Мнение: «На осень объемы предложения банков по ипотечному кредитованию будут значительно больше»

Андрей Циктор: Финансовый кризис заставил откорректировать свои стратегии все без исключения банки Украины. В 2007-2008 гг. амбиции каждого банка были направлены на развитие ритейла — ипотечного и потребительского кредитования. За счет этого были сформированы огромные кредитные портфели. Когда пришел кризис, а в Украине он усилился еще и девальвацией гривны, произошла определенная переоценка ценностей. Все поняли, насколько перегретым является ипотечный рынок, и 20-30% кредитов, выданных в этом сегменте, перешли в разряд проблемных.

Немного другая проблематика сформировалась в корпоративном секторе. Стремительное развитие бизнеса предусматривало постоянную необходимость в финансировании, 50% которого обеспечивалось за счет банков и внешних заимствований. И когда произошел общий кризис ликвидности, много проектов вынуждены были приостановиться, а кредиты, которые под эти проекты выдавались, снова таки, перешли в разряд проблемных. Если проанализировать средний процент таких кредитов в разных банках — это цифры, которые достигают на данный момент 30% портфеля. Именно на сокращение процента этой проблемной задолженности или на закрытие ее за счет сформированных резервов и направлены основные усилия украинских банков.

Можно ли сказать, что кризис уже позади?

Циктор: Дела  улучшаются. В 2010 г. банковская система начала работать на себя, а не на формирование резервов под проблемную задолженность прошлых лет. Мы можем констатировать повышение ликвидности, в первую очередь за счет возобновления лояльности населения к банковским учреждениям. Также необходимо отметить, что много кредитов были выданы перед кризисом на срок до трех лет, и они в настоящий момент погашаются добропорядочными клиентами, что также существенно улучшает ситуацию. Ну и, конечно, начинают расти международные инвестиции, улучшается отношение внешнего инвестора, снова появляются средства, которые были изъяты западными инвестфондами во время кризиса. Все это приводит к достаточно высокому показателю ликвидности. И банки активно в настоящий момент ищут пути получения доходов, либо за счет возобновления соответствующих уровней кредитования, либо за счет каких-то альтернативных инструментов.

Каких именно?

Циктор: Много банков в настоящий момент активно скупают государственные ценные бумаги. Государство выпустило где-то на 53 млрд грн облигаций, процентные ставки по которыми позволяют формировать достаточно прибыльные и, главное, низко рисковые активы с доходностью 10-12% годовых. За счет грамотной инвестиционной работы эту доходность можно несколько поднять. Но в любом случае, в этой ситуации банк сможет заработать только при условии соответствующей стоимости ресурсной базы. Именно с этим и связано значительное сокращение депозитных ставок — если до кризиса много банков позволяли себе ставку значительно выше от 20%, то в настоящий момент мы говорим об уровне не выше 10-15%.  

Как Вы оцениваете перспективы возобновления активного кредитования населения?

Циктор: Возобновление кредитования в направлении ритейла происходит  постепенно. Можно ли в настоящий момент взять кредит на приобретение жилья? Конечно, можно, но при этом вам нужно заплатить уже не 5-10% начального взноса, как было раньше, а 40-50%. Да и ставка по этому  кредиту будет уже не на уровне 15-16% в гривне, а будет колебаться от 20 до 30% годовых. Многие клиенты соглашаются и на такие условия, и это является первым шагом. Пока что надежды, что активное кредитование в ипотечном и потребительском направлении возобновится весной в этом году, себя не оправдали. Хотя, некоторые банки уже активно включились в эту программу. Большинство банков, которые имеют необходимую инфраструктуру, не используют ее в настоящий момент даже на 70%, поэтому есть достаточно значительный потенциал. Происходит постепенный процесс формирования предложения, который показывает достаточно умеренную, но все же уверенную позитивную динамику к расширению кредитования. Я думаю, что на осень объемы предложения банков относительно ипотечного кредитования и потребительского будут значительно больше.

