Банки ищут «дурака»

Как выяснили «ВВ», бывшие в употреблении автомобили и квартиры не пользуются спросом из-за чрезмерно высоких цен, однако банкам все равно придется торговать по правилам рынка, пишет UA Banker.

Стельмах надел «розовые очки»

Как утверждает глава НБУ Владимир Стельмах, доля проблемных кредитов в украинской банковской системе составляет всего лишь 6,8% (51,4 млрд гривен) от общей массы займов (755,4 млрд гривен), и при этом все они покрыты резервами.

На самом же деле все обстоит несколько иначе. Финансовый аналитик портала Uabanker Алексей Лупоносов сообщил «ВВ», что на сегодняшний день, к проблемным можно смело отнести 70% ипотечных, 50% потребительских, 45% проектных (под строительство объектов) и 35% торговых (под товар в обороте) кредитов всех банков страны.

«Дело в том, что Владимир Стельмах наивно строит свою статистику на основании отчетов, которые ему присылают коммерческие финучреждения, а они считают проблемными только те кредиты, которые взяли уже обанкротившиеся к настоящему времени компании», — сказал Алексей Лупоносов.

Однако в теории банковского дела кредит получает определение «проблемного», если платеж пропущен хотя бы на один месяц. Президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко прогнозирует, что объем проблемных кредитов в Украине в сентябре-декабре 2009 года может удвоиться, достигнув 70–90 млрд гривен.

С мнением эксперта солидарно также американское рейтинговое агентство «Fitch», которое сообщило, что из-за девальвации гривни и высокой доли валютных кредитов реальный объем необслуживаемых клиентами займов достигает 15–21% в портфелях банков с иностранным капиталом.

Самое интересное, что даже заявленные Стельмахом 6,8% «мертвых» долгов, коммерческие финструктуры покрыть собственными резервами не в состоянии, потому что в условиях фактического отсутствия новых депозитных договоров, денег попросту нет.

Для поддержания своего имиджа, банки играют с главным регулятором в «салочки»: берут на один день у НБУ большую сумму, на следующий день возвращают ее, после чего пишут в отчетах, что у них «все покрыто резервами».

1 сольдо + 1 сольдо = 5 сольдо?

К наиболее ликвидным банковским активам, безусловно, относится залоговая недвижимость. Невозврат ипотечных кредитов, с одной стороны, конечно же, расстраивает, с другой — не так сильно, как проблемные займы, выданные на покупку автомобилей.

По словам директора ООО «Строительная инжиниринговая компания «НовоБуд» Дмитрия Толстых, на сегодняшний день финучреждения выбросили на рынок первичного жилья порядка 10% квартир. Однако с их реализацией дела обстоят плохо.

Дело в том, что цены на предложенные банками квадратные метры, либо равны рыночным, либо — значительно выше (на 20–50%). Другими словами, финучреждения просят за квартиру, к примеру, 280 тысяч долларов, тогда как аналогичное жилье в том же районе (см. таблицу) можно купить за 170 тысяч долларов. Эксперты отмечают, что столь завышенные цены – отнюдь не свидетельствуют о желании банков поправить свое финансовое состояние.

Скорее наоборот — банки по рукам и ногам связаны договорами с клиентами, даже если последние перестали выполнять их условия. Проще говоря, финучреждение не может продать квартиру дешевле цены, указанной в кредитном договоре. В противном случае, клиент может подать в суд.

Таким образом, если квартира была куплена в кредит, к примеру, два года назад, то независимо от резкого падения цен на рынке, которое произошло в нынешнем году, банк вынужден продавать ее по ценам двухлетней давности. И понятное дело, что такое предложение сегодня остается без спроса. Однако банкиры пока не сильно переживают по этому поводу. Ведь жилье относится к разряду ликвидных активов.

Другая, более глобальная беда — движимое залоговое имущество. Как бы ни старались банкиры убеждать и стимулировать клиентов продолжать обслуживать кредит, люди все больше и больше возвращают вместо денег поезженные авто. Подобного имущества у банков накопилось уже столько, что каждому впору открывать сеть собственных автосалонов.

Ситуация усугубляется опять-таки тем, что продавать автомобили по реальным рыночным ценам финучреждения также не могут на основании заключенных договоров. Вот и получается, что на продажу выставляются товары, которые заведомо не имеют шансов найти покупателя.

И вновь об утраченных миллиардах

Как утверждает начальник отдела рейтинга финансовых организаций агентства Credit Rating Андрей Коноплястый продать банковский залог на сегодняшний день маловероятно. Первая причина была озвучена выше. А во-вторых, у людей попросту нет денег, и не будет, пока не возродится система кредитования.

По словам экспертов, некоторые финучреждения даже пошли на то, что автомобили, цены на которые хотя бы приблизительно соответствуют рыночным, продавались своим же сотрудникам в кредит по льготным процентам. Однако эта мера никоим образом не сняла общего напряжения.

Преддефолтную ситуацию многих банков могло бы спасти рациональное использование выделенных Нацбанком средств рефинансирования. Однако, как уже неоднократно писали «ВВ», порядка 100 миллиардов гривен были попросту разворованы. 

В итоге, по данным НБУ, на сегодняшний день в стадии ликвидации пребывают АКБ «Відродження», «Градобанк», «Киевский универсальный банк», «Европейский», «Национальный стандарт», «Європейський банк розвитку та заощаджень» (Симферополь), «Одесса-Банк» (Одесса), банк «Причерноморье» (Днепропетровск), «Лісбанк» (Ужгород), «Княжий» (Ривне).

В свою очередь, вмешательство в ситуацию Кабинета министров позволило предотвратить ликвидацию целого ряда финансовых учреждений. В ближайшее время правительство намерено выделить средства в объеме 1,5 млрд грн. на докапитализацию банка «Киев» и еще 1 миллиард — «Родовід банка».