В Украине существует реальная проблема надежного и гарантированного вложения денег

Цена жизни — двадцать тысяч

Согласно тексту проекта (находится в распоряжении «Эксперта»), участниками фонда становятся все лайфовые страховые компании (СК). Максимальный уровень выплат, который могут получить клиенты разорившихся компаний, предлагается установить на уровне 20 тыс. гривен. Правда, разработчики обещают, что со временем размер гарантий может быть увеличен.

Фонд создается в форме специализированного государственного учреждения исключительно за счет денег участников рынка. По замыслу Госфинуслуг, страховые компании должны сделать первоначальный взнос в размере 20 тыс. гривен, а затем каждые шесть месяцев отчислять в казну фонда 0,5% собранных валовых премий.

Руководить фондом будут правление и наблюдательный совет, имеющие широкие полномочия — начиная от права устанавливать дополнительные сборы со страховщиков и заканчивая возможностью предлагать Госфинуслуг приостановить лицензию той или иной компании, а также инициировать проверки страховщиков.

Свободные средства фонд будет размещать на свое усмотрение. Причем объектами инвестирования могут быть не только государственные облигации или банковские металлы, но и более рисковые активы — недвижимость и акции. Правда, законопроект накладывает определенные ограничения. Например, фонд может размещать на депозитах и в сберегательных сертификатах не более 70% своих активов; в акциях одного эмитента — не более пяти процентов активов; в корпоративных и ипотечных облигациях — не более 40%; не более десяти процентов активов в недвижимости.

Право на получение компенсаций из фонда возникает в момент, когда открывается производство по делу о банкротстве страховщика или со дня назначения ликвидатора компании. По аналогичному принципу работает Фонд гарантирования вкладов физических лиц в коммерческие банки, причем, как показывает опыт, гарантийные выплаты начинаются только через два-три месяца после того, как депозиты стали недоступны.

Президент Лиги страховых организаций Наталья Гудымасообщила, что законопроект, согласованный с рынком и прошедший все чиновничьи кабинеты, будет подан на рассмотрение Кабмина в ближайшее время. И если Верховная Рада и президент его не забракуют, фонд начнет работать уже с 2013 года.

Кумысный случай

Подобные фонды гарантирования существуют во многих европейских странах. Например, во Франции работает единая система гарантий финансовой несостоятельности страховщика в сфере личного страхования, которая в случае разорения компании компенсирует 70 тыс. евро по договорам страхования жизни и 90 тыс. евро — по полисам страхования от болезней, несчастных случаев, нетрудоспособности или смерти.

Есть подобный механизм и в США. Причем собственный фонд гарантирования создан в каждом штате, а участие в нем обязательно для всех СК, не только из сегмента life. Если одна из компаний по каким-то причинам не в состоянии выполнить взятые на себя обязательства, в работу включается фонд. «Это очень помогает в случаях массовых стихийных бедствий, когда одной компании сложно справиться с большим количеством страховых случаев, произошедших вследствие какой-то беды», — говорит член правления СК Fidem Life Нина Гузей.

На постсоветском пространстве подобный фонд гарантирования страховок работает в Казахстане. В него входят 27 страховщиков, и он гарантирует выплаты по трем видам обязательного страхования: «автогражданке», гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами и гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента. Объем активов фонда к концу прошлого года достиг 2,5 млрд тенге (около 136 млн гривен).

Да и в Украине обсуждаемая идея не нова. Еще в апреле 2009 года тогдашний руководитель Госфинуслуг Виктор Суслов обратился в НБ У с предложением создать фонд гарантирования страховых выплат. Правда, тогда его суть была несколько иной: комиссия предполагала разместить до 20% резервов страховщиков на счетах Национального банка, чтобы защитить деньги компаний. Однако намерения так и остались на бумаге.

