Что даст заемщикам применение плавающих процентных ставок?

Сергей Козлов

 

Применение плавающих процентных ставок по кредитным договорам, согласно Гражданскому кодексу Украины, ограничено. В связи с этим Ассоциация «Украинский Кредитно-Банковский Союз» обратилась к НБУ с просьбой усовершенствовать этот механизм, с возможностью установления стоимости долгосрочных кредитных ресурсов на основе применения изменяемой процентной ставки с использованием индекса.

— Могут ли сейчас банки изменять процентные ставки по кредитным договорам?

— Согласно статье 1056-1 Гражданского кодекса Украины возможность изменения или неизменения процентной ставки по кредиту банком зависит от того, какой именно тип процентной ставки (фиксированная или плавающая) прописан в кредитном договоре клиента. 

Соответственно, если в кредитном договоре прописана фиксированная процентная ставка, то её увеличение банком в одностороннем порядке невозможно. Более того, если согласно кредитному договору при действии фиксированной процентной ставки прописано право банка осуществлять изменение фиксированной процентной ставки, то  клиент имеет право оспорить данное условие в суде. 

В том случае, когда в кредитном договоре установлена плавающая процентная ставка, то ее изменение (как увеличение, так и снижение) возможно банком в одностороннем порядке с определенной в кредитном договоре периодичностью. При этом, банк обязан письменно уведомить заемщика, поручителя и других обязанных по договору лиц об изменении процентной ставки и дате начала ее действия в обусловленные кредитным договором сроки. Также в кредитном договоре должен устанавливаться порядок расчета плавающей процентной ставки с использованием согласованного сторонами индекса. Порядок расчета плавающей процентной ставки должен позволять точно определять размер процентной ставки по кредиту в любое время действия кредитного договора. Изменять установленный кредитным договором порядок расчёта плавающей процентной ставки без согласия заемщика банк не имеет права.

Дополнительно обращаем внимание, что в случае использования плавающей процентной ставки, в кредитном договоре должен определяться максимальный размер увеличения процентной ставки.

Исходя из вышеизложенного, можем порекомендовать потенциальным заемщикам при заключении кредитного договора обращать внимание на тип процентной ставки, который указан банком в кредитном договоре. Именно от типа установленной процентной ставки (плавающая или фиксированная) зависит право банка изменять ее на протяжении действия кредитного договора в одностороннем порядке.

— Выгодно ли заемщику применение плавающих процентных ставок, ведь банки смогут и повышать их?

— Договор, в котором указана плавающая процентная ставка есть как преимущества, так и недостатки. Плавающий процент, как правило, ниже, чем фиксированный в таком договоре. А значит, заемщик имеет возможность сэкономить при обслуживании кредитной задолженности, при условии, что экономическая ситуация в стране стабильна, а соответственно ставки остаются на том же уровне или снижаются. А  при неблагоприятной экономической ситуации начинается рост процентных ставок  на рынке, что влечет за собой повышение плавающей процентной ставки и рост выплат по кредиту. 

Поскольку плавающая процентная ставка позволяет банкам кредитовать на более длинные сроки, чем фиксированная, то кредит с плавающей процентной ставкой на продолжительный срок будет единственной возможностью для клиента получить необходимую сумму на необходимый срок. 

Предложение Ассоциация «Украинский Кредитно-Банковский Союз» по усовершенствованию механизма применения банками изменяемой процентной ставки по кредитным договорам как раз и даст возможность банкам кредитовать клиентов на более длительные сроки, при этом оставляя под контролем процентный риск.

— Перестанут ли заемщики бояться брать кредиты на длительный срок?

— Брать или не брать кредит и на какой срок — индивидуальное решение каждого. И единственно правильной универсальной формулы тут не существует. В условиях, когда фиксированные процентные ставки по кредитам составляют 30% от всей массы кредитных договоров на рынке, снижается возможность выдачи долгосрочных кредитов.

Поэтому вопрос заключается не в том, боятся или нет клиенты брать кредиты на длительный срок, а в том готов ли клиент взять кредит, например, на 10 лет по фиксированной ставке 30% и заплатить сумму процента, которая составит более 1,5 суммы кредита. Но, тем не менее, потребность в долгосрочных кредитах есть, поэтому приемлемым решением, которое может устроить и клиента и банк в данной ситуации является плавающая ставка.

Рубрику ведет Елена Куцая