Существуют ли кредиты под пять процентов годовых?

«Никаких справок о доходах и других документов, только паспорт и идентификационный номер». Содержание рекламных материалов создает представление об уникальной возможности получить деньги под минимальные проценты и выплачивать такой заем на протяжении многих лет. Это привлекательное предложение встречается на каждом шагу: десятки объявлений в газетах, на рекламных щитах, стенах подъезда. Важно не прельститься такими условиями. Тем более что дешевые кредиты рекламируют фирмы с названиями, похожими на названия известных банков, например «Приват-плюс», «Кредит групп», «Б.А.Н.К. »Народный«, »Аваль-Инвест«, »Кредит-Банкинг". Но все ли так просто?

Услуга администрирования финансовых активов на приобретение товара в группах является вполне законной, однако она не имеет ничего общего с кредитованием, а реклама в виде «предоставления денег, кредита или займа» вводит клиентов в заблуждение. В большинстве случаев организаторы таких фирм прежде всего надеются на низкий уровень финансового образования населения. Покупаясь на агрессивную рекламу, которая обещает деньги под минимальные проценты, далеко не каждый пенсионер, фермер, врач или учитель понимает, что деньги в кредит предоставляются под более высокие проценты, чем средняя процентная ставка в банках на депозиты. И если банки привлекают депозиты под 20% годовых, то кредиты под 5% — либо экономическая фантастика, либо обычный обман.

Если банки или кредитные союзы выдвигают довольно строгие требования к заемщику (возраст, стаж работы, уровень доходов, семейное положение), то у фирм по администрированию только один критерий к клиенту — желание получить дешевый кредит и возможность платить комиссии.

Антураж офиса у фирм по администрированию минимальный. Стол, кресла для посетителей, ноутбук или стационарный компьютер. Работники в офисе радушны только к желающим получить деньги. Сами же офисы размещены в основном в районах вокзалов, автовокзалов либо же в отелях или небольших торгово-офисных центрах.

Как правило, после слов «ваше дело решено положительно, заявка внесена и деньги можно ожидать через неделю» клиент на радостях подписывает договор, платит немалые взносы (кстати, абсолютно ни за что) и только со временем понимает, что это вовсе не кредит.

Количество фирм, осуществляющих администрирование покупки товара в группах, в прошлые годы неустанно увеличивалось, ведь они не относились к финансовым учреждениям, получения лицензий для их деятельности не требовалось, да и надзора за ними не осуществлял ни один профильный государственный орган. С принятием Закона Украины «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно регулирования рынков финансовых услуг» от 2 июня 2011 года (вступил в силу 8 января 2012-го) осуществление контроля над деятельностью фирм-администраторов возложено на Национальную комиссию, которая осуществляет государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг, а услуга по администрированию финансовых активов на приобретение товаров в группах, согласно изменениям в статью 4 Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», включена в перечень финансовых услуг.Лицензия будет выдаваться на срок в пять лет.

С целью урегулирования деятельности фирм-администраторов на протяжении шести месяцев со дня опубликования вышеназванного закона должны быть разработаны и утверждены лицензионные условия осуществления этой деятельности. Несмотря на то, что определенные законодательством сроки давно истекли, по состоянию на сегодняшний день Нацкомфинуслуг подготовлен только проект лицензионных условий осуществления деятельности по администрированию финансовых активов для приобретения товаров в группах. А проблема отсутствия специального законодательного регулирования этой хозяйственной деятельности приводит к тому, что на протяжении каждого месяца сотни граждан становятся жертвами таких фирм.

Согласно проекту лицензионных условий, деятельность по администрированию финансовых активов для приобретения товаров в группах должна быть исключительным видом деятельности лицензиата. Лицензия будет выдаваться на срок в пять лет. Приобрести в группах можно будет товар, то есть отдельную движимую вещь или их совокупность (кроме денежных средств, валютных ценностей, ценных бумаг, имущественных прав и обязанностей), которая имеет четко определенные технические (потребительские) характеристики. Собственный капитал лицензиата не может быть меньше 5 млн грн на дату подачи заявления о выдаче лицензии. Такие жесткие законодательные требования должны были бы устранить с рынка фирмы-аферистов.

Однако сегодня граждане, попавшие в ловушку «дешевых займов», вынуждены защищать свои права самостоятельно. Как правило, клиенты со временем начинают понимать, что желаемые средства они получат очень не скоро (или же вообще никогда) и только после уплаты в фирму нескольких тысяч гривен в виде разных комиссий.

