Наиболее распространенные финансовые ошибки пар (польский опыт)

Давайте поговорим о деньгах

Некоторые вещи следует определить заранее. Если мы живем вместе, то кто будет оплачивать счета, а кто — финансировать покупки? Если наши доходы значительно отличаются, то кто и в какой мере будет финансировать совместную жизнь? Определив это все заранее, вы защитите себя от ситуации, в которой можете почувствовать, будто вас используют, или будто в вашем союзе присутствует неравенство.

Разговор о финансах может показаться неловким и неромантическим. Но это ошибочное представление. Если мы отнесемся к нему, как к совместному планированию будущего, то он откроет нам новые горизонты. Если в результате мы регулярно будем говорить о финансах, то, может быть, нам удастся избежать стандартных ссор из-за денег — одной из наиболее распространенных причин семейных конфликтов и проблем.

Вдвоем дешевле

Совместная жизнь и квартира — это экономия. При условии, конечно, что мы разумно подходим к планированию семейного бюджета. А с этим у многих проблемы: почти две трети поляков не планирует свои расходы. На самом деле хватает всего часа-двух в месяц, чтобы подсчитать доходы и запланировать расходы. Даже если это выглядит как совместное решение проблем — вдвоем всегда легче и быстрее.

Итак, давайте начнем с баланса — сколько всего мы зарабатываем? Сколько нужно потратить на обязательные или необходимые расходы — такие как арендная плата, телефонные счета, интернет; и сколько — на развлечения и отдых? Сколько денег съедает эксплуатация автомобиля? Способны ли мы часть заработанных денег откладывать на черный день, новый телевизор или дополнительные развлечения? А может, стоит задуматься над инвестицией в будущие пенсии?

Один, два или три?

Речь идет не о планировании потомства, а о том, стоит ли иметь общий счет. Решение о создании совместного счета может быть романтическим жестом, но не дает гарантии, что кто-то один не начнет использовать деньги без ведома партнера. Кроме этого, всегда может случиться так, что мы будем себя чувствовать обязанными спросить, можно ли потратить несколько десятков злотых для собственных нужд или на подарок на день рождения для нашей же пары.

Если партнерство для нас нечто большее, чем постоянный контроль другого человека — два счета в разных банках могут оказаться отличным решением. В эпоху бесплатных счетов иметь только один счет с целью экономии не имеет смысла. А два независимых счета, на которые начисляют зарплату, могут быть наоборот премированы, например, бонусом в виде начисления доходности в двойном размере — так многие банки награждают клиентов за активность и лояльность. И мы выигрываем вдвойне!

Два счета — это также решение, которое может обезопасить, например, если вы окажетесь жертвой мошенника, который украдет вашу пластиковую карточку или снимет средства через интернет, если партнер обманет ваше доверие, или в одном банке произойдет сбой системы, открывающей доступ к деньгам. Следует помнить также, что активное использование счета влияет на создание вашей кредитной истории.

Поскольку счета, как правило, являются бесплатными, то, возможно, стоит открыть сразу три? Два отдельных счета, а третий — общий — для средств на оплату жилья, коммунальных счетов и туристических поездок. Это позволит сохранить независимость в отношениях, и в то же время иметь общие средства, которыми оба партнера смогут распоряжаться. Дополнительный общий счет можно также использовать с целью вложений с получением дохода. Там, где имеет значение собранная вами сумма, объединение ваших сил и финансов могут позволить разместить средства в финансовый продукт с максимальной процентной ставкой.

Кто первый, тот… богаче

Раздел на отдельные счета может быть важен, если отношения с течением времени испортятся. Тогда начнется игра «кто первый добежит до банкомата». И если доходит до не очень дружелюбного прощания, а все финансовые ресурсы мы делили с бывшим партнером, который был им недолго, мы можем внезапно в один прекрасный день проснуться с банковским счетом, вычищенным «под ноль». В то время как в случае брака решение о разделе имущества может принимать суд, для других, более свободных форм отношений, все намного сложнее.

Пока банк не разлучит нас

С каждым годом социальное давление на заключение брака уменьшается. В то же время, у молодых пар существует потребность в собственном жилье. И нередко именно общий ипотечный кредит опережает сакраментальное «да», произнесенное перед алтарем. А общее обязательство перед банком часто реализовать сложнее, чем взаимные обещания.

Формально ничто не мешает, чтобы два человека, которые не в браке, совместно взяли ипотечный кредит. Неприятности могут начаться в случае распада союза. Легко поставить чемоданы за дверь — труднее избавиться от бремени ежемесячных платежей за помещение, в котором уже не живете. Кто остается в квартире? Как решить вопрос о возвращении части денег, вложенных человеком, который уходит из жилья?

Ипотечный кредит, даже при достаточно оптимистических предположениях досрочного погашения, — это обязательство на десяток или несколько десятков лет. А это — долгое время, в течение которого может случиться многое. В отношениях с банком, мы, впрочем, можем быть уверены: он не отпустит нас до последнего погашенного платежа. Стоит задуматься над этим, планируя совместные обязательства.

Смело, хотя несамостоятельно

Патриархальная формула семьи или союза медленно уходит в небытие, тем не менее, по-прежнему основной проблемой тысяч польских женщин остается фактическое отсутствие финансовой самостоятельности. Проблемой может стать любое маленькое или большое чрезвычайное событие с вашим партнером — и в любой момент можно остаться без каких-либо финансовых средств. Поэтому вам пригодится защита на случай непредвиденных обстоятельств, например, доверенность, оформленная на доступ к банковскому счету.

С другой стороны, в случае экономической деятельности, осуществляемой одним из партнеров, стоит задуматься над установлением разделения собственности. В случае финансовых проблем компании, уцелеет по крайней мере часть имущества или доходов, которые позволят выжить до того времени, пока ситуация наладится.

И жили они долго и независимо

Планируя жизнь вдвоем, давайте не будем забывать о финансах. Продуманные подсчеты и элементарная защита интересов на случай трудных времен вовсе не должны означать отсутствие доверия. Наоборот, во многих случаях они будут полезны для обоих партнеров.

Олеся Блащук