Украинским банкам ограничили сроки взыскания ипотечных долгов

«ВСУ постановил, что в этом случае банки могут взыскивать задолженность не в рамках общей исковой давности — в течение трех лет. А на протяжении шести месяцев, то есть у банка есть лишь полгода после смерти своего заемщика, чтобы либо взыскать задолженность у его наследников (или переоформить на них кредит), либо залог — недвижимость. Если финансисты не уложились в отведенный срок, то они больше не могут претендовать на жилье. Оно останется в собственности людей, которые вступят в наследство. У них оно не может быть взыскано кредитором — по суду для продажи и покрытия ипотеки, как это было при стандартном невозврате по кредиту», — объяснил новую ситуацию старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

При этом суд снова напомнил, что выплачивать ипотеку нужно даже после смерти заемщика, но обязаны это делать только те люди, которые получили от него какое-то имущество. Принцип простой: получил в наследство активы, должен отвечать и по долгам. «Даже если ипотекодатель умер, это не означает, что выполнять обязательства по договору ипотеки никто не будет. Ведь кроме недвижимости, по наследству переходят и обязательства по договору ипотеки, в котором задействована такая недвижимость», — заметил старший юрист ЮК Prove Group Антон Каганец.

Сколько получил — столько заплатил

Есть одна тонкость: наследник должен гасить банку задолженность по ипотеке лишь в объемах, не превышающих стоимости унаследованного имущества. «Если человеку завещано добра, скажем, на 1 млн. грн. (всего в совокупности — квартира, машина, неважно), а по кредиту нужно выплатить банку 1,4 млн. грн. (из-за того, что во время покупки недвижимость стоила дороже), то он должен выплатить только 1 млн. грн.», — привел пример управляющий партнер юрфирмы «Можаев и Партнеры» Михаил Можаев.

Конечно, можно попытаться занизить объемы наследства, однако сразу нужно быть готовыми к затяжному судебному процессу с банком. Легко сэкономить не получится. Финансисты ни раз сталкивались с подобными ситуациями, и будут делать все, чтобы максимально погасить кредитную задолженность. «Если наследники должника не желают платить всю сумму кредита, им стоит заблаговременно подумать о путях уменьшения оценки стоимости наследственной массы (провести соответствующие экспертизы стоимости). Но и в таком случае их ждут судебные разбирательства, и заплатить банку сумму меньшую, чем стоимость предмета ипотеки, без переговоров, вряд ли получится», — заверил юрист ЮКК Де-юре Андрей Павлишин.

Еще один очень важны момент — финансисты смогут что-то требовать с наследников не раньше, чем они оформят на себя наследство. То есть не после оглашения завещания, после которого человека официально признают наследником имущества, а после фактического наследования — переоформления прав на квартиру, машину, земельный участок и другие активы.

Кстати, тем, кто все-таки не хочет бегать от кредиторов, юристы советуют попробовать договориться с банком. Они напоминают, что кредитный договор завещать нельзя: как только банк получит копию свидетельства о смерти заемщика, действие ипотечного договора остановится. И, если наследник не сможет выплатить всю оставшуюся по кредиту сумму махом, то ему придется подавать заявку и получать новый кредит (в размере кредитного остатка по старому ипотечному договору).

«Из личной практики могу сказать, что некоторые банки предлагают наследникам списание большей части долга и погашение 50% или даже 25% задолженности умершего. Все зависит от конкретных обстоятельств дела, размера задолженности, ликвидности имущества, платежеспособности наследником, а также множества иных факторов», — сказал юрист АО «Правовая группа «Доминион» Дмитрий Груба.

Банки забывают о четверти залогов

Тем же, кто не хочет платить по чужому кредиту, или тем, у кого просто нет на это денег, дают другой совет.

«Можно максимально отложить момент вступления в наследство. Для идеальной совокупности, все лица, зарегистрированные по одному адресу с наследодателем в момент его смерти должны отказаться от наследства. Оставшиеся наследники первой очереди, которые не проживали с наследодателем на момент его смерти, должны подать нотариусу заявление о вступлении в наследство после истечения шестимесячного срока на вступление в наследство. Тогда ни один из наследников не вступит в наследство, и банку не будет к кому предъявлять требования. Наследство же не станет выморочным, и не перейдет в собственность наследников следующей очереди, поскольку в наследственном деле будет заявление о вступлении наследника в наследство, пусть и поданное с пропуском срока», — прикинул сценарий Андрей Павлишин.

Еще один вариант — спокойно ждать, и надеется на забывчивость финансистов: что они не предъявят требование по выплате кредита к новым наследникам в течение 6 месяцев, как говорится в вышеупомянутом решение ВСУ. Ведь в этом случае, новые владельцы жилья, на совершенно законных основаниях, станут единственными хозяевами недвижимости (банк больше не будет ее совладельцем).

«Вы не поверите, но банки проигрывают порядка 20-25% дел из-за нарушения сроков исковой давности, и юристы действительно этим пользуются. То ли из-за большой массы судебных споров, с которыми не справляются юридические подразделения финучреждений, то ли по другой причине, но это факт. Только наша юрфирма, например, отсудила по этой причине две квартиры за последние четыре месяца. Конечно, банк будет стараться взыскать долг любой ценой, но следить за сроками — это уже задача человека. Нужно сличить все исходные данные: когда произошло фактическое оформление наследства и когда — судом было зарегистрировано исковое заявление банка о взыскании задолженности. Только потом действовать», — подытожил Михаил Можаев.

Елена Лысенко