Село и банки

Очистив балансы от «плохих» кредитов, банки ужесточили оценку платежеспособности клиентов. Но если находится качественный потенциальный заемщик, да еще занятый в агробизнесе, за него развернется нешуточная борьба. На какие уступки при выдаче кредитов перспективным предприятиям АПК готовы идти банки.

7% годовых на отдачу

В 2012-2013 гг. многие финучреждения стали проявлять к агробизнесу пристальное внимание. Уровень рентабельности в АПК в 2012-м составил 20,1%, что позволяет «отрабатывать» достаточно дорогое банковское финансирование.

Позитивная кредитная история вкупе с таким же не менее светлым имиджем руковод­ства и владельцев, сдобренная финпоказателями, внушающими веру в способность рассчитаться по кредиту, — хорошая основа для получения увесистых бонусов от финансистов.

В этом году они уже сни­зили стандартные ставки кредито­вания для аграриев на 2-4 п. п. — до 18-22% годовых, а лимиты кредитования, наоборот, увели­чили — на 5-10%. К примеру, небольшое хозяйство (с земельным банком в 1-3 тыс. га) может рассчитывать на ссуду в размере 1,5-2 млн грн.

Если говорить о крупных агрохолдингах с земельным банком, исчисляемым десятками тысяч гектар земли, в состав которых входит бизнес по хра­нению (элеваторы) и продаже, то сумма кредита может достигать около 8-9 млн грн. Эта категория заемщиков — на особом счету. Для них могут быть отменены ежемесячные комиссии, либо снижена ставка на 3-7% годовых.

Еще одной уступкой, на которую идут банкиры ради сотрудничества с платежеспособными клиентами, является снижение требований к залогу. «Отсутствие твердого залога или невысокое покрытие залогами не является серьезным стоп-фактором, если потенциальный клиент финансово устойчив», — отмечает Елена Рудик, руководитель департамента по работе с малым и средним бизнесом ПАО «ПУМБ».

Так, надежные аграрии могут рассчитывать на снижение процентной ставки по кредиту на 1-2% годовых. При этом удешевление кредитов для хороших клиентов не убыточно для банка, так как в процентные ставки по кредиту заложена стоимость рисков, и чем лучше финансовое состояние клиента, тем меньше цена риска для этого заемщика.

Финучреждения начали принимать в виде залога то, что по стандартным условиям кредитов для субъектов малого бизнеса не может выступать обеспечением, например, товары в обороте, будущий урожай. Некоторые банки отказываются от ломбардного кредитования.

То есть при условии хорошего финансового состояния клиента и перспективности проекта финучреждения готовы выдать кредит на сумму большую, нежели стоимость залогового имущества. Также отдельные банки начали практиковать беззалоговое кредитование под поручительство материнской компании или собственника бизнеса. Логичный итог — рост кредитования предприятий АПК по сравнению с прошлой весной на 20% — до 13,2 млрд грн.

Не мытьем, так катаньем

В борьбе за платежеспособного агрария в ход идет не только ценовой демпинг, но неформальные способы привлечения. «Если в докризисные времена аграриям приходилось возить топ-менеджмент банка в Монако с целью получения крупного кредита для бизнеса на лояльных условиях, то теперь ситуация прямо противоположная», — рассказывает Алексей Писанный, экс-коммерческий директор одного из крупных хозяйств Киевской области.

Руководству компаний на протяжении года преподносят всевозможные подарки. В ход идет все — коллекционные монеты, старинные иконы, ювелирные элитные украшения. Самым ходовым презентом, по словам банкиров, является элитный алкоголь. Но если цель — попасть «в десятку», то информацию собирают по крупицам, чтобы узнать об увлечениях потенциального заемщика и преподнести тематический подарок.

Если клиент особо приглянулся банкирам, то ужин может пройти и за границей. Но на такую лояльность могут рассчитывать представители исключительно крупнейших агрохолдингов страны. Как удалось узнать, один из распространенных способов переманивания клиента — организация для топ-менеджмента агрофирмы мини-каникул.

К примеру, Альфа-Банк приглашает таких потенциальных клиентов на фестиваль «Альфа-Джаз», который проходит во Львове. Также банкиры практикуют для vip-клиентов двух-трехдневные шоп-туры в Турцию, Италию, Грецию.

Прибыль в полях

Заинтересованность банков в клиентах из АПК вполне объяснима. Текущий дефицит агрофинансирования в Украине оценивается в сумму $8,7 млрд. Правда, несмотря на всю привлекательность агробизнеса, банки очень скрупулезно подходят к оценке пла­тежеспособности заем­щиков.

«Сегодня финучреждения хотят видеть свои кредитные портфели чистыми и кредитуют с минимальными рисками, — отмечает Роман Соколовский, начальник отдела кредитных операций МСБ Киевской областной дирек­ции ПАО „ВБР“. — Надежный заемщик для банка — это тот, кто ведет прозрачный бизнес, получает прибыль, достаточную для того, чтобы выполнять свои обязательства перед банком, имеет диверсифицированный бизнес».

Основная сложность для банка — оценить то, насколько технологии и качество ведения бизнеса клиентом смогут обеспечить хороший урожай и в результате гарантии погашения кредита (подробнее — см. мнение Виктории Ступак).

Впрочем, и в условиях ужесточения оценки платежеспособности заемщиков сельхозпредприятия находятся в выигрышной позиции. Сектор в целом демонстрирует стабильный рост. А во-вторых, аграрии практически не отягощены валютными кредитами, способными потянуть финансовое состояние вниз. Поэтому неудивительно, что многие банки создают специальные программы кредитования и структурные подразделения, которые занимаются работой исключительно с агросектором.

МНЕНИЕ: Виктория Ступак, директор департамента развития продуктов для среднего и малого бизнеса ПАО «КРЕДИ АГРИКОЛЬ БАНК»

— Финансовое состояние 80% компаний из АПК, которые обращаются в банк за кредитом, можно оценить как стабильное или хорошее. На кредит могут рассчитывать предприятия, в пользовании которых находится более 400 га земли.

С меньшими агрофирмами работать намного труднее, так как проанализировать их деятельность очень сложно по причине некачественного ведения финансовой отчетности. Мы обращаем внимание не только на кредитоспособность хозяйства, но еще и на технологические аспекты ведения их бизнеса, в частности оснащение предприятий АПК.

Нас интересует уровень специалистов, занятых в бизнесе, применяемые технологии, производители средств защиты растений, техники, которые используются в производстве. Важным условием получения займа является положительная кредитная история. При этом банки с пониманием относятся к реструктуризированным кредитам. Ну и, естественно, очень важна позитивная репутация собственников и топ-менеджмента.

МНЕНИЕ: Юлия Санчук, эксперт рынка кредитования агробизнеса

— Банки все еще часто рассматривают залоги аграриев (недвижимость, технику) как неликвидное обеспечение, редко в качестве такового принимают будущий урожай. Зачастую кредиты таким заемщикам выдают по ломбардной схеме, то есть сумма займа напрямую зависит от суммы обеспечения, а не от качественных характеристик бизнеса (зональная расположенность сельхозугодий, интенсивность возделывания почвы, наличие собственной инфраструктуры, рынки сбыта продукции, качество менеджмента и т. д.).

При обращении в банк стоит обратить внимание не только на годовую процентную ставку, но и на другие платежи, которые зачастую умалчиваются. К ним можно отнести комиссию за предоставление финансирования, ежемесячные комиссии при погашении, комиссии за досрочное погашение, за выезды оценщика и других банковских специалистов, стоимость самой оценки залогов, обязательность нотариального заверения договоров, страховые сборы.