Почему больше половины украинских заёмщиков не надёжны

«На операции Swedbank в Украине серьезно повлиял экономический спад. Поскольку кредитование было практически остановлено, с начала года общий кредитный портфель (отечественных финучреждений) сократился на 12% в гривне. Объем пораженных активов при этом увеличился с 4,97% до 53,46%», — говорится в отчете банка.

Эти данные можно назвать шокирующими. До сих пор экспертам оставалось только гадать о том, каков общий объем проблемной задолженности в украинских финструктурах. Статистика НБУ считается заниженной: регулятор рапортует о 8,8% плохих кредитов по всей банковской системе. Банкиры обычно называют 10–15%. Официальные показатели резервирования лучше характеризуют реальную картину с проблемной задолженностью. Например, по состоянию на 1 октября 2009-го (более свежих данных пока нет) Кредобанк сформировал резервы в размере 25% кредитного портфеля, Дочерний банк Сбербанка России — 21,24%, Home Credit Bank — 20%.

Впрочем, и эти данные, вероятнее всего, не соответствуют действительности. Во-первых, НБУ разрешает банкам не формировать резервы под реструктурированные кредиты, даже если изначально по ним была допущена просрочка (до 90 дней), а во-вторых, регулятор позволяет банкам на свой страх и риск оценивать финансовое состояние должников, классифицировать их и соответственно формировать резервы под выданные им кредиты.

В целом большинство независимых экспертов склоняются к показателю 30% проблемной задолженности. Впрочем, высокий показатель плохих активов в украинских дочках Swedbank вовсе не говорит о том, что заемщики финструктур вообще не платят по кредитам. Согласно западным принципам банковской отчетности, активы классифицируются как «пораженные», если по ним была допущена просрочка более 30 дней, а также реструктурированные займы, пусть даже заемщик не пропустил ни одного платежа по такому кредиту.

Но эти 53,46% означают, что половину заемщиков банка уже никак нельзя назвать надежными: в любой момент они могут перестать платить по кредитам. И на самом деле такая ситуация наверняка наблюдается в большинстве крупнейших украинских банков.