Появится ли в этом году доступная ипотека?

Что предлагают банки

Надежды на быстрое снижение ставок по ипотечным кредитам, которое наметилось в прошлом году, не оправдались. За 2010 год, конечно, кредиты существенно подешевели, но выйти на уровень докризисных ставок в валюте пока не получается. Правительство, которое обещало вливать деньги в удешевление кредитования жилищного строительства, отложило этот вопрос на 2012 год, пообещав через год выделить 10 миллиардов.

Неудивительно, что в такой ситуации доля соглашений по недвижимости с привлечением ипотеки в нынешнем году составляет около 7%. Это, конечно, на 3% больше, чем в прошлом году, но в 10 раз меньше, чем в докризисный период.

Хотя стоит отметить, что ставки продолжают снижение. По данным компании «Протобанк Консалтинг», больше всего за первый квартал этого года подешевели кредиты сроком на пять лет — на 1,1 процентных пункта, до 19,14% реальных годовых. Ставки по займам сроком на 20 лет снизились на 0,9 п. п., до 18,49% реальных годовых. Однако отдельные финучреждения уже предлагают займы с реальной процентной ставкой на уровне 14-15% годовых. Таких банков немного, но они есть.

Правда, финансисты не готовы отдавать свои деньги кому попало. Вначале надо доказать, что ты неплохо зарабатывешь и умеешь экономить, поэтому сумел накопить приличную сумму. Большинство банков требуют, чтобы у заемщика уже было на руках минимум 30-40% стоимости жилья, а это весьма приличная сумма, которую имеет в запасе далеко не каждый потенциальный заемщик. Например, в столице для покупки простенькой однокомнатной квартиры на окраине в кредит нужно иметь на руках 20-25 тысяч долларов.

Правда, некоторые банки предлагают варианты с начальным взносом на уровне 10%, но тут кроется подвох. После расспросов выясняется, что для такой сделки нужно будет заложить уже имеющееся у вас в наличии жилье. Естественно, в этом случае вырастают расходы на оформление, так как придется оформлять две страховки и два договора залога на квартиры.

Портрет заемщика

Один день мы потратили на то, чтобы пройтись по отделениям банков, которые выдают кредиты на жилье. Побеседовав с кредитными менеджерами, мы смогли нарисовать портрет заемщика, которому банкиры готовы доверять. И вот что у нас получилось.

Хорошие шансы на кредит имеет уже не совсем молодой человек — ему должно быть больше 25 лет. Естественно, он должен больше полугода, а иногда и года трудиться в приличной компании и иметь доход от 5000 гривен в месяц. Этой суммы хватит для жилья в пригороде Киева или областном центре. Для проживающих в столице суммы немного выше — чаще всего называются от 7 тысяч гривен. При этом весь доход должен быть официальным. На погашение кредита у вас должно уходить не больше 40% от месячного дохода. При этом клиент должен уметь экономить и собрать не менее трети стоимости будущего жилья. Если хотя бы что-то из вышеперечисленного у вас отсутствует, то на кредит можете не рассчитывать. Единственное ваше спасение — это поручитель. Но он должен соответствовать критериям банка и быть готовым отвечать в случае вашей финансовой несостоятельности.

Что нужно заемщику

Правда, аналитики говорят, что по нынешним временам народ не готов покупать квартиры в кредит под 17-18% годовых. Вот и снижаются цены на жилье. Некоторые аналитики говорят, что средние цены столичного квадрата уже достигли посткризисного минимума, другие говорят, что цены еще на 6-7% выше минимумов, но с начала года продолжается снижение. Без дешевой ипотеки рынок жилья не оживет.

— Сейчас покупателю нужна относительно дешевая ипотека — под 12-13% годовых и на длительные сроки, а банки предлагают 18-19% и сравнительно на короткие сроки, — говорит аналитик консалтинговой компании SV Development Сергей Костецкий. — Поэтому если кто-то и одалживает под залог квартиры, то сравнительно небольшие суммы, которых не хватает для заключения сделки.

В связи с тем что банки вряд ли снизят ставки по гривенным кредитам до приемлемого уровня, а валютные кредиты до сих пор не выдаются, то и активизации на рынке жилья ожидать не стоит. Мы прогнозируем, что в целом до конца года цены практически не изменятся — могут быть колебания на несколько процентов вверх или вниз в зависимости от месторасположения жилья, но повлиять на ситуацию на рынке вряд ли что-то сможет.

А в это время

Ремонт обходится дороже

После покупки квартиры обычно затевают ремонт. А где взять на него деньги, если и так изрядно потратился? Правильно, опять идти в банк. Правда, проценты в этом случае выше.

По данным компании «Простобанк Консалтинг», средняя стоимость кредитов на ремонт под залог недвижимости сроком на один год составляет 29,2% реальных годовых.
Заем с таким целевым назначением сроком на пять лет обойдется в среднем в 19,7% реальных годовых. При этом за последние полгода средняя ставка по таким ссудам почти не изменилась.

Однако количество банков, кредитующих на ремонт, все еще невелико. На начало апреля-2011 лишь три банка из первой полусотни выдают такие займы.

Если вы уже расплатились с банком за квартиру, то можете снова заложить квартиру для того, чтобы сделать ремонт. Нецелевые потребительские займы под залог недвижимости выдают десятки банков. Средняя реальная ставка по таким кредитам сроком на один год составляет 23,53% годовых, на пять лет — 20,56% годовых.

У кого хорошие шансы на ипотечный кредит

Возраст от 25 до 65 лет

Владеет суммой минимум в 30% стоимости жилья

Проживает в том же регионе, где получает заем

Покупает ликвидный объект недвижимости

Платеж по кредиту — не больше 40% официального дохода

Документы, необходимые для получения кредита:

Кредитная заявка

Паспорт, справка о налоговом коде

Справка с места работы за последние 3-6 месяцев

Документы, подтверждающие дополнительные доходы

Документы на покупаемую квартиру

Копия трудовой книжки с записями за последние 3 года

Документы поручителя (паспорт, код, справка о доходах), если требуется.