Непонятная революция

Называется этот всемирный консорциум HyperLedger. Основан он был в декабре 2015 года фондом Linux Foundation, с тех пор в него вошли биржи Deutsche Boerse, LSE и Московская биржа, банки BNP Paribas, BNY Mellon, ABN-AMRO, Australia and New Zealand Banking Group, Wells Fargo, межбанковская информсистема SWIFT, и производители компьютерного софта и «железа» IBM, Cisco и Intel.

Первым банком на постсоветском пространстве, присоединившимся к HyperLedger стал российский Сбербанк. От комментариев и в российском, и в украинском офисах банка воздержались, сославшись на официальный пресс-релиз. В нем среди прочего приводятся слова первого зампредправления банка Льва Хасиса:

«Присоединение к проекту формирует новую технологическую повестку банка и открывает для нас доступ к международной экспертизе и передовым разработкам в области blockchain. У нас появляется возможность напрямую влиять на развитие платформы и взаимодействовать с ее ключевыми разработчиками».

Ничего конкретного, как видно, топ-менеджер Сбербанка не сказал. Довольно обширные пояснения приводят и сами создатели проекта на его сайте. Да, блокчейн, по их мнению, — самая революционная технология со времен появления интернета. Да, она позволит сильно увеличить безопасность и прозрачность транзакций. Но что с этим должны делать банки? И знают ли они сами, что именно с этим нужно делать?

«Сейчас идет поиск принципов/технологий для создания новой системы международных расчетов. SWIFT морально и технически давно устарел, поэтому на рынке много разнонаправленных движений и идей. Создание блокчейн-консорциума – это вполне нормальное поведение, когда не понимаешь что происходит и что делать. Но история показывает, что Google не вступал в консорциум по продвижению поиска, а взял и сделал его. Участие в таких консорциумах – это скорее способ успокоиться, а не построить что-то новое» — говорит зампредправления ПриватБанка Александр Витязь.

Сам Приват использует элементы блокчейн-технологии для защиты трафика в Приват24, когда информация шифруется, чтобы ее не могли перехватить в процессе передачи. Вообще же по словам Витязя, блокчейн теоретически востребован везде, где возникают какие-либо денежные отношения между обычными людьми, компаниями или государством. Такой себе «независимый электронный нотариус», не доверять которому ни у кого не будет причин. Все сделки станут прозрачными и однозначными.

Как вообще работает блокчейн? Каждая последующая сделка записывается в блок, который хранит в себе информацию о предыдущих сделках. Любые другие повторные операции с этими объектами система игнорирует, так как они уже фигурируют в конкретном блоке с конкретными единоразовыми ключами подтверждения и электронными подписями. То есть достоверность транзакции можно проверить математически – блоков в цепочке не может быть больше, чем транзакций.

Информацию в отдельных блоках отредактировать нельзя – она защищена криптографическими ключами доступа. Да и это просто непрактично – нужно менять абсолютно все информационные блоки. Одного или несколько ключей доступа будет недостаточно. Подобная система лежит в основе Bitcoin и других криптовалют.

Звучит все это очень перспективно, но если банковский сектор и сможет как-то адаптировать под себя блокчейн в ближайшее время, то это будет сильно искаженная версия. Терять свою посредническую функцию ни банки, ни биржи не хотят. А в блокчейн-цепочке последовательных транзакций их присутствие видится бессмысленным.

Шанс банков – «приручить волну» первыми, пока блокчейн не вышел на массовый уровень, когда технология станет простой и понятной для всех потребителей. Пока же до этого очень далеко.

«Если говорить о банковском розничном рынке, то для клиента нет особого значения, по какой технологии обрабатывается его платеж, или функционирует его карточка. Большинству клиентов вообще неизвестно что такое блокчейн. Если технология поможет в улучшении клиентского опыта, ускорении платежей, повышении наджености, снижения стоимости – то она будет востребована» — рассказывает Александр Овчарук из департамента цифрового бизнеса Platinum банка.

Обсуждать блокчейн и его перспективы можно сколько угодно, но пока до практики дело не доходит даже близко. Особенно в Украине. По словам Александра Витязя, даже в мире можно найти лишь несколько пилотных блокчейн-проектов в банковском секторе. Украинские банкиры по поводу новой технологии пока ограничиваются разве что «изучением ее перспектив».

«Украинские банки застряли в 90-х. Все технологии, которые у них есть, выданы Visa/MasterCard. Для того чтобы изменился принцип предоставления банковских услуг банки должны перестать быть банками. И/или их кто-то должен заменить. – говорит Витязь. – Банкингу тяжело измениться самостоятельно, потому что на него одновременно давят регулятор, существующая модель извлечения доходов и унаследованные ИТ-системы».

Соглашается с ним и Овчарук, который признает, что хоть банки и активно следят за развитием истории с блокчейном, но о практическом его внедрении говорить откровенно преждевременно.

Среди главных недостатков блокчейн – сложность самой системы проведения транзакций. Поэтому она трудновнедряема для широкого потребителя. Плюс очень высок риск появления «killer application» — программы/технологии, более простой в понимании и использовании, которая перекроет собой все преимущества блокчейна.

Поэтому формулировки отечественных банкиров по поводу революционных нововведений так размыты. НБУ тоже, например, не остается в стороне от блокчейн-проблематики. Но звучит это довольно невнятно: «Сейчас анализируется возможность построения высокозащищенной, эффективной и гибкой системы, призванной удовлетворить потребности платежного рыка страны и решить проблемные вопросы в сфере безналичного оборота средств в Украине».

Единственное, что добавляют в Нацбанке – это что бокчейн позволит практически до нуля снизить транзакционные затраты и в разы повысить скорость передачи данных. Но концептуальные варианты подобных решений топ-менеджеры НБУ только планируют обсудить с представителями рынка. А значит, спешить нашим банкам точно пока некуда.