Финансовая западня

Украина имеет печальный опыт финансовых афер и пирамид. В карман украинцев заглянули пресловутые «Элита Центр», «Кингз Капитал» и многие другие псевдо финансовые учреждения. При этом, кроме аферистов, низким уровнем финансовой грамотности украинцев пользуются вполне легальные финансовые структуры.

Особенно деятельность финансовых мошенников активизировалась в после кризисный период. Люди, разуверившись в надежности банковской системы, стали нести свои сбережения мошенникам, которые маскируются под легальные финансовые компании. «В первую очередь, это те организации, которые предлагают большие проценты и выгодные условия. И люди думают, что очень быстро и много заработают», — отметил президент Всеукраинской ОО по защите прав потребителей финансовых услуг Руслан Демчак в эфире программы «Детектор рынка».

При этом талант мошенников не знает границ, они выдумывают все новые финансовые ловушки, которые удивляют своей изобретательностью. Из классических финансовых пирамид комбинаторы перешли на более сложные схемы обмана. Так, финансовое мошенничество процветает и в мобильных сетях, и в Интернете.

В список компаний, которые лучше обходить стороной, входят так называемые «форекс» клубы, покупки в группах или псевдо кредитные учреждения, которые предлагают дешевые займы, заоблачные проценты по вкладам, автомобили и недвижимость за полцены. В Госфинуслуг утверждают, что на сегодняшний день такая деятельность, как управление торговым счетом на рынке FOREX, является неурегулированной. Поэтому в комиссии сейчас работают над тем, чтобы взять эту деятельность под контроль.

Среди примеров можно привести контору «Безумный доход» — деньги вкладчиков накапливают, предлагая 30-40% годовых, и якобы вкладывают в прибыльный бизнес (строительство и т.д.). Или «Дешевый кредит» — накапливает деньги для выдачи кредитов по очереди под 3-5% годовых. Первоначальный взнос — до 10%. Для выдачи кредита требуют заранее оплатить 3-6 ежемесячных взносов. А организация «Он-лайн брокер» предлагает торговлю в Интернете на валютном или фондовом рынке. Клиент должен внести на счет реальные деньги. Выигрыш засчитывается в виде бонусных баллов, которые монетизировать почти невозможно, как и выйти из бизнеса без потерь.

Аферы в группах?

Наиболее распространенными пирамидами со сложной схемой являются «покупки в группах». Людей подкупают выгодными предложениями, которые состоят в невероятно низких процентах (4% в нацвалюте) за кредит на авто, недвижимость. Это практически вдвое меньше чем в банках. Клиенту обещают минимальные ежемесячные платежи в пределах 250-1000 гривен в течение 15-25 лет и не требуют справку о доходах. Однако, для получения займа, кроме документов, необходимо оплатить «вступительные» взносы. При этом обещают «кредит», хотя в действительности речь идет о распределении в порядке очереди суммарных вкладов участников группы. Фактически, клиенты кредитуют друг друга, платя за участие в группе. Так называемые «администраторы» этих групп гарантируют получение товара через три месяца. Однако, на практике участники схемы ждут своей очереди годами.

Выявить таких мошенников не так сложно, как кажется. Есть пять общих признаков финансовой аферы. Обычно они используют слишком сложный и непонятный договор и работают по принципу «приведи друга». Кроме того, аферисты предлагают слишком выгодные обещания и большие доходы. При этом отсутствует прозрачное описание механизма работы, а во многих случаях отсутствует лицензия регулятора, как это было в случае с «Кингз Капитал».

«Пирамида работает таким образом, что проценты выплачиваются не от инвестиций в любой сектор экономики, а, как правило, проценты выплачиваются из тех взносов, которые дают следующие поколения «привлеченных вкладчиков», — пояснил Демчак.

Сегодня такой вид деятельности, как администрирование приобретения в группах, законодательно не определен. При этом, по мнению Госфинуслуг, такая услуга соответствует всем установленным законом критериям финансовой услуги, поскольку при их проведении осуществляются операции с финансовыми активами с целью получения прибыли.

Однако попытки регулятора отнести «покупки в группах» к финансовым услугам пока остались безрезультатными. В частности, Госфинуслуг было принято распоряжение от № 1005 «Об отнесении операций по администрированию приобретения в группах к финансовым услугам и утверждении Лицензионных условий осуществления деятельности по администрированию приобретения в группах, предусматривающий привлечение денежных средств от физических лиц». Данным распоряжением предусмотрено отнесение администрирования приобретения в группах к отдельному виду финансовой услуги. Однако в Минюсте этот документ был отклонен, в связи с недостаточностью полномочий Госфинуслуг.

Затем регулятор пошел другим путем. Госфинуслуг был разработан законопроект «О внесении изменений в закон Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» относительно запрета осуществления деятельности по предоставлению финансовых услуг, виды которых не определены законом. Документ сейчас находится на рассмотрении Кабмина.

В комиссии рассчитывают на то, что Верховная рада расширит комиссии полномочия по регулированию финансовых небанковских учреждений, приняв законопроект № 7511 (19.05.2011 рассмотрение было отложено во втором чтении). Тогда комиссия сможет устанавливать критерии и нормативы согласно направлениям надзора, а также внедрять правовой институт пруденциального надзора.

В Госфинуслуг утверждают, что этим документом также будет повышена ответственность финансовых учреждений перед регулятором и потребителями. Ведь законопроектом предусмотрены соответствующие положения по определению механизмов корпоративного управления в финансовых небанковских учреждениях, установление особенностей такого управления и особенностей раскрытия информации. Кроме того, планируется ввести контроль за приобретением существенной доли уставных фондов в указанных финансовых учреждениях, установление нормативных требований по безупречной деловой репутации учредителей и руководителей финансовых учреждений. А также предотвращения использования доходов, полученных преступным путем, для создания финансовых учреждений.

Финансовые оборотни

Хуже всего то, что аферисты, к сожалению, есть и в обычных финансовых учреждениях —  в банках, страховых компаниях и кредитных союзах. Рассмотрим наиболее распространенные из известных легальных мошенничеств.

Кредитные союзы — горький опыт

В Госфинуслуг утверждают, что сегодня большинство жалоб граждан, поступающих в комиссию, касаются невыполнения кредитными союзами договорных обязательств по  возврату депозитных вкладов. «Вкладчиками кредитных союзов, как правило, стают люди из социально незащищенных слоев населения, пенсионеры, которые надеялись на получение дополнительных средств по процентам, и вкладывали в кредитные союзы последние накопления», — отметили в комиссии.

По мнению специалистов Госфинуслуг, массовый невозврат вкладов имеет место из-за злоупотреблений со стороны руководства ряда кредитных союзов, которые содержат признаки уголовно наказуемых действий.

Ярким примером наиболее «проблемных» кредитных союзов в Украине по объемам невозвращенных вкладов является «Первое кредитное общество». «Сегодня просрочка задолженности кредитного союза «Первое Кредитное Общество» перед вкладчиками измеряется десятками миллионов гривен», — говорят в комиссии.

Обязательства по возврату привлеченных вкладов стало основанием для отстранения руководства кредитного союза от исполнения должностных обязанностей и введения временной администрации. В то же время, работа временной администрации была осложнена жестким противостоянием, которое создавало отстраненное руководство этого союза.

Несмотря на создание препятствий работе временной администрации, и отсутствие первичных документов, был выявлен ряд фактов, свидетельствующих о нецелевом использовании средств бывшим руководством союза. В частности, выяснилось, что средства вкладчиков выводились в пользу предпринимательских структур, подконтрольных его отстраненному руководству. Сейчас в Генпрокуратуре возбуждено уголовное дело.

Банковские карты, или ловушки

Потребитель получает заработную карту, пользуется ею определенный период. Впоследствии срок действия карты заканчивается, и человек часто забывает о ее существовании. Но счет все равно открыт. Примерно через два-три года к потребителю обращаются коллекторы или банк, требуя погасить задолженность в размере около трех тысяч гривен. Оказывается, клиент должен был платить 50 гривен ежемесячно за обслуживание счета. Закон в данном случае на стороне банка, поскольку все условия были прописаны в договоре. Единственное, что беспокоит — моральная сторона вопроса. Ведь банк выжидает до последнего момента, когда должен закончиться срок исковой давности. За это время набегает немалая сумма, после чего предъявляются претензии клиенту.

