых услуг. Я только за открытую информацию о работе компании. Как хорошую, так и негативную, но только объективную.

В компании идет постоянная работа над сокращением сроков выплат. Наиболее показательными могут быть ОСАГО и КАСКО как наиболее массовые виды страхования. Отмечу: по сравнению с 2015 годом у нас вдвое сократился срок выплат по ОСАГО – с 39 до 18 дней. По страхованию транспортных средств (КАСКО) в прошлом году средний срок выплат составлял 20 дней, тогда как сейчас – 8.

Если говорить о среднесрочной стратегии развития компании, каким образом должна измениться ее работа и позиционирование на рынке?

Все внедряемые сейчас сервисы в компании призваны повысить уровень обслуживания клиентов, сделать его максимально комфортным и дружелюбным.

Вместе с тем удобство и комфортные условия работы для сотрудников компании не менее важны.

Эта цель достигается, в том числе, путем использования IT-технологий, например, дистанционного урегулирования событий, возможности без посещения офиса компании зайти в свой личный кабинет и посмотреть состояние дел, уведомления клиента о сроках окончания действия договора страхования, напоминания о важных событиях. Также IT помогает и изменениям бизнес-процессов внутри самой компании: CRM-система, кабинет общей информации и прочее упрощает работу сотрудников.

Вопрос увеличения продаж и премий для нас вторичен. Не могу утверждать, что размер собранных премий позволяет судить об успешной деятельности компании. Успех нашей работы – это в первую очередь удовлетворенные сотрудничеством клиенты. Некоторые из них работают с нами непрерывно 8-11 лет и не хотят переходить в другие компании. Разве это не показатель успеха? Поверьте: темпы роста премий компании мало о чем говорят. Важно сопоставлять взятые на себя обязательства перед клиентом и возможности их выполнять. Нужно, чтобы был удовлетворен каждый страхователь по любому виду страхования. Чтобы его ожидания были оправданны или даже превышены нашей компанией. В страховании, собственно говоря, продаются обещания. И здесь доверие людей – главный капитал.