Читати українською

Витамины роста для бизнеса: факторинг, кредитные линии и банковские гарантии

Где взять деньги, когда никто не кредитует

Витамины роста для бизнеса: факторинг, кредитные линии и банковские гарантии
В настоящее время большинство банков не кредитуют, так как в своих активных операциях скованы отсутствием кредитных ресурсов из-за необходимости постоянно возвращать депозиты. Однако жизнь не стоит на месте и более дальновидные из банков,  понимая, что кризис закончится и развернется новая нешуточная борьба за клиентов, предпочитает постепенно проводить необходимую работу по увеличению клиентской базы уже сейчас, используя такие банковские продукты как  факторинг, кредитные линии и банковские гарантии. Все перечисленные продукты обладают одной важной особенностью —  они стимулируют клиента работать с данным банковским учреждением и наращивать свою бизнес деятельность. При грамотном использовании они позволяют повысить доверие к компании со стороны ее партнеров, а это залог выживаемости бизнеса в наше сложное время.

Факторинг как средство снижения рисков в бизнесе

Данным банковским продуктом  на украинском рынке активно занимаются несколько банков. Механизм факторинговых  операций позволяет увеличить объемы бизнеса за счет увеличения товарного кредита на дебиторов, повышает качество управления дебиторской задолженностью и платежную дисциплину контрагентов компании  поставщика, так как  кроме него в процессе контроля за своевременностью погашения дебиторской задолженности принимает банк.
По словам директора по продажам корпоративного бизнеса Фидобанка Андрея Костюка, это интересный финансовый продукт  для компаний, работающих в производстве и торговле FMCG (продукты питания, напитки, бытовая химия и т.д.). Банк предоставляет эту услугу в гривне  в размере до 85% стоимости задолженности, переданной на факторинг. Отсрочка платежа  предоставляется на 90 дней и при этом у компании-заемщика есть еще 30 дней для урегулирования со своим контрагентом вопроса погашения задолженности. Объем операций по факторингу у банка составляет несколько десятков миллионов гривен.
Стоимость таких заимствований по различным банкам зависит от стоимости ресурсов на рынке и колеблется  от срока  отсрочки платежа и платежной дисциплины дебитора. Значительных изменений условий или ужесточения требований банков к компаниям  банкиры до конца года не планируют. Это позволяет банку не только наращивать объемы остатков клиентов на расчетных счетах, но и продавать им дополнительные банковские услуги и проводить перекрестный банковский маркетинг. Например, так как  значительная часть таких клиентов является торговыми предприятиями, то у них растет безналичная и  наличная торговая выручка, а это в свою очередь позволяет банку предложить таким предприятиям услуги инкассации, устанавливать банкоматы на территории магазинов, устанавливать платежные терминалы  и т.д.  В выигрыше остаются все: и банк, и клиенты.
Для многих компаний факторинг более привлекателен, нежели привычное кредитование.
«Мы компания-производитель молочных продуктов, некоторые из которых предназначены для промышленной переработки В2В: сгущенное молоко, сухие молочные продукты. Поэтому многие наши покупатели сектора В2В хотят достаточно длинную отсрочку платежа — от 60 дней и больше. Факторинг позволяет нам не терять оборотные средства на финансирование дебиторской задолженности. С банком в данном случае вопросы решаются достаточно оперативно. Нам не нужно под привлекаемый кредит искать залог, нести расходы на его оценку, страхование, обеспечение сохранности», — рассказал Андрей Белоцерковский, финансовый директор компании Купянский МКК, специализирующейся на производстве молочных продуктов.
Для компаний факторинг удобнее кредита с точки зрения ведения документации.
«Для нашей компании факторинг снижает дополнительные расходы и документооборот, которые существуют при кредитовании. Если сравнивать процентные ставки при кредитовании на пополнение оборотных средств и факторинг — у второго очевидное преимущество в меньших затратах со стороны компании при оформлении и обслуживании. При факторинговой форме сотрудничества банку предоставляются документы, накладная — и деньги на счете, все намного проще и оперативнее, чем в случае с кредитом», — пояснил Белоцерковский.
По словам Андрея Солопа, финансового директора компании ДП «Электролюкс ЛЛС», специализирующейся на торговле бытовой техникой, ключевое преимущество факторинга — возможность получения денег ранее оговоренного с клиентом срока оплаты. Нам факторинг интересен, в первую очередь, как инструмент снижения дебиторской задолженности в балансе и, соответственно, снижение риска неплатежей со стороны дебиторов. Поэтому мы рассматриваем факторинг без права регресса как инструмент торгового финансирования для уменьшения рисков торгового финансирования клиентов компании».

