Расходы украинцев на полисы страхования жизни выросли в 2011 году

Украинцы снова задумались о «жизни», пытаясь обеспечить будущее свое и своих близких. Несмотря на угрозу новой волны кризиса, продажи «лайфовых» договоров, по словам страховщиков, сегодня оживились. Наибольшим спросом у населения пользуются долгосрочные накопительные программы на 10 и более лет. «ВД» выясняла, какими новшествами заманивают клиентов «лайфовые» СК и каковы ближайшие перспективы этого сегмента страхования.

Гривня надежней

Одна из главных тенденций в страховании жизни — отказ СК от некогда популярных т.н. валютных полисов (платежи по ним вносились в гривне с привязкой к курсу доллара или евро). Многие компании вообще прекратили предоставлять клиентам такую услугу, остальные свели количество «валютных» договоров к минимуму, ухудшив условия по программам в СКВ.

Главная причина — большое количество расторжений договоров в валюте, зафиксированных во время кризиса. Из-за девальвации гривны сумма страховых взносов, которую клиенты должны были вносить в компанию, увеличилась более чем в полтора раза. Для многих страхователей такая нагрузка оказалась неподъемной, и они прекратили платить премии.

Еще одна причина нежелания связываться с договорами в СКВ — непредсказуемость курсов доллара и евро. Высокие валютные риски уже заставили страховщиков вдвое снизить гарантированную ставку дохода по договорам в СКВ. Сейчас она в среднем составляет 1,5-2% против 4% по гривневым полисам, что также не добавляет страхователям энтузиазма. Да и общая доходность валютных и гривневых договоров отличается практически на порядок. По данным СК, суммарная средняя ставка доходности (гарантированный доход плюс дополнительные бонусы) по гривневым накопительным полисам в 2010 г. составила 12-16%, по валютным — 5-6%. «После 2008 года страхователи отдают предпочтение гривне. Более 90% договоров последние два года заключаются именно в национальной валюте», — рассказывает Ольга Кондакова, начальник управления маркетинга и методологии СК «ТАС».

Перестали СК делать ставку и на полисы, номинированные в золоте. Их сегодня предлагают единичные компании и, как правило, только для «длинных» пенсионных программ. Хотя еще вчера страховщики рассчитывали, что интерес страхователей к таким продуктам поддержит резкий рост цен на «желтый» металл. Ведь в последнее десятилетие золото непрерывно дорожало. Однако расчеты не оправдались, в результате ставки доходности по «золотым» полисам сегодня минимальны и не превышают 1-1,5%. А сами страховщики считают, что клиентам, питающим слабость к драгметаллам, гораздо выгодней открыть «золотой» депозит, чем страховую программу. Ведь сейчас вполне реально найти банки, где доходность «золотых» вкладов составляет 3-4% годовых.

Пенсионная реформа рулит

В нынешнем году страховщики, большинство из которых рассчитывает принять участие во втором уровне пенсионного обеспечения, готовятся предложить ряд новых пенсионных программ либо занимаются модернизацией имеющихся продуктов. «Пенсионные программы, по меньшей мере, должны предоставлять клиентам налоговые льготы, возможность увеличения размера страховой суммы (индексацию), а также гибкие условия страхования с возможностью их изменения на протяжении срока действия программы. Именно в этом контексте сейчас и ведется разработка продуктов»,— рассказал «ВД» Евгений Бондарец, руководитель отдела маркетинга СК «Алико Украина». Уже сейчас многие СК готовы предлагать своего рода программы-конструкторы, которые дают страхователю возможность самостоятельно выбирать те или иные опции. К примеру, позволяют клиенту получать пожизненную пенсию либо пенсионные выплаты в течение определенного срока (10, 15 лет и т. д.). Граждане могут самостоятельно прописывать возраст, с которого они хотят получать страховые пенсионные выплаты (как правило, он стартует с 45 лет), а также не задумываться о наличии страхового стажа, обязательного для получения государственной пенсии.

