Роберт Коссманн: для МСБ этот год будет самым сложным за последние 10 лет

Роберт, расскажите о вашем видении перспектив развития МСБ, учитывая ситуацию, сложившеюся в стране?

Мы уверены, что у малого и среднего бизнеса есть большой потенциал в Украине. Но что касается бизнес-объемов – это кредиты, депозиты, текущие счета, то один МСБ-клиент в Украине — в 3 раза меньше по этим же объемам, чем в других странах Восточной Европы, например в Румынии, Словакии, в 5 раз меньше, чем в Польше и в 10 раз меньше, чем в Чехии. Это плохо. Разница между Украиной и другими странами по данному показателю образовалась не сейчас, она вызвана не только девальвацией. Также было и год назад.

Какова стратегия вашего банка по кредитованию МСБ сейчас?

У нашего банка стало больше активных клиентов, не смотря на то, что общее их количество упало. Очень важно понимать, что мы смотрим на клиентов МСБ не просто, как на объект для кредитования.  Мы делаем все возможное для того, чтобы поддержать их на этом рынке, который является очень сложным. И, как результат, в прошлом году мы выдали для клиентов МСБ кредитов на 2 млрд гривен. Мы остаемся одним из 2-3 банков в Украине, который продолжает кредитовать этот сегмент клиентов. Сейчас мы входим в начало агросезона и ожидаем, как это было на протяжении последних 15 лет, что будем самым крупным кредитором агробизнеса. 

Расскажите, какой должна быть компания, чтобы получить у вас кредит? Какие у вас требования к клиенту?

В нынешней ситуации самое главное – доверие. Мы доверяем клиентам, с которыми у нас есть длительная история отношений. Если мы хорошо знаем компанию, знаем, что она честно выполняет свои обязательства, тогда мы предоставляем кредитование.

То есть вы работаете с существующими клиентами? Если я, как представитель компании к вам просто приду, и скажу: «мне нужен кредит», то у нас ничего не получится?

Если вы клиент другого банка – в первую очередь, мы предложим вам открыть у нас текущий счет и затем, в зависимости от платежной истории и размера оборотов начнем предлагать наши кредитные продукты. Мы работаем с клиентами, которых мы знаем.

Но за эти 6 месяцев клиент тоже присматривается к вам? Что является залогом доверия у банка к клиенту?

Как я говорил ранее, мы строим свои отношения с клиентами на доверии, больше чем на знании его активов. Чаще всего  микро-кредиты именно для такого сегмента у нас являются беззалоговыми, бланковыми. Но чем больше кредит, тем больше требований к залогу. Банки в Украине не забирают залоги, так как надеются, что долг будет возвращен. Почему так? Потому, что существует большая проблема с изъятием  этого залога. В то же время, когда вам все-таки  удается его забрать, он стоит гораздо меньше, чем заем. 

 Что будет в этом году с просроченными кредитами и с «невозвратамы»?

Наши ожидания не очень оптимистичны. Много клиентов продолжат страдать, бедствовать по экономическим причинам, из-за девальвации. Мы ожидаем, что больше компаний будут закрываться, больше должников будут допускать просрочку.

Что вы будете делать в таком случае?

У нас был большой опыт в  2006 — 2008 годах с решением проблем связанных с реструктуризацией. После 2009 года проблем с реструктуризацией вообще не возникало. Последние 6 месяцев мы очень активно общаемся с клиентами, у которых есть проблемы с просрочкой кредита, либо проблемы с  бизнесом. Я думаю, что в этом году эта работа  будет усилена. Наша задача – помочь клиенту, чтобы он возвращал долг. В случае, если мы должны  пролонгировать кредит, мы идем на то, чтобы понести определенные  убытки, разделяя потом эти убытки между банком и клиентом. У нас есть около трех сотен клиентов, у которых долларовые кредиты, они для нас являются приоритетными для рефинансирования. И я хочу сказать, что 2015 – будет самым сложным годом за последние 10 лет. 

Каким вы видите Райффайзен Банк Аваль через 5 – 10 лет, и сам сегмент МСБ в Украине?

Сейчас многие говорят о цифровой стратегии для банков. И когда упоминают диджитализацию, онлайн-заявки на продукты, онлайн-банкинг, как правило, имеют в виду работу с частными клиентами. Мы видим переход и МСБ-клиентов к диджитал-банкингу. 

Все больше наших клиентов хотят пользоваться онлайн-банкингом. Они не хотят ездить в отделения за платежами каждый день,  а хотят проводить их в сети. Через 5-10 лет мы видим нашу работу с МСБ-клиентами на 100% в он-лайне. Все услуги, которые мы сейчас оказываем в отделении, должны быть переведены в диджитал-формат. При этом отделения не исчезнут вовсе, но они не будут связаны с транзакциями, а превратятся больше в консультационные центры. МСБ-клиентам нужна какая-то площадка для того, чтоб можно было подискутировать, обсудить сотрудничество, планы. Мы видим, что происходит в других странах Восточной Европы, в других банках группы Райффайзен, и это тоже усиление, ускорение диджитализации.

Беседовала Ольга Левкович