В Украине хотят узаконить механизм злоупотребления по потребительским кредитам — мнение

Инициатор законопроекта, народный депутат Александр Фельдман (Партия регионов), обратил внимание на действительно очень острую проблему в вопросе начисления неустойки по потребительским кредитам, выданным простым украинцам. Сейчас действующее законодательство ограничивает размер ответственности за несвоевременное исполнение денежных обязательств для субъектов предпринимательской деятельности (Закон Украины «Об ответственности за несвоевременное исполнение денежных обязательств» от 22.11.1996 г. №543/96-ВР). Хозяйственный кодекс Украины в ч.6 ст.232 устанавливает шестимесячный срок, которым ограничивает начисление штрафных санкций (неустойка, штраф, пеня) за просрочку исполнения обязательств. Проще говоря, предприятиям-должникам банк может начислять штрафные санкции только в течение 6 месяцев, после того как они перестали платить по кредиту.

В то же время законодательство, которое регулирует отношения между кредитором и потребителем — физическим лицом не устанавливает таких ограничений. «То есть, например, человеку, который купил в кредит в магазине стиральную машину, холодильник или мобильный телефон, банк имеет право за просроченным кредитом  начислять штрафные санкции неограниченный срок: и год, и два, и десять. Таким образом, простые украинцы сейчас абсолютно не защищены в этом вопросе, и суммы насчитанных банками им штрафов и неустоек за просрочку выплаты кредита могут в сотни раз превышать сумму непосредственной задолженности», — объясняет адвокат юридической компании «Алексеев, Боярчуков и партнеры» Егор Штокалов.

Парламентарий предлагает устранить эту несправедливость и ввести правило, по которому начисление неустойки (штрафа, пени) за просрочку выполнения обязательств, предусмотренных договором о предоставлении потребительского кредита, прекращается через 6 месяцев с того дня, когда эти обязательства нужно было выполнить.

Также в зарегистрированном в Верховной Раде законопроекте предлагается установить максимальный размер пени, которую потребитель должен выплатить кредитору в случае нарушения обязательств по договору о предоставлении потребительского кредита. «Она не может превышать двойную учетную ставку Нацбанка, которая действовала в период, за который уплачивается пеня», — сообщает Егор Штокалов.

Однако наряду с позитивными моментами законопроект содержит положение, которое создаст предпосылку для того, чтобы в Украине нечистые на руку заемщики перестали отдавать банкам полученные у них потребительские кредиты. А именно, согласно этому документу, совокупная сумма неустоек (штрафов, пени), начисленная в связи с нарушением обязательств, возникших на основании договора о предоставлении потребительского кредита, не должна превышать 10% от основной суммы займа.

«В случае принятия законопроекта в данной редакции физические лица, получившие потребительские кредиты после вступления закона в силу, могут злоупотреблять положениями закона и допускать значительную просрочку срочных платежей, будучи уверенными, что более 10% от суммы кредита с них не взыщут. Но банк, в свою очередь, может изобрести противовес таким злоупотреблениям, например, прописать дополнительные обязательства физического лица или права банка, которые возникают в случае допущения нарушения обязательства, например, изменение процентной ставки по кредиту или досрочный возврат кредитных средств», — считает адвокат юридической компании «Алексеев, Боярчуков и партнеры» Егор Штокалов.

Адвокат уверен, что в случае принятия данного законопроекта банки разработают и запустят в действие новый арифметический механизм расчета рисков и процентов, что скорее всего приведет к подорожанию кредитных операций и увеличению затрат физических лиц на получение кредитов.