Документом вводится дифференцированная система резервирования при кредитовании под залог недвижимости в зависимости от группы, в которую относится заем: для стандартных позволяется применять коэффициент 80%, для кредитов под контролем — 70%, для субстандартных — 60%. То есть, чем лучше заемщик платит по кредиту, тем более обеспеченным считается его заем, и финучреждению позволяется в меньшем объеме формировать резервы.
«Это существенное послабление. С 1 декабря 2008 года ставка резервирования по валютным кредитам заемщиков, не имеющих валютной выручки, составляет 50% под стандартную задолженность и 100% — под всю остальную. Кроме того, банки должны держать на специальных счетах в НБУ 100% сформированного резерва по валютным кредитам, выданным после 29 декабря 2008 года (по остальным — 50%). Это значительно ограничивает их возможности по кредитованию из-за отвлечения свободных ресурсов на резервы», — объяснил заместитель председателя правления Альфа-Банка (Украина) Роман Шпек.
НБУ пытается стимулировать кредитование
Одновременно новым документом банкам позволяется не учитывать при определении финансового состояния заемщика его текущие убытки. «До недавнего времени мы вынуждены были понижать предприятиям их кредитные категории, даже если они исправно гасили свои займы. А все потому, что они вели убыточную деятельность. Поскольку в разгар кризиса в минус работают едва ли не все украинские компании, то такое понижение категории выливалось в значительное увеличение резервов», — рассказал начальник управления рисков одного из киевских финучреждений.
Постановлением разрешается также не уменьшать капиталы банков, если финучреждение нарушает кредитный норматив: согласно действующим правилам банк может кредитовать одного заемщика «с улицы» не более чем на 25% своего капитала, связанное с финучреждением лицо — не более чем на 5% капитала. «До сих пор, если банк нарушал эти нормативы, то ему, кроме уплаты штрафов, приходилось вычесть все, что он выдал клиенту свыше дозволенного, из своего капитала. Теперь же он имеет право ничего не вычитать, если нарушил норматив не более чем на 5%», — конкретизировал начальник казначейства банка «Хрещатик» Алексей Козырев.
В постановлении отмечается, что высвобожденные из резервов средства финучреждения должны направлять на кредитование товаропроизводителей, при этом, правда, не уточняется, каких именно. Ставка по займам, по мнению НБУ, не должна превышать 17,5% годовых (учетная ставка центробанка плюс 5% годовых). «В то же время не ясно, как именно регулятор намерен контролировать целевое использование этих средств. Ведь даже имея на руках текущий баланс банка, не всегда можно определить, за счет каких именно средств выдается тот или иной кредит. И понять, что это за гривня — высвобожденная из резервов либо просто свободный ресурс — он вряд ли сможет», — язвили на прошлой неделе финансисты. По их словам, реальное снижение расценок на займы возможно лишь при одном условии: активном рефинансировании финучреждений Нацбанком.
Опрошенные специалисты дали разные оценки новому документу НБУ. Одни считают, что благодаря постановлению может быть разморожено порядка 10-15% банковских резервов, другие — сразу до 20-25%. Предполагается, что меньше всего средств из резервов смогут высвободить финучреждения, активно работавшие над своими кредитными портфелями в 2009 году. «На протяжении последних 12 месяцев большинство банков, предвидя и фиксируя ухудшение финансового состояния заемщиков, предприняли максимум усилий для увеличения суммы, улучшения качества и структуры обеспечения. Так что суммы сформированных резервов были минимизированы», — отметила в разговоре начальник департамента управления рисками VAB Банка Елена Домуз. По данным НБУ, на 1 октября размер резервов под кредитные операции банковской системы составлял 81,89 млрд.
Главное, в чем сегодня сомневаются финансисты, — это в том, что размороженные резервы стоит активно вкладывать в предоставление займов. «Нужно понимать, что нехватка ресурса — это не единственная причина, по которой большинство банков свернули кредитование. Серьезной проблемой стало ухудшение платежной дисциплины заемщиков и аховое состояние экономики», — отметил член правления ПИБ Владислав Кравец. «К тому же на рынке не так много желающих брать займы под 30% годовых», — дополнил его президент корпоративного фонда «Ринако-прогресс» Дмитрий Поддубный. Согласно нынешним прогнозам на увеличение кредитования юрлиц финансисты употребят не более 20-25% высвобожденных из резервов средств.
Более всего, по словам экспертов, новое постановление скажется на их прибыльности. По предварительным оценкам, прибыль по итогам работы в 2009 г. могут показать порядка 10-15 банков из 65 убыточных финучреждений, работавших в минус на протяжении трех кварталов 2009 года.
Комментарии