Правда, камнем преткновения до сих пор остается вопрос гарантий и сохранности пенсионных накоплений. «Но главный шаг уже сделан. Проект закона о фонде гарантирования взносов по договорам страхования жизни в процессе разработки. Внедрение аналога банковскому фонду гарантирования вкладов позволит существенно увеличить доверие страхователей к альтернативному способу накопления», — убежден Рустем Галлиев, заместитель председателя правления СК «Оранта-Жизнь». Хотя на самом деле такой прогноз пока выглядит чрезмерно оптимистическим. Ведь в отличие от фонда гарантирования вкладов, где лимит выплаты составляет 150 тыс. грн, максимальный размер выплат из «лайфового» фонда по одному договору запланирован на уровне всего 20 тыс. грн.

С поправкой на инфляцию

По словам страховщиков, их усилия оживили рынок «лайфового» страхования. И клиенты сегодня тратят на страхование жизни гораздо больше, чем два-три года назад. Если в портфелях 2008-2009 гг. средние страховые суммы (т. е. суммы, которые страхователь может получить по окончании действия договора без учета инвестдохода) составляли порядка 30-40 тыс. грн, то сейчас — 60-80 тыс. грн. «В 2010 г. наши клиенты по накопительным договорам страхования в среднем откладывали около 3000 грн в год. В 2011 г. размер годового платежа вырос до 3500 грн. Соответственно, только за прошлый год средняя страховая сумма по программам увеличилась на 10-12%», — поделилась с «ВД» Ольга Кондакова.

Финансовую дальновидность проявляют не только новички-страхователи, заключившие договоры в посткризисный период. Большинство «старых» клиентов, покупавших «лайф» в начале кризиса, воспользовалось правом проиндексировать страховые суммы с учетом инфляции. И увеличили сумму по договору до полутора раз, нарастив соответствующим образом и страховой платеж.

Однако оживление рынка страхования жизни пока не привело к буму спроса на «лайфовые» полисы, сетуют страховщики. Украинцы по-прежнему недооценивают свою жизнь, традиционно максимум внимания и денег отдавая заботе о своих «железных друзьях». В результате в большинстве случаев страховые суммы в «лайфовых» договорах гораздо ниже тех, что фигурируют в полисах того же КАСКО. По данным компаний, средний лимит ответственности в автостраховании сейчас составляет 100 тыс. грн и более, а средний размер премии по КАСКО колеблется в диапазоне 4-5 тыс. грн, что значительно выше среднегодового взноса по «лайфу».

Нина Гузей, исполнительный директор по операционным вопросам СК Fidem Life
— Наибольшим спросом у населения в прошлом году пользовались пенсионные программы. Пенсионная реформа у всех на слуху. Граждане наконец осознали, что нормальную пенсию от государства они вряд ли получат. Особенно это относится к категории населения, которая не попадает под второй уровень пенсионной реформы, — 35 лет и старше. Высоким спросом пользуются и т. н. «детские» программы. Сегодня далеко не все молодые родители могут быть уверены, что их доходы будут постоянными. И что к тому времени, когда ребенку понадобится обучение в вузе, у них будет достаточно средств, чтобы полностью его оплатить. Большинство страхователей предпочитает заключать накопительные договоры в гривне, количество валютных полисов очень незначительно. Это объясняется, с одной стороны, более низким уровнем доходности по валютным договорам, с другой — непредсказуемостью курсов валют в будущем.

Збигнев Шолыга, генеральный директор СК «PZU Украина Страхование жизни»
— У многих страховщиков уже существуют накопительные программы, которые практически повторяют классическую систему обеспечения дополнительной пенсией. С их помощью клиент имеет возможность получать пожизненную пенсию, объемом которой он может управлять самостоятельно. Инновацией в пенсионных программах могло бы стать инвестиционное страхование, которое уже действует, например, в Польше. Заключив такой договор, страхователь, в зависимости от его желания рисковать или, напротив, вкладывать сбережения в максимально консервативные активы, может самостоятельно выбирать инструменты для вложения своих средств. Это позволяет человеку непосредственно влиять на потенциальный инвестиционный доход по договору. При инвестировании в более рисковые активы доход может быть гораздо выше. Но в отличие от Польши, законы Украины пока не дают возможностей для реализации инвестиционного страхования.