Также есть случаи, когда клиент снимает деньги с кредитной карты, банкомат сообщает, что на счету осталось 7 гривен и предлагает снять 10. Пенсионеры и студенты часто на это соглашаются, не зная конечного результата. Автоматически (на разницу в 3 гривны) им открывается кредит, допустим, в 500 гривен. И далее начисляются проценты в полном объеме. Клиенту об этом конечно не известно. Так через некоторое время набегает 2-3 тысячи гривен долга. И все это законно, потому как прописано в договоре.

Кроме того, есть не единичные случаи самовольного списания средств с карточек. В практике ОО по защите прав потребителей финансовых услуг был случай, когда с карточного счета одного мужчины банк снял 300 тысяч гривен. В дальнейшем оказалось, что это был корпоративный конфликт, и действия банка это не оправдывает. При этом, доказать, что клиент этих денег не получил достаточно сложно.

Также имеют место ситуации, когда банк списывает средства с пенсионной карты за расчет кредита или страховки. Или очень часто в банкоматах устанавливаются лимиты на снятие наличных, и клиент, снимая значительную сумму, платит большую комиссию.

Кредитная погрешность

Многие банки пользуются неосведомленностью клиентов. После окончательного внесения средств по кредиту, выдают только квитанцию по этому платежу, а должны выдавать справку с надписью: «о полном погашении кредита». Бывает так, что на счету остается 2 гривны, что вроде не критично ни для банка, ни для клиента. Однако это дает право банку начислить просрочку. И может быть, получится так, что вы купили в кредит чайник, а будете должны, как за машину.

В последнее время наблюдаются случаи, когда клиент оплачивает кредит, однако чек заполняется на другое лицо и погашается кредит другого человека. А клиент, доверяя сотруднику банка, не вчитывается в квитанцию, и узнает о просрочке, только после претензии банка.

Выбивание кредитов с привкусом аферы

Недавно, рассказывают в ОО защиты прав потребителей финуслуг с одним из клиентов произошел беспрецедентный случай. Коллекторы угнали автомобиль за просрочку кредита, которого не было. При этом коллекторы не удосужились даже должным образом оформить ни одного документа. Как оказалось потом, банк ошибся, передав коллекторской компании ложную информацию.

А один из банков, который входит в пятерку лучших, присылал недобросовестным заемщикам письма на бланках банка, с текстом якобы вынесенного официального решения суда, в котором говорится о том, что квартиру или машину будет изъято.

Коллекторские компании еще более изобретательны. Они используют все, начиная от угроз по телефону не только заемщику, но и близким родственникам, причем даже в ночное время. Некоторые коллекторы прибегли к творчеству, прикрепляя к сообщению о долге перед банком и картинки с описанием стоимости человеческих органов.

Депозитный «крючок»

Есть случаи, когда клиент, у которого закончился срок по депозитному договору, обратившись в банк за своими средствами обнаружил, что этого нельзя сделать, ведь банк по собственной инициативе сам досрочно разорвал договор.

Или проблемные банки часто предлагают своим клиентам переоформить обычные депозиты (гривневые, валютные) в депозиты в золоте. При этом «забывают» сообщить клиентам, что этот вид вклада не гарантируется Фондом гарантирования вкладов.

От страхования не застрахуешься

А вот, любимая «фишка» страховых компаний, которая прописывается в договорах страхования является «непредусмотренные страховые случаи». Например, страхуют автомобиль от попадания летающих объектов, при этом сосульки под эту категорию уже не попадают. Или, например, страхуется авто от попадания сосулек. Но только из домов коммунальной собственности.

Часто страховые компании предусматривают период, за который человек должен подать документы, и намеренно его затягивая. Так, при наступлении страхового случая, страховщик просит предоставить акт ГАИ, техпаспорт, права, акт оценки и другие документы. А в отдельных, случаях доходит до того, что требуют ксерокопию техпаспорта и паспорта виновника ДТП. А время идет, и если клиент не успевает, то никаких компенсаций не получит.

Очень распространенный подход, когда страховая соглашается выплатить компенсацию, но для ремонта предлагает только «свою» СТО, на которой очередь такая, что лучше воспользоваться услугами другой станции. Однако в таком случае клиент теряет право на возмещение расходов.

Петр Шевченко, специально для «Минфина»