Добровольное принуждение

Инициативу Госфинуслуг отечественный страховой рынок преимущественно критикует. Основная норма, которую не желают признавать страховщики, — обязательное участие в фонде. Мол, финансово стабильные компании не хотят оплачивать будущие убытки потенциальных банкротов. «Фонд предполагает, что платят все, а получают неплатежеспособные. И проблемные компании вместо того, чтобы изменить стиль и методы работы, получат повод и дальше работать безответственно. А с последствиями будет разбираться фонд», — подчеркивает председатель правления компании «УСГ Жизнь» Оксана Голеншина.

Не устраивает страховщиков и размер взносов, который прописан в законопроекте. По мнению Натальи Гудымы, 0,5% — слишком большая нагрузка на бюджеты страховых компаний. Например, если учесть, что за первое полугодие 2011 года лайфовые СК собрали около 500 млн гривен, то в фонд пришлось бы отчислить 2,5 млн гривен.

«По сути, это дополнительный налог на компании и, соответственно, на клиента. Единственный, кто может выиграть от создания такого фонда — это малые компании», — считает глава правления СК «Граве Украина Страхование жизни» Наталья Базилевская. Поэтому страховщики ратуют за то, чтобы размер отчислений был снижен до 0,1-0,2%. Хотя с Госфинуслуг понимания в этом вопросе им пока найти не удалось.

Кроме того, удивляет желание дать фонду возможность инвестировать накопления в такие инструменты, как акции или депозиты. Логично, что единственный актив, который может использоваться для размещения денег фонда, — это государственные бумаги, подкрепленные гарантиями. Иначе риск потери вверенных ему средств во время нестабильности на финансовом рынке будет очень высоким.

Не совсем понятны и полномочия руководящих органов фонда. Например, право взимать дополнительные взносы с компаний может привести к бесконтрольному вытягиванию денег из страховщиков. А то, что при просрочке уплаты страховщиком взноса более чем на 20 дней правление фонда вправе обратиться в Госфинуслуг с требованием остановить действие лицензии такой компании, создает благодатную почву для коррупции. И это наверняка будет хорошим рычагом давления со стороны чиновников на неугодные СК.

Покрываем воровство

«Действительно, сегодня в Украине существует реальная проблема надежного и гарантированного вложения денег. Но гораздо важнее создать необходимые фондовые инструменты для страхования жизни, нежели основать подобный фонд», — говорит Наталья Базилевская. То есть страховщики более озабочены вопросами, касающимися упорядочивания рынка страхования. «Речь идет об усилении налоговых стимулов для заключения долгосрочных договоров страхования жизни гражданами и предприятиями; стандартизации правил и программ страхования жизни; усилении требований к качеству, диверсификации и контролю размещения активов, которыми представлены резервы лайфа», — перечисляет председатель правления страховой группы ТАС Андрей Власенко. Кроме того, появление такого фонда будет способствовать работе тех страховщиков, которые в погоне за премиями перекупают агентов других компаний, выплачивая им комиссии, подчас превышающие объемы полученных премий.

Если задумываться о создании фонда, то исключительно на паритетной основе с государством, как это делается во многих странах. И участие в нем страховых компаний должно быть исключительно добровольным, а уровень компенсаций — значительно выше. «Сумма, которая оговаривается в данном законопроекте, ничтожно мала для наших клиентов», — отмечает Нина Гузей. У многих компаний средняя страховая сумма по накопительным договорам находится в пределах 100-120 тыс. гривен.

К тому же не стоит забывать, что компания по страхованию жизни, соблюдающая все нормы и правила, попросту не может разориться. Ведь те резервы, которые формируются из средств клиентов, накапливаются на отдельном счету и являются источником выплат по всем договорам. Помимо этого есть резервный фонд, куда ежегодно отчисляется не менее пяти процентов прибыли СК. И даже если компания только создана, при крупных убытках существуют перестраховщики, средства уставного капитала.

«Выглядит всё это примерно так: давайте насильно отберем часть страховых резервов компаний, которые работают честно, и отдадим (по-видимому, за отдельную благодарность) тем, у кого все резервы куда-то исчезли, а обязательства остались. Только вот непонятно, почему одни клиенты и компании должны платить за воровство других?» — резюмирует Оксана Голеншина.