Индивидуальный подход – кредитная линия

Согласно нормативной базе НБУ кредитные линии бывают двух видов: невозобновляемая — разовое использование кредитных средств и возобновляемая — предусматривает многоразовое использование средств после погашения предыдущей задолженности в пределах установленного лимита.  У большинства банков кредитные линии являются основным видом кредитного продукта. Исходя из сегодняшних реалий, ставки по таким продуктам стартуют от 20% и выше. В них заложена себестоимость привлекаемых банком ресурсов для кредитования и маржа банка.  Однако стратегии развития кредитных продуктов у разных банков разные. По словам  Андрея Костюка, банк сейчас делает упор на увеличении объемов финансирования  в форме факторинга и овердрафтного  кредитования.
Большинство банков, работающих с розничной торговлей предпочитает те или иные вариации кредитных линий и устанавливают определенный беззалоговый лимит при таком кредитовании, зависящий от оборота предприятия в банке (обычно в пределах от 15% до 30% от среднедневного оборота предприятия). Сейчас размер беззалогового лимита сокращается и хорошим вариантом является, если он составляет до 10% от среднедневного оборота клиента. Обеспечением по кредитным линиям обычно выступает движимое и недвижимое имущество заемщика или третьих лиц. Оценка имущества, передаваемого в залог, осуществляется независимыми оценщиками, аккредитованными при данном банке. В рамках требований действующего законодательства, имущество, предоставляемое в залог, должно быть застраховано. В этом году большинство банков не наращивает свой кредитный портфель, при этом ужесточив требования к потенциальным заемщикам. 

Поддержка бизнеса: банковские гарантии

Другим  видом  банковских операций, пользующихся повышенным спросом у клиентов,  является выдача банковских гарантий. В первую очередь, банковская гарантия обеспечивает дополнительные гарантии поставщику товара, при отгрузке им товаров с отсрочкой платежа. Кроме этого, при проведении государственных тендеров по госзакупкам  или госзаказам, требуется гарантия банка на возврат аванса, в случае  если государством был осуществлен авансовый платеж, а клиент не выполнит свои обязательства.
Аналогичные по экономическому смыслу гарантии используются и в страховом и туристическом бизнесе. Плата за предоставление  гарантии состоит из двух частей: разовой комиссии за выпуск и ежемесячной за ее сопровождение. Сумма гарантии вычитается при расчете нормативов НБУ из капитала банка, поэтому стоимость такой услуги  для клиента составляет  до 4% годовых. В некоторых случаях банковское учреждение может использовать адресную банковскую гарантию, выданную им клиенту, как один из видов обеспечения при выдаче кредита другим банком.

Алексей Исаев, Ольга Левкович

 

Комментарии - 9

+
+6
vechislavs
vechislavs
30 октября 2014, 17:09
Я не понимаю, зачем надо привлекать кредиты, если имеется успешный бизнес? Есть основатели учредители, которые живут с бизнеса, и сами вкладывают деньги. Я не понимаю, это может для большого производства «выгодно» привлекать банковский продукт под 25 — 40 % а потом показать в конце года «убытки». Само слово успешный бизнес и кредит это несовместимо! Может кто то и ведет бизнес на кредитные деньги, но это путь в никуда.
+
+23
Letos
Letos
30 октября 2014, 17:30
При обертаємості грошей за 20 днів та рентабельності 10% з одного циклу, порахуйте самі, чи вигідні кредити навіть під 30% річних.
+
+7
vicmarin37
vicmarin37
31 октября 2014, 14:29
Это больше похоже на спекуляцию, а не на торговлю и тем более не на бизнес.
+
0
mybank
mybank
31 октября 2014, 14:41
Тю…
+
0
Letos
Letos
31 октября 2014, 15:27
Спекуляція — це і є торгівля, а щодо бізнесу то це один із його проявів!
+
0
vicmarin37
vicmarin37
31 октября 2014, 16:23
Торгівля вже через рік повинна працювати на своїх грошах.
+
+6
Letos
Letos
31 октября 2014, 16:27
Є така шьука, як ефект від масштабу. при 1 млн свої коштів отримуєш 15% ( 150,0 тис) щомісячного прибутку, а при 2 млн (з яких 1 млн кредитних) — 280 тис (2% річних уходить на обслуговування кредиту).
Різниця, як бачите є!
+
0
vechislavs
vechislavs
31 октября 2014, 16:33
Это просто есть такие граждане, которые не хотят рисковать своими, и ищут оправдание в привлечении кредитов. Но периодически, попадая в «неприятные ситуации». отдышавшись, опять идут за кредитом, ну хобби такое, помогать банкирам покупать новые Мерседесы. В чем, я им желаю удачи!
+
+1
vechislavs
vechislavs
30 октября 2014, 18:20
Это выгодно, если у Вас нет риска во всем цикле, а если производство привязано к факторам которые Вы не можете контролировать (поставка сырья, изменение рынка электричество, изменение тарифов и порядочность партнеров) то уровень риска может негативно сказаться на платежеспособности. А в наше время это очень актуально.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться