На каких условиях банки кредитуют МСБ под залог депозитов

Кому интересно 

Кредит под залог депозитов — это, по сути, обычный кредит. Разница лишь в том, что в залог принимается не недвижимость или оборудование, а права на депозит. Данную форму финансирования используют в различных случаях, начиная от пополнения оборотного капитала до целевого инвестирования в разнообразные проекты.

К этой опции предприятия обращаются в нескольких случаях. Чаще всего, когда срок депозита предпринимателя заканчивается только через несколько месяцев,  а деньги нужны здесь и сейчас. В таком случае выгоднее взять кредит под залог депозита, чем досрочно расторгать договор вклада. Или же, когда  предприятию необходимо пополнить свои оборотные средства и при этом не потерять депозит. Данный вид кредитования в таких ситуациях идеален.

«Также этот вид финансирования используется собственниками бизнеса, имеющими накопления в банке, для поддержки бизнеса» — добавляет и.о. зам. начальника отдела кредитования предприятий промышленности и сферы услуг кредитного департамента АБ «Пивденный» Марина Касатова.

Условия

На сегодняшний день кредит под залог имущественных прав по депозиту предлагает  большинство банков Украины на весьма лояльных условиях. Кредиты под залог депозита имеют простой набор условий — процентная маржа, соотношения суммы кредита к сумме депозита и срок. Значения этих условий могут отличаться в зависимости от валюты.

«Лояльность условий финансирования под залог депозита связана в основном с простотой оформления и низким риском» — объясняет начальник управления кредитования  УкрСиббанка Алексей Тихонов.

Как правило, процентная ставка по кредиту будет ниже рыночной. Фактически, стоимость кредита равна разнице между ставкой по кредиту и депозиту. Максимальная сумма кредита ограничена только размером депозита. Данное финансирование предоставляется во всех валютах.

Сегодня банки готовы предоставить кредит на сумму от 75 — 100% от размера депозита, если кредит и депозит в одной валюте. И от 70- 90% от депозита, если  валюты разные. Маржа также может зависеть от выбранной валюты. Для моновалютных продуктов она составляет порядка 3-4%, для бивалютных может достигать 10-15%.

 «Выгоднее кредит брать в одной валюте с депозитом, в таком случаи разница процентных ставок между кредитом и депозитом в среднем составляет от 1 до 3%», — отмечает младший вице-президент по вопросам развития и контроля корпоративного бизнеса CityCommerceBank Евгений  Преображенский.

Срок кредитования устанавливается исходя из срока действия депозитного договора. Срок депозита должен превышать срок кредита минимум на несколько дней (от 1 до 35 дней, в зависимости от банка).

Преимущества

«Этот продукт пользуется спросом у клиентов благодаря целому ряду преимуществ: упрощена процедура оформления кредита, минимальный пакет документов, краткий период рассмотрения заявки», — отмечает директор департамента долгового финансирования ПАО «Проминвестбанк» Ирина Шалыгина.

Одним из преимуществ «депозитного» кредитования является минимум формальностей при оформлении займа. Данным продуктом могут воспользоваться все предприниматели, которые ведут любой вид бизнеса, функционирующий в рамках действующего законодательства Украины. Но, несмотря на такие лояльные условия, ни один банк не заинтересован во взыскании задолженности за счет депозита, даже при том, что сделать это довольно просто.  Потому финансовое состояние заемщика также анализируется. Основными требованиями к заемщикам является отсутствие заведенного дела о банкротстве, отсутствие налогового залога на дату заключения договоров и отсутствие ареста текущего или депозитного счета. 

«При принятии решения о кредитовании, каждый банк обязательно проверяет отсутствие просроченных налоговых обязательств, отсутствие просроченных кредитных обязательств по другим займам и отсутствие в недалеком прошлом (2-3 года) фактов принудительных взысканий задолженности. Остальные «привычные» требования к заемщикам, как правило, не применяются, хотя это зависит от политики банка», — рассказывает начальник отдела технологии и создания продуктов МСБ «Банка Национальный кредит» Станислав Рапач.

Кредитование под залог депозита считается наименее рисковым продуктом. Поэтому к заемщикам по такому кредиту более низкие требования, чем к примеру к заемщикам овердрафтов. Также важным преимуществом кредитования является фиксированная процентная ставка по кредиту. Важным нюансом является то, что кредит под залог депозита предусматривает, что клиент-залогодатель не теряет процентный доход по депозиту, (в отличие от случаев пополнения оборотных средств путем расторжения депозитного договора).«Кроме того, предусматривается возможность погашения кредита по индивидуальному графику, в т.ч. одним платежом в конце срока кредитования, не учитывается срок фактического ведения хозяйственной деятельности клиентом», — рассказывает начальник управления малого бизнеса ВТБ Банка Игорь Кусковский.

Будущее

Кредитование под залог депозитов будет становиться все более популярным. Рост популярности данного финансирования обусловлен в первую очередь тем, что все больше клиентов начинают понимать его суть и философию. Разумеется, кредит под депозит никогда не заменит полноценного банковского финансирования, и с этой точки зрения его потенциал строго ограничен. Но, тем не менее, в дальнейшем продукт будет развиваться, дополняться опциями и, в то же время, упрощаться.

«Во многих случаях, клиенты, в основном финансовые директора либо казначеи компаний, сами приходят к желанию использовать такие кредиты. Тем не менее, могу констатировать, что в условиях экономии юрлица ищут разные инструменты для повышения эффективности своего бизнеса и все чаще прибегают к данной услуге, хотя это — не массовый продукт», — говорит начальник отдела развития продуктов юридических лиц департамент развития бизнеса «Идея Банк» Сергей Хуснутдинов. 

Что предлагают сегодня банки 

Данные: пресс-службы и сайты  банков 

Автор: Татьяна Кривенко