Что происходит на рынке потребкредитования?

Максим Кошевцов

 

— Какие тенденции сейчас наблюдаются на рынке потребительского кредитования?

— На рынке потребительского кредитования на сегодняшний день можно отметить достаточное оживление, что с одной стороны обусловлено как сезоном грядущих праздников, когда у населения отмечается особенный «дефицит» наличных средств, так и некоторой стабилизацией после кризисных явлений 2008 года. 

Банки понимают, что кредиты наличными это самый быстрый способ получения прибыли в максимально короткие сроки, и всячески пытаются привлечь потенциальных потребителей, упрощая условия согласования кредитных заявок. А клиенты не упускают момента воспользоваться такой доброжелательностью финансовых учреждений. В итоге сложившаяся ситуация устраивает обе стороны, главное это не забываться и сохранять трезвость финансового мышления, адекватно оценивая свой финансовый потенциал со стороны заемщика и уровень допустимого риска со стороны финансового учреждения.

— Ожидается ли к концу 2012 года активизация выдачи потребкредитов? С чем это связанно?

— Активизации, в ее чистом виде, не будет, так как процесс потребительского кредитования и так достаточно активен. То, что будет происходить в ближайший месяц-другой можно коротко охарактеризовать словосочетанием «предновогодняя лихорадка». Данная ситуация характерна не только для потребительских кредитов, но и для всех видов продаж. Осенне-зимний период традиционно самый «урожайный» для банковских учреждений, поэтому следует ожидать еще большего предложения кредитных программ, акционных условий и лояльности к клиенту со стороны банковских учреждений. 

— Потребительское кредитование сегодня обеспечивает банки доходом, который используется для обслуживания дорогих депозитов. Исходя из этого можно сделать выводы, что все больше банков будут ориентироваться именно на этот сегмент рынка. Вы согласны с таким утверждением?

— Мы бы сказали несколько по иному. Дорогие депозиты первично направлены на поддержание системы массового потребительского кредитования, а уже вторично доходность последнего обеспечивает поддержку депозитного портфеля с повышенной процентной ставкой. То есть кризис наличности первично стимулирует «авантюры» с игрой в максимальные депозитные ставки, что влечет за собой «игру на грани» в секторе потребительского кредитования. Эта ситуация двоякая — так как жизнь среднестатистического украинца не становится лучше на столько, на сколько вырастают предложение банков в сегменте кредитования наличными, что может сыграть как злую шутку, так и принести максимальные бонусы.

Далеко не все банки готовы рисковать настолько, понимая, что срок депозитного вклада рано или поздно приходит к концу, и чаще срок окончания депозитного вклада не совпадает со сроком окончания потребительского кредита, уровень доходности которого к этому моменту может не обеспечить стопроцентного покрытия аналогичного депозитного портфеля. В этой связи лидерами депозитных программ были, и скорее всего, останутся три-четыре банка с четко ориентированным вектором потребительского кредитования. И возможно один-два банка из разряда крупных, не имеющих столь четко направленного вектора, но в то же время не желающих так просто терять свою клиентскую базу, за счет потери собственной, плановой, доходности. 

— На рынке потребительского кредитования наблюдается высокая конкуренция. Нуждается ли банковская система в отдельном нормативном регулировании деятельности банков, занимающихся потребкредитованием?

— Не можем сказать, что на данном рынке наблюдается высокая конкуренция. Есть основные игроки, которые «поделили» рынок розничного кредитования, и год от года укрепляют свои позиции. Есть банки, которые периодически делают ставку на этот рынок — многие из них не удерживаются и возвращаются к первоначальной бизнес ориентации. 

Но, тем не менее, вся прелесть данного сегмента кредитования в том, что в нем проявляется истинная гибкость и предприимчивость финансового учреждения. Так как наряду со «сверх бонусами», тут можно получить и вероятность полного фиаско. Так же хочется заметить, что банки, лидирующие в данном сегменте, не смотря на все обвинения в «разбазаривании денежных средств» смогли с успехом пережить периоды кризисного застоя и вновь показывают превосходные объемы выданных кредитов на текущий момент — что говорит о самодостаточности и соморегулируемости данной системы. 

Нет необходимости во внешнем регуляторе самого процесса потребительского кредитования — есть необходимость регулирования процедур, направленных на компенсацию возможных последствий «бездумного» потребительского кредитования. Считаю, что данный сегмент — как лакмусовая бумага — сам определит тех, кто достоин остаться в нем надолго, а кто ошибочно сделал ставку на работу с необеспеченными ссудами. 

Рубрику ведет Елена Куцая