Милиция крайне редко становится на защиту пострадавших от деятельности фирм-посредников. Возбуждение уголовных дел в отношении организаторов таких фирм является чрезвычайным явлением. На большинство жалоб милиция отвечает отказами, считая, что эти правоотношения являются гражданско-правовыми. Позиция суда еще недавно тоже была неоднозначной. В одних случаях он удовлетворял исковые требования, в других — отвечал отказом, мотивируя это тем, что, подписав договор, физическое лицо согласилось на условия, изложенные в нем, посредническая деятельность фирмы-администратора не нарушает права и не вводит в заблуждение потребителя, а доказать обратное потребителю очень непросто.

Ситуация может коренным образом измениться, учитывая правовую позицию Верховного суда Украины, изложенную в постановлении от 23 мая 2012 года в деле №6-35цс12 о признании недействительным договора о предоставлении услуг с целью приобретения легкового автомобиля.

Так, Верховный суд Украины встал на защиту интересов потребителя и признал недействительным договор по купле в группах в том случае, если фирма-администратор не принимает непосредственного участия в них собственными средствами. Отныне договоры, аналогичные описанным Верховным судом Украины, будут признаваться недействительными уже в судах первой инстанции.

Согласно положениям контракта, который был предметом судебного разбирательства, выполнение услуг по администрированию системы заключалось в том, что клиент платил предусмотренные контрактом средства, а общество формировало группу клиентов, за счет чистых взносов которых приобретался товар. Право на получение товара имел только тот участник системы, который сделал самое большое количество взносов. Договор не содержал никаких сроков получения клиентом товара, не предусматривал какой-либо ответственности общества за невыполнение условий договора и каких-либо гарантий получения клиентом товара даже в случае полной оплаты его стоимости.

Кроме того, контракт содержал несправедливые условия договора относительно его расторжения по желанию клиента с удержанием с клиента штрафа, вступительного взноса, административных затрат, страхового взноса и с отсутствием каких-либо негативных последствий для самого общества.

Верховный суд Украины согласился, что условия спорного договора являются несправедливыми и непрозрачными, вследствие чего создается существенный дисбаланс договорных прав и обязанностей в ущерб потребителю. Деятельность же фирмы-администратора признана нечестной, поскольку фонды группы приобретения товара формируются исключительно за счет взносов других клиентов системы, без привлечения средств общества, а распределение средств фонда между клиентами представляет собой реализацию пирамидальной схемы.

Так, согласно ч. 1, п. 7 ч. 3, ч. 6 ст. 19 Закона Украины «О защите прав потребителей» нечестная предпринимательская практика запрещена. Нечестная предпринимательская практика включает любую деятельность (действия или бездеятельность), которая вводит потребителя в заблуждение или является агрессивной. Запрещаются как такие, что вводят в заблуждение: создание, эксплуатация или содействие развитию пирамидальных схем, когда потребитель платит за возможность получения компенсации, предоставляемой за счет привлечения других потребителей к такой схеме, а не за счет продажи или потребления продукции. Правомочия, осуществляемые с использованием нечестной предпринимательской практики, являются недействительными.

Желающие же защитить свои права в данных правоотношениях могут также ссылаться на ст. 34 Закона Украины «О финансовых услугах и финансовой деятельности», согласно которой предоставление любых финансовых услуг, предусматривающих прямое или опосредованное привлечение финансовых активов от физических лиц, может осуществляться только финансовыми учреждениями после получения соответствующей лицензии. Поскольку деятельность по администрированию финансовых активов для приобретения товаров в группах отнесена к перечню финансовых услуг, то, соответственно, наличие лицензии у фирмы-администратора является обязательным. Правовой акт юридического лица, осуществленный им без соответствующего разрешения (лицензии), может быть признан судом недействительным согласно ст. 227 Гражданского кодекса Украины.

Вместе с тем, согласно информационному письму Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел №10-729/0/4-12 от 28 мая 2012 года, это не означает, что такие правовые акты могут быть признаны недействительными, только если они заключены с 8 января 2012 года. В каждом конкретном случае суд должен проверить, подпадает ли деятельность ответчика под категорию финансовых услуг.

Какой же совет может дать юрист человеку, решившему попробовать получить «кредит под пять процентов»? Если фирма-администратор группы не будет внесена в Государственный реестр финансовых учреждений, а также у нее отсутствует лицензия Нацкомфинуслуг на вид деятельности «администрирование финансовых активов на приобретение товаров в группах», обходите ее стороной. Если же, вопреки вышеизложенным предостережениям, потребитель решает стать в очередь за дешевыми деньгами, то он добровольно примеряет на себя роль известного сказочного персонажа Буратино на «Поле чудес в Стране дураков».