Пять способов избежать переплаты: Удешевляем автокредит

Увеличиваем первоначальный взнос (Экономия до 2-2,5 раза)

Вполне очевидно: чем больше сумма, которую берут в банке, тем больше переплата. Так, при кредите на 100 тыс. грн под ставку 21% годовых на срок 4 года заемщик отдаст банку 50 тыс. грн., а если сумма составит 150 тыс. грн — переплата почти на уровне 75 тыс. грн. И хотя процентная ставка та же, в денежном эквиваленте удорожание авто значительно отличается. Казалось бы, зачем объяснять столь очевидные вещи? Однако многие считают: лучше дать аванс как можно меньше, чтобы заем был дешевле. Хотя на деле — совсем наоборот. «Чтобы сэкономить, нужно вносить максимально возможный первый взнос, чтобы проценты начислялись на небольшую сумму. То есть, чем меньше денег берут взаймы у банка, тем меньше переплата», — говорит заместитель председателя Правления «Фидобанка» Иван Истомин. Ведь банки ограничивают лишь минимальную сумму аванса, которая сегодня составляет около 30%. Наиболее оптимален взнос в пределах 60-70%. Он позволит удешевить кредит в 2-2,5 раза по сравнению с 30-процентным. А это существенная экономия.

«Играем» со схемой погашения (Экономия до 2 раз)

Банки вряд ли расскажут заемщику, что даже такой банальный, на первый взгляд, фактор, как способ погашения кредита, существенно влияет на его стоимость. По большому счету, схем погашения две — классическая и аннуитет. Первая предусматривает, что в первый месяц возврата долга платеж наибольший, в последний — минимальный. Во втором случае каждый месяц сумма погашения одинакова. С точки зрения планирования затрат аннуитет, разумеется, удобнее, но и дороже. Для примера возьмем кредит суммой в 120 тыс. грн на 5 лет под 20% годовых. При аннуитетной схеме итоговая переплата составит более 60%, а при классической — 52%. В денежном выражении это свыше 10 тысяч гривен.

Возвращаем кредит досрочно (Экономия до 2,5 раза)

Чем быстрее отдать банку деньги — тем лучше и дешевле. Вполне логичный довод, так как кредитор берет плату за каждый день, месяц, год пользования его средствами. Соответственно, быстрее гасим — меньше платим. Поскольку штрафные санкции за досрочное погашение кредитов уже давно запрещены законодательно, заемщик вполне может заключить договор на максимальный срок (5-7 лет), дабы обезопасить себя от возможных рисков потери стабильного заработка, но при этом возвращать долг досрочно. Например, в течение 3 лет. Разуме­ется, ежемесячные платежи тоже вырастут в 1,5-2 раза, зато переплата сократится практически вдвое, а то и больше — в зависимости от того, как быстро будет погашен заем.

Избегаем ежемесячных комиссий (Экономия до 2 раз)

Нередко банки завлекают клиентов, предлагая по кредиту 0,000001% годовых. Но такой автокредит получается еще дороже, чем с привычной ставкой: за якобы «нулевым процентом» практически всегда скрывается ежемесячная комиссия. На первый взгляд, она совсем мизерная, 1-1,5% в месяц, но на выходе получается колоссальная переплата. Например, при четырехлетнем займе на сумму 100 тысяч гривен под 22% годовых автомобиль становится дороже на 52%, а если ставка — 0,001% годовых, но ежемесячная комиссия 1,5%, то переплата выходит уже 72%. Дело в том, что годовая ставка начисляется на остаток по кредиту, который каждый месяц уменьшается, тогда как ежемесячная комиссия — на полную его сумму. Это делает невыгодным досрочное погашение кредита — ведь в таком случае банк все равно получает все свои деньги, на которые и рассчитывал.

Ищем предложение «банк + автосалон» (Экономия в 2-3 раза)

Нередко автодилеры сотрудничают с банками на своих условиях, которые позволяют значительно удешевить кредит. «Выбирая между предложениями нескольких банков, стоит обратить внимание на тот, с которым автосалон проводит совместную акцию. Чаще всего до ее старта он устраивает конкурс между банками и выбирает партнера с наиболее привлекательными условиями финансирования», — рассказывает Иван Истомин. Как правило, речь идет о продуктах, предусматривающих высокий первоначальный взнос (от 50% и больше), а также срок погашения до 1-2 лет. При этом процентная ставка может составить от 0,01% до 5% годовых. Предложение довольно выгодное, но его недостаток в том, что далеко не все дилеры создают столь интересные условия по кредитам. Да и перечень банков, как правило, ограничен, равно как и модельный ряд авто, на покупку которых предлагаются наиболее лояльные кредиты.