Двойная плата за страховку: риски при смене автостраховщика

Убыточная «автогражданка»

Украинские страховые компании испытывают проблемы. По данным Госфинуслуг, в первом полугодии 2009 года общий объем страхового рынка сократился на 17% — до 9,5 миллиардов гривен. При этом 64 из 471 страховых компаний вообще не вели деятельность, а реально работали всего около половины СК, которые собрали 99,6% всех премий.

Еще быстрее сокращался сегмент КАСКО. За первые шесть месяцев 2009 года этот вид страхования уменьшился на треть, а при пересчете в доллары – и вовсе вполовину. Причиной тому стали замороженные банковские кредиты и падение на 75% продаж новых автомобилей.

«Автогражданка» в условиях кризиса тоже становится убыточной. Выплаты страховщиков по полисам ОСАГО увеличиваются быстрее, чем растет объем собранных премий. По данным Моторно-транспортного страхового бюро, за январь-сентябрь 2009 года СК собрали премий лишь на 6% больше, чем за такой же период прошлого года. Тогда как выплаты по «автогражданке» выросли на 20% — до 327 миллионов гривен. На 12% увеличился и средний объем выплат – в августе он составил 7,6 тысячи гривен.

Далеко не все мелкие страховщики смогли выполнить свои обязательства перед клиентами, а несколько компаний добровольно ушли с рынка ОСАГО. Специалисты прогнозируют, что со временем число таких «отказников» будет только расти.

Страховые компании совсем не торопятся с выплатами. По подсчетам Госфинуслуг, к началу второго полугодия страховщики не выполнили свои обязательства на общую сумму 200 миллионов гривен по 10 тысячам договоров. Самые распространенные нарушения — невыплата, задержка выплаты или безосновательный отказ в выплате при наступлении страхового события. Жалобы на нечистоплотные СК льется рекой. За первое полугодие 2009 года комиссия получила почти вдвое больше жалоб, чем за весь прошлый год.

Страховщики надули пузырь

Причин, по которым страховщики остались без денег, несколько: рост валютного курса, зависшие в проблемных банках активы, существенный перекос в структуре резервов и нарушения при их формировании. В нынешнем году львиную долю (69,2%) своих резервов страховые компании хранят в ценных бумагах. Стоимость этих активов была непомерно раздута, порой – в тысячи раз.

«До недавнего времени платежеспособность рисковых компаний и активы, в которые они размещали резервы, вообще никто не контролировал. Поэтому они раздували их до той стоимости, которую необходимо было обозначить в отчетности. Это делалось и за счет ценных бумаг, которые отражались по завышенной цене покупки. Оценив активы СК с точки зрения их реальной стоимости, мы увидим большое количество неплатежеспособных компаний», — цитирует «Деловая столица» представителя Госфинуслуг Галину Третьякову. Например, в ходе проверки одной их страховых компаний выяснилось, что ее оценка отличалась от реальной стоимости активов в 30 тысяч раз.

Теперь государственный регулятор обещает пристально следить за качеством страховых активов и жестоко карать нарушителей. По словам главы Госфинуслуг Виктора Суслова, из-за этого каждую неделю будет закрываться несколько страховых компаний. Около 20 страховщиков уже наказаны: их лицензии аннулированы или остановлены.

Однако это крайняя мера. Теоретически, перед отзывом лицензии регулятор может провести реанимацию — ввести в проблемную компанию временного администратора. Но сделать этого пока не может. «Основная причина — это „красивые“ балансы страховщиков, – пояснила газете „Дело“ Галина Третьякова. — Отчетность страховых компаний не дает экономистам Госфинуслуг возможности понять, насколько реально платежеспособен тот или иной страховщик. Если ее не проверять, то нередко получается, что у проблемного страховщика „на бумаге“ все очень хорошо». Проблема в том, что для оценки реального финансового состояния около 500 СК чиновникам нужно время.

Двойная плата за страховку

Проблемную страховую компанию можно выявить по нескольким признакам. Если у СК резко увеличились выплаты и сократились объемы страховых сборов, уменьшились активы, уставной капитал, если резервы страховщика размещены в проблемных банках, если компания сокращает персонал и закрывает офисы – это верные симптомы болезни.

Клиенты таких «больных» компаний начинают искать более стабильные СК, которые смогут выплачивать страховку. Однако при разрыве старого договора страхования клиенту проблемной СК не вернут часть денег, уплаченных за страховой полис.

Во-первых, компания оставит себе часть стоимости полиса, пропорциональную истекшей части срока страховки. Во-вторых, при досрочном расторжении договора по инициативе клиента страховщик, согласно закону «О страховании», может оставить себе от 25 до 40% премии как расходы за ведение дела. Если страховка связана с залогом, под который выдан кредит, можно потерять и 60-70%. После всех операций вычитания незадачливому клиенту достанутся сущие копейки.

Если же страховщик не просто нездоров, а уже одной ногой в могиле (его лицензия приостановлена или аннулирована), искать новую СК все же придется. Теоретически, даже если лицензии компании отменена, страховщик полностью отвечает по своим обязательства по договору страхования. На практике, это далеко не всегда возможно.

«Компании, которым останавливают лицензии, вряд ли будут отвечать по обязательствам. Клиент такой СК может чувствовать себя более-менее защищенным, если она была членом Моторного бюро. Но и в этом случае ему гарантированы возмещения лишь по „автогражданке“. По остальным видам, скорее всего, страхователи не дождутся выплат. Шансы на проведение капитализации или рефинансирования проблемных страховщиков за счет акционеров, новых инвесторов или государства ничтожны», — уверен глава правления «Страховой группы „ТАС“ Дмитрий Грицута, которого цитирует „Деловая столица“.

При смене страховщика старый договор страхования нужно обязательно разорвать. Это нужно, чтобы избежать так называемого „двойного страхования“. Если один и тот же объект зарегистрирован в нескольких СК, то даже платежеспособная компания имеет полное право выплатить лишь часть возмещения.

Естественно, за новую страховку придется выложить круглую сумму. Выбор у владельцев кредитных авто невелик. Ведь банковский договор обязывает заемщика в случае аварии или починить залоговое авто, или заменить его равноценным имуществом. Если проблемная страховая компания платить откажется, раскошелиться на ремонт придется из своего кармана. В противном случае банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита и может изъять предмет залога через суд.

Выходит, автовладельцы вынуждены оплачивать страховку дважды. И самое обидное, что никто в этом не виноват. Ни банки, которые навязывали и продолжают навязывать кредиторам „нужные“ страховые компании, ни страховщики, раздувавшие свои резервы и скрывавшие свою неплатежеспособность, ни Госфинуслуг, которая ничего не может поделать с проблемными СК.