К «дорогим» кредитам придется привыкать?

По данным Национального ба нка Украины, только за январь 2011 года было выдано кредитов на сумму почти 94 млрд грн. И это в январе — самом богатом на праздники месяце. В декабре 2011 года предоставленные займы составили 137 млрд грн.  В течение всего прошедшего года ежемесячно банки выдавали кредиты на 110 млрд грн. Объем немаленький, даже с учетом роста курса доллара после кризиса.

Но когда идет речь о кредите, то стоит учесть, что больше половины новых займов -  пролонгация старых. Такое положение вещей характерно для украинской банковской системы как до кризиса, так и после него. Банку выгоднее пролонгировать старый кредит «проверенному» клиенту, чем предоставить заем новому лицу, то есть, рискнуть. Кроме того, бизнесу стараются выдавать кредиты изначально с правом пролонгации, чтобы по мере его обслуживания менять условия договора с учетом изменения экономической  ситуации в Украине.

Еще одна тенденция — основная масса кредитов предоставляется юридическим лицам. Так, в январе 2011 года юрлица получили займы на 87 млрд грн, а физические лица — только на 7 млрд грн. В целом за прошедший год доля кредитов юридическим лицам составила 90% всей суммы выданных займов.

Возможно, такой перекос в структуре выдачи кредитов и формирует мнение, что банки не хотят давать взаймы. Но проблема не столько в финучреждениях, сколько в потенциальных заемщиках. Банки при выдаче кредита физическим лицам рассчитывают на хороший залог, их может заинтересовать только платежеспособный клиент. А с этим большие проблемы. Физические лица могут заложить, как правило, б/у автомобиль или участок в глухой провинции. Понятно, что банк такого рода предложения не устраивают -  ликвидность низкая. Даже недвижимость не спасает ситуацию. С клиентской платежеспособностью тоже проблемы.

Очень мало украинцев могут похвастаться  высокой официальной заработной платой. В этой связи банки сконцентрировали   внимание на кредитовании без залога. Какой смысл его требовать, если он отсутствует у большинства населения. Так, по итогам января 2011 года из общего количества выданных кредитов — 83% потребительские и без залога, за прошедший год — 85%. 

По потребительским кредитам, как и ранее, ставки остаются высокими. В январе они в гривне составляли 27,8%, в начале 2011 года — 25,2%. Выдавая кредиты без залога, банки за счет высоких ставок пытаются застраховать свои риски. Как результат — количество желающих брать дорогие займы ограничено.

Вот в этом и состоит главная проблема кредитования населения. Именно в таких условиях и работает отечественный рынок займов. Если юридические лица могут рассчитывать на «дешевый» кредит, то физические  — пока только на дорогой. Хотя есть надежда, что «подготовка» к выборам в Верховную Раду простимулирует приток «свежей» гривны в экономику, тогда банки смогут пойти на уступки, т.к. избыток нацвалюты, прежде всего, удешевит стоимость денег. А если притока гривны не будет или она в большей степени уйдет на скупку валюты, то  украинцам придется привыкать к дорогим кредитам. Хотя в памяти кредитный бум 2005-2008 годов, но, к сожалению, вечного ничего не бывает.