Как выбрать банк под депозит

При выборе банка следует ориентироваться на банк с устойчивой положительной репутацией и не самыми высокими депозитными ставками. Там, где высокая доходность, как правило, самые высокие риски. Чтобы минимизировать риск, необходимо изучить результаты работы банков помесячно за десять лет.

Как советуют эксперты, при выборе банковских продуктов выбирайте депозиты с условием капитализации процентов. Лучше, когда капитализация – помесячная. Если есть два депозита с одинаковыми процентами, например, 12% годовых в гривне (чтобы было проще считать – 12% годовых – это 1% в месяц).

Как высчитать «правильный» депозит и не просчитаться рассказывает Ольга Пестрецова-Блоцкая, руководитель Центра бизнес-технологий: "Депозит первый – 12% годовых с помесячной капитализацией, депозит второй – тоже 12% годовых без капитализации процентов. Допустим, по депозиту первому, вы положили 1000 гривен, по окончании первого месяца начислен 1% за месяц и сумма процентов – 10 гривен – добавлена к сумме депозита, во второй месяц у вас на депозите уже находится 1010 гривен, которые через месяц принесут 10,1 грн. Если посмотреть на ваш заработок через год, сумма достигнет 1126, 83 гривны, т. е. реально ваши проценты составили 12,68% годовых.

По второму депозиту вы через год получите вместе с процентами 1120 грн. По первому депозиту результат считался по сложному проценту: сумму вклада умножаем на коэффициент сложного процента (1+0,12/12) возвести в степень 12 (0,12 – это 12%, деление на 12 – количество месяцев в году, возведение в степень 12 – количество периодов, в течение которых ваши деньги работают). Если вы сделаете вклад на 15 месяцев, то коэффициент будет выглядеть следующим образом: (1+0,12/12)степень 15. Если капитализация поквартальная то коэффициент равен (1+0,12/4)степень 15".

Что происходит с вашим депозитом

Основной тенденцией депозитного рынка в 2010-м стало стабильное снижение процентных ставок. Если в начале года средняя доходность 12-месячного вклада в гривне составляла 21%, то уже спустя 6 месяцев она снизилась до 17,3%. Ставки по аналогичным депозитам в долларе упали с 11,4% до 8,6%. «Снижение ставок по депозитам - стабильная тенденция на банковском рынке, что является свидетельством постепенного восстановления экономической среды. При этом депозиты в гривне остаются надежным инструментом для защиты сбережений от инфляции», - утверждает Светлана Черкай, заместитель председателя правления одного из коммерческих банков Украины.

Тенденции роста банковских депозитов, млрд грн

По данным НБУ

Финансовые аналитики в один голос утверждают, что депозитные ставки до конца года продолжат свое падение. Также снижается и учетная ставка. Каким образом будет осуществляться корреляция: «Я думаю, все уже заметили, что депозитные ставки падают. Они падают уже не один месяц и будут продолжать снижаться, потому что банкам, с одной стороны, не нужны дорогие деньги, они могут пойти в Национальном банке взять. Стоит перефинансироваться, если уж на то пошло. Это та связка, которая и играет. Когда происходит снижение процентных ставок Национальным банком, то коммерческий банк имеет возможность или пойти у вкладчиков деньги взять на депозит, либо перефинансироваться в Национальном банке», - доктор экономических наук, финансовый эксперт Эрик Найман

Прогнозируется, что процентные ставки по депозитам в гривне будут снижаться до конца года. Максимальная ставка – до 15 % годовых в самых надежных банках. Через год, не исключено еще более ощутимое снижение.

А как же кредиты?

С кредитованием ситуация сложнее. Бизнес нуждается в займах, но ставки слишком велики. Во Всемирном банке говорят, что масштабная поддержка финучреждений со стороны НБУ - неэффективна. Они получили достаточно ресурсов от регулятора, но сами не спешат предоставлять средства экономике.

«Исходя из того, что пассив, то есть ресурс в банковской системы дорогой. Национальный банк не делает никаких шагов по снижению процентной ставки, потому что он ходит под мифом того, что его ставка учетная не должна быть ниже инфляционной. И таким образом мы видим замкнутый круг», - говорит Сергей Яременко, заместитель главы НБУ (2005 год).

Ставки по депозитам и кредитам снизят до конца 2010 года на 1-3%.. Сейчас в среднем финучреждения платят по вкладам 17-18% годовых, займы дают под 25-27%.

Эксперты советуют предприятиям брать кредиты в той валюте, которая нужна для работы. Если предприятие работает на внутренний рынок, стоит довериться гривне. Для физлиц в связи с ограничениями Нацбанка альтернативы ей нет.

«Можно поблагодарить кризис, за то, что дал клиентам финансовых рынков, возможность увидеть поведение финансовых учреждений в самые тяжелые времена. Кто поступал (и поступает) с клиентами, разделяя риски и тяжелые условия ситуации на рынках с клиентами, а кто быстренько воспользовался возможностями не выдавать депозиты, увеличить кредитные ставки. Это самый полезный и ценный опыт, если вы собираетесь продолжать быть клиентом банков», - Ольга Пестрецова-Блоцкая, руководитель Центра бизнес-технологий.

Ирина Лисовая