Вы планируете в этом принимать участие?

Циктор: Мы активно развиваемся в настоящий момент в этом направлении. На данный момент у нас 60 отделений, которые расположены по всей Украине, во всех областных центрах. До осени мы это количество увеличим до 100 отделений. Это достаточное количество, которое позволит нам уже активно запускать работу всей банковской инфраструктуры для  продажи как ипотечного, так и потребительского кредитования. Хоть это и не совсем наш профиль, но все же мы будем эти  направления кредитования развивать.

А какой ваш профиль?

Циктор: С самого начала своего основания, когда мы еще были маленьким банком, который входил в 3-4-тую группу банков, мы понимали, что, конечно, ипотека — это хорошо, что потребительский потенциал населения очень значительный в контексте формирования и роста активов. Но в то же время мы понимали, что рынок очень часто делает корегирования, как это, например, произошло во время кризиса. Поэтому параллельно с общепринятыми программами, которые проводят и остальные банки, вместе с кредитованием населения, пусть в незначительном количестве, вместе с кредитованием предприятий из всех отраслей, которые развиваются в Украине, все-таки мы всегда делали ставку на агропромышленный блок. Это тот потенциал Украины, который не используется, наверное, больше чем 20-25%, и который имеет очень значительные перспективы роста. Мы кредитовали производственные циклы, ведь аграриям весной нужно посеять, осенью — собрать урожай. Но основную величину инвестиций мы направляли в корпоративный блок на привлечение инновационных технологий. Ведь будущее Украины далеко не в самообеспечении продуктами питания, которые производятся предприятиями АПК, будущее Украины в том, чтобы она стала мощным мировым производителем и мощным экспортером. И для этого нужен, прежде всего, высокий уровень урожайности, который бы мог конкурировать, эффективно усваивать инвестиции и увеличивать валовой объем продукции. Мы понимаем, что  земля — это наибольшее богатство Украины, это такой же наш стратегический ресурс, как нефть для стран Ближнего Востока. Но для того, чтобы земля была  природным ресурсом, который бы обогащал население Украины, поднимал уровень его благосостояния, необходимо  формировать соответствующую инфраструктуру и современные производственные мощности. Тогда будет результат, который позволит Украине реализовать все ее амбиции и весь ее значительный потенциал.

Вы работаете только с большими агрохолдингами?

Циктор: Наибольшую эффективность, безусловно, показывают вертикально интегрированные структуры. Компании, которые могут себе позволить работать с самыми дорогими препаратами, теми же  минудобрениями или средствами защиты растений, которые могут себе позволить вкладывать средства в построение правильной управленческой инфраструктуры, которые могут себе позволить средства на приобретение современной техники. И мы понимаем, что за ними перспектива, все сводится к двум элементарным показателям — уменьшается себестоимость и увеличивается урожайность. Вертикально интегрированные холдинги наиболее стойкие к рыночным колебаниям, они могут себе позволить прозрачно работать на рынке внешних заимствований и на рынке капиталов, и могут себя прозрачно презентовать банкам, которые их обслуживают. Конечно, мы также в первую очередь поддерживаем такого производителя. Но, рядом с такими мощными клиентами, которых мы успешно кредитуем, мы видим достаточно серьезную перспективу сотрудничества с небольшими фермерскими хозяйствами. Конечно, мы понимаем, что в некоторой степени они не являются конкурентами вертикально интегрированным структурам. Однако есть отрасли, например овощеводство, в которых они имеют свои преимущества, и, я убежден, что в будущем они будут занимать сегмент постоянного потребителя кредитных ресурсов. Для таких предприятий собственно и нужно формировать принцип, если не ритейла, то, по крайней мере, приближенных к ритейлу форм продажи продуктов. Сложно в настоящий момент спрогнозировать, какая доля этого рынка будет через 5-10 лет, но она все равно останется, и перспектива формирования  активов за счет активного кредитования малого и среднего бизнеса в агропромышленном блоке — это, конечно, очень весомая перспектива на ближайшие 5-10 лет как минимум. И мы над этим активно работаем, и планируем уже с осени запускать соответствующие программы.

Во сколько Вы оцениваете потребность украинского агропромышленного сектора в инвестициях, хотя бы на первом этапе?

Циктор: Первое, что нужно сказать — какие бы ни были нужны денежные ресурсы для этого, они обязательно будут и они уже есть. Всему свое время. И проблема не в цифре, проблема в том, насколько  готовы управленческие структуры, насколько готовы владельцы бизнесов, которые могут правильно усваивать такие инвестиции. Понимание этого — это, возможно, самое важное в процессе, который в настоящий момент происходит в агропромышленном блоке. Если бы в настоящий момент государство или какие-то внешние институции решили инвестировать в АПК, грубо говоря, 10 млрд дол., которые нужно было бы усвоить на протяжении года, какую эффективность это бы имело? Конечно, что намного меньшую, чем в том случае, когда бы мы постепенно воспитали производителя и все его управленческие структуры до соответствующего уровня. Цифру я вам  не назову, конечно, но  речь идет о миллиардах долларов. Однако, повторяю, здесь важно не только наличие  средств, но и умение их правильно освоить. Есть период роста, есть период закалки бизнесов, есть период формирования программ поддержки со стороны государства, это так же процесс не однолетний. И за счет этого и формируются эффективные производства.

Какие еще направления бизнеса планируете развивать?

Циктор: Большие усилия нашего банка направлены на развитие ритейла и увеличение клиентской базы. Хотим, чтобы наши отделения заработали более активно в каждом областном центре, чтобы к нам пришли пенсионеры, студенты, бизнесмены, домохозяйки, ведь от увеличения объемов обслуживания  зависит и формирование нашей ресурсной базы. Мы понимаем, что главные  предпосылки качественного обслуживания населения — это внедрение современных технологий при расчетно-кассовых операциях, это более широкое использование карточных продуктов, это использование Интернет-технологий. Поэтому наряду с активным развитием направления обслуживания предприятий АПК и других корпоративных клиентов, этот год у нас будет годом значительного развития сети банка. Основная цель — не так формирование ресурсной базы, как привлечение максимального количества клиентов для того, чтобы получить потенциал развития в будущем в рамках программ кредитования или других программ, начиная от депозитных и заканчивая расчетными. Это и является нашим основным заданием, ввиду умеренности политики формирования активов — при собственном капитале 1,88 млрд грн, наш кредитный портфель не превышает 7 млрд грн. Мы понимаем, что ликвидность банковского учреждения, его рентабельность, его прибыльность, а мы никогда не были убыточными, даже во времена кризиса, являются основными составляющими надежности банка как партнера для физических и юридических лиц. Мы заинтересованы, чтобы клиент к нам обратился, и мы готовы формировать для него как стандартизированные, так и индивидуальные программы, реализовывать разнообразные программы лояльности в будущем.

Планируете развивать направление инвестиционного банкинга?

Циктор: Мы готовы, и имеем все необходимые человеческие ресурсы. Хотим или не хотим, но работая с крупными предприятиями, мы достаточно часто выступаем как агенты, как консультанты, которые способствуют, а порой непосредственно и сами реализовывают программы привлечения внешних заимствований. Это интересный бизнес. Насколько активно мы будем в чистом виде инвестиционными агентами — будет зависеть от оживления фондового рынка, от того, насколько можно будет работать с высоколиквидным гривневым инструментом на территории Украины. Эти инструменты как правило бланковые, они не являются обеспеченными как кредит, и их основа — это прозрачность бизнеса и репутация клиента и бренда. На данном этапе возобновление лояльности украинских и внешних инвесторов, которые являются основой запуска этого рынка, еще не приобрело тот уровень, который бы позволил мне говорить, что мы выделяем это направление как отдельный вид деятельности.