Банк вместо документа

Формулировка не очень внятная. Как это работает, зачем банкам, их клиентам и государству вообще нужен Bank ID и какие перспективы этот проект имеет в Украине — остается непонятным. Разъяснить все эти вопросы пытались участники круглого стола Финклуба, в том числе, и представители Нацбанка, который намерен взять реализацию идеи Bank ID под свой контроль.

Допуск к госсервисам

Регулятор взялся за дело серьезно. Уже разработаны необходимые законодательные поправки и даже внедрены основные технические решения. За образец взяли идентичную систему в Норвегии – Bank ID там тоже курируется регулятором.

Вопрос только в участии банков, которые должны будут подключить к системе базы данных по своим клиентам. Пока таких финучреждений только 4 – ПриватБанк, Ощадбанк, А-Банк и Конкорд Банк.

«Норвегия пришла к централизованной системе не сразу. Сначала Bank ID у них существовал отдельно – каждый банк сам разрабатывал свою систему. В итоге на унификацию они потратили около 60 млн евро. Мы хотим сразу пойти путем централизации и разработать одну систему электронной идентификации для всей страны. Уже сейчас с помощью Bank ID можно получить какую-либо из админуслуг, например, запросить справку или выписку из госреестра. Для этого существует единый портал админуслуг» — говорит руководитель проектов и программ управления стратегии и реформирования банковского сектора НБУ Валерий Майборода.

По его словам, сейчас этот единый портал админуслуг работает в тестовом режиме, его полноценный запуск намечен на осень. В основу идентификации пользователей будет положен Bank ID. Саму идею НБУ взял у первопроходцев среди украинских банков – Привата и Ощада. Клиенты именно этих двух банков сейчас могут идентифицироваться через Bank ID, например, на том же сайте петиций к президенту.

Если выбрать верификацию через Приват, появится дополнительный список банков – кроме собственно Привата это А-Банк, банк Конкорд, ПУМБ, банк Пивденный и уже неплатежеспособный банк Михайловский. Выбор Ощадбанка теоретически позволяет идентифицироваться и клиентам ОТП Банка, UniCredit Банка, Альфа-Банка и Platinum Банка. Но на практике для всех банков, кроме Ощада эта опция не работает – система выдает сообщение с текстом «извините, ваш банк находится в процессе интеграции». Та же история и с банком ПУМБ – его клиентам тоже советуют немного подождать и обещают, что банк скоро тоже подключится к Bank ID.

То есть реально идентифицироваться могут только клиенты Привата, Ощада, Пивденного, А-Банка и банка Конкорд. Для этого нужно ввести свой логин и пароль от интернет-банкинга. Клиентам Ощада сначала нужно ввести номер своей карты.

До сих пор присоединяться к системе Bank ID финучреждения решали самостоятельно. Теперь же объединять их вокруг единой системы электронной идентификации клиентов будет НБУ. Как рассказал директор IT департамента Ощадбанка Юрий Колесников, они уже передали регулятору все свои технические наработки по Bank ID - осталось лишь завершить некоторые юридические формальности. Тестировали систему во Львове, где Ощадбанк активно внедрял «картку львовянина», позволяющую горожанам пользоваться разными муниципальными сервисами.

Общим исходом остался недоволен Приват. Он был первым из украинских банков, кто внедрил у себя Bank ID и позднее, когда систему взял на вооружение Ощад, он даже стал обвинять госбанк в «заимствовании» части своего программного кода. В Ощадбанке обвинения не комментируют, уточняя лишь, что изначально разрабатывали систему Bank ID с оглядкой на то, что в конечном итоге ее будет курировать НБУ.

Банковское рабство

Зачем это нужно украинцам? На первом этапе внедрения Bank ID будет использоваться только для предоставления админуслуг. Всего их, по данным Минэкономики, около 160 тысяч. Идентифицировать человека  через банк – серьезное упрощение этой задачи для всех. Альтернативой Bank ID может быть электронная цифровая подпись, но этот вариант больше подходит для юрлиц, которые и без того используют ее как защиту от подделки документов. По словам директора Центра экономических исследований и прогнозирования «Финансовый пульс» Сергей Мамедова, в Украине ЭЦП есть только у 1,5 млн пользователей, но для обычных граждан эта система не очень понятна. Третий вариант – это идентификация через индивидуальный налоговый номер, он же идентификационный код. Но это самый времязатратный способ верификации, требующий привлечения нескольких ведомств.

В будущем с помощью Bank ID можно будет пользоваться не только государственными админуслугами. Следующие этапы – это возможность получить любой банковский продукт в каком угодно финучреждении, вне зависимости от того, является ли человек его клиентом и покупка товаров в интерне-магазинах.

В первом случае все контакты клиента с банками будут происходить на основании Bank ID. Речь не только о подтверждении личности человека, но и о его предыдущих взаимоотношениях с финучреждениями – от кредитных историй до личных предпочтений в продуктах. Председатель правления Вектор Банка Вадим Березовчук даже назвал это «шагом к отмене банковского рабства», когда человеку достаточно будет один раз зарегистрироваться в одном банке и спокойно пользоваться банковскими услугами в любой точке Украины без привязки к конкретному финучреждению.

Еще один перспективный плюс Bank ID – это замена собой платежных карт. Даже если вы оказались без кошелька и денег в незнакомом городе, деньги можно будет снять в любом банке, идентифицировавшись в системе

В таких условиях возникает вопрос безопасности – насколько личные данные клиентов будут при этом в защищены от взлома и краж. В НБУ уверяют, что беспокоиться об этом не стоит. В открытом виде информация будет возникать только в конечных точках – в банке-поставщике данных и у их получателя. Сама система по аналогии со SWIFT выполняет функцию канала передачи, самих данных при ней не будет. То есть доступ к информации полностью закрыт для всех посторонних участников процесса идентификации, в том числе и НБУ.

Правда, все эти перспективы на данный разбиваются об одно обстоятельство – спрос. Конечным потребителем услуги Bank ID являются не простые граждане и не банки, а конкретные компании и организации. Не будет услуг, которые можно будет получить удаленно, не будет и необходимости в верификации через Bank ID.  Пока тестировать эффективность системы придется на одних лишь админуслугах.