Потребительские кредиты снова подорожают

Банкиры начинают подготовку к созданию новых кредитных «дочек». В ближайшее время в Госкомиссию по регулированию рынков финуслуг (Госфинуслуг) может хлынуть поток заявлений о регистрации создаваемых при банках компаний, специализирующихся на кредитовании физлиц. «Некоторым банкам сейчас более выгодно сменить «вывеску», а заодно и регулятора. Причем первыми в Госфинуслуг побегут банки, специализирующиеся на выдаче беззалоговых розничных потребительских кредитов», — рассказал «Комментариям» председатель правления одного из банков с иностранным капиталом.

Причиной переполоха на рынке стало недавно анонсированное намерение НБУ ужесточить нормативы для банков, активно раздающих займы населению. «Мы видим угрозу в наращивании потребительского кредитования», — заявил первый заместитель главы НБУ Юрий Колобов. В ведомстве Сергея Арбузова уже зреет проект изменений в постановление №368/2001 «О порядке регулирования деятельности банков», который вводит новый понятие «специализированный банк потребительского кредитования». К этой категории будут отнесены все финучреждения, выдавшие потребкредиты физлицам (за исключением ипотечных) на сумму от 100% и более их уставного капитала. Для таких банков все нормативы (уровень адекватности регулятивного капитала, коэффициент соотношения регулятивного капитала к общим активам, норматив мгновенной ликвидности) будут повышены вдвое. Точное количество потенциальных пострадавших от «санкций» НБУ подсчитать пока невозможно, поскольку в их показатели кредитования физлиц сейчас также включается ипотека. Но по предварительным оценкам, под новые нормативы подпадают не только специализированные розничные банки, но и большинство крупнейших кредитных учреждений, в том числе, с иностранным капиталом. Так, из 17 банков, входящих в группу крупнейших, статус «потребительских» автоматически могут получить 10 (правда, с учетом выданных ими ипотечных кредитов).

Нацбанковские новации вынудят банкиров, желающих и дальше увеличивать объемы потребкредитов, нарастить капиталы. Но, учитывая, что кредитные учреждения только выбрались из убытков, связанных с кредитным застоем и необходимостью формирования резервов под «проблемку», на щедрость акционеров рассчитывать не приходится. Поэтому в случае принятия документа большинство универсальных банков переключится на кредитование корпоративного сектора. А вот розничные банки, выдающие потребкредиты, могут оказаться в тупиковой ситуации. «Исходя из параметров, по которым предлагается пересматривать резервирование, вполне можно ожидать, что основные игроки, специализирующиеся на краткосрочных беззалоговых кредитах для розницы, остановят кредитование», — полагает Антон Шаперенков, директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка. Именно они начнут первыми перебираться под «крышу» Госфинуслуг, регистрируя кредитные «дочки».

К слову, некоторые финучреждения уже побеспокоились об этом заблаговременно. Яркий пример — начавшая работу в апреле текущего года финансовая компания «ОТП Кредит», входящая в ОТР Group. Требования к небанковским кредитным структурам достаточно лояльны. Их собственный капитал (за исключением субординированного капитала) должен составлять не менее 1 млн.грн. (для сравнения: для вновь создаваемых банков — 120 млн.грн.). Нормативное значение коэффициента платежеспособности (отношение собственного капитала кредитного учреждения к суммарным активам и средствам на внебалансовых счетах, взвешенных по степени риска) не может быть меньшим, чем 10%.

Перемещение кредиторов в небанковское поле не преминет сказаться на ставках по потребкредитам. «Если часть рынка уйдет в создание профильных финансовых компаний, это может послужить одним из поводов для повышения цен на потребкредиты. Ведь сначала банкам нужно будет прокредитовать такие компании (небанковские структуры работают за счет заемных средств — «Комментарии»). И только после этого те, в свою очередь, смогут выдавать кредиты», — поясняет Цветан Петринин, заместитель председателя правления, директор по розничному бизнесу VAB Банка. Взвинтить цены на кредиты придется и банкам, которые согласятся на выполнение новых нормативов и начнут наращивать капиталы. «Ужесточение условий резервирования может привести к росту цен на такое финансирование, а также ужесточению требований к заемщикам», — прогнозирует Владимир Радин, начальник Департамента продаж продуктов потребительского кредитования УкрСиббанка BNP Paribas Group.