Возвратность депозитов становится для украинцев все более актуальным вопросом. В последнее время число неплатежеспособных банков выросло — только в марте временные администрации были введены в четыре учреждения, а учитывая крайне нестабильную ситуацию на банковском рынке их число в ближайшем будущем может увеличиться. Средства вкладчикам таких учреждений будет выплачивать Фонд гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ), однако существует ряд нюансов, которые обычно учитываются при возврате средств. В частности, фонд возмещает депозиты лишь объемом до 200 тыс. грн, размещенные на общих условиях. Согласно закону «О системе гарантировании вкладов физлиц», средства граждан, размещенные в банках на индивидуальных условиях, не подпадают под гарантии ФГВФЛ.
Личный подход к депозитам
Индивидуально — не значит надежно
Главный критерий «индивидуальности» вклада — отличие его условий от стандартного предложения банка. Основными критериями отличий, как правило, является размер процентной ставки, форма выплаты процентов (ежемесячно, ежеквартально, в конце срока или авансом), а также срок действия договора. Банки размещают стандартные условия депозитных программ на своих сайтах, в рекламных или информационных буклетах в отделениях и в самих договорах.
«Если финучреждение предлагает нерыночную ставку всем, а какому-то клиенту рыночную, тогда индивидуальным условием будет рыночная ставка, предложенная конкретному клиенту, сколь странным это не казалось бы. Фонд проверяет решения комитета и выделяет ставки, принятые индивидуально для клиента»,- говорит начальник отдела развития потребительского кредитования «Банка Национальный кредит» Наталия Тарасенко.
Проблемы лояльности
Банкиры хотели, чтобы ФГВФЛ более подробно описал критерии, по которым он определяет, была ли вклад заключен на общих или индивидуальных условиях. Однако пока этого так и не произошло. При этом участники рынка отмечают, что действительно существует ряд нюансов, которые даже финансистам сложно учесть для определении гарантий возврата вклада.
«Индивидуальной считается цена, установленная для данного лица, и отличная от обычной. По указанному принципу ФГВФЛ и определяет индивидуальные условия. Сложнее ситуация с пониманием «финансовых привилегий от банка», поскольку четко не указано каких финансовых инструментов они касаются», — отмечает директор департамента розничных клиентов «Кредобанка» Орыся Юзвышин.
Также вкладчикам стоит с осторожностью относиться к всевозможным программам лояльности, так как они также могут включать индивидуальные условия.
«Возможен вариант лотереи надбавок, когда клиенты «вытягивают» свою надбавку как в лотерейном розыгрыше. В описанных случаях клиенты имеют надбавки, которые не являются одинаковыми и общедоступными», — объясняет начальник управления сбережений и платежей Укрсоцбанка Ольга Шостак.
Тоже самое касается сезонных или праздничных акций с повышенными процентами, которые также могут стать критерием индивидуальности. «На практике ФГВФЛ просто сравнивает ставку, предусмотренную в договоре, с действующими на момент заключениями тарифами и делает вывод об индивидуальности. Зачастую Фондом к индивидуальным условиям относятся акционные условия заключения договора вклада, которые не отражены в тарифе», — отмечает руководитель департамента розничного бизнеса Юнион Стандарт Банка Евгений Кандидатов.
Состоятельным клиентам уменьшают гарантии
Как правила, банки предлагают индивидуальные условия своим состоятельным клиентам, чтобы привлечь или удержать их. Кроме того, индивидуальные условия могут интересовать вкладчиков-нерезидентов или тех, кто хочет предоставить депозит в залог кредита. «Обычно это клиенты, с крупными суммами депозитов, которые точно знают чего хотят и готовы сотрудничать с банком на особых условиях. В основном, такие клиенты выбирают банк, у которого высокая степень надёжности, анализируя показатели деятельности банка и репутацию на рынке. Конечно же, такие клиенты желанны во многих банках. Вместе с тем, вкладчики сейчас довольно осведомлены, и хорошо разбираются в законодательстве. Они хорошо знают, что такое индивидуальные условия и что ФГВФЛ эти депозиты не гарантируют», — объясняет начальник управления продаж розничного бизнеса Имэксбанка Алена Новикова.
Теоретически, вкладчик должен быть уведомлен о том, что его средства размещаются на индивидуальных условиях. В любом банковском депозитном продукте указываются стандартные сроки, первоначальные суммы, возможность пополнения, процентные ставки и т. д. После этого продукт утверждается и автоматизируется в соответствующей учетной программе, после чего доступ к модификации стандартного продукта в учетной программе закрывается.
«Что касается привлечения депозита на индивидуальных условиях, то здесь порядок такой: сначала индивидуальные условия выносятся на решения комитета по управлению активами и пассивами, после принятия положительного решения соответствующим подразделением головного банка заводиться депозитная сделка с признаком «Нестандартные условия», с клиентом подписывается соответствующее уведомление о том, что депозит привлечен на нестандартных условиях и не попадает под гарантии фонда гарантирования вкладов физических лиц», — объясняет начальник департамента разработки банковских продуктов «Еврогазбанка» Константин Кононенко.
Елена Губарь
Комментарии