Страховые компании массово движутся к банкротству

Компании остались без лицензий, но с обязательствами

Клиенты страховых компаний все чаще сталкиваются с тем, что их компании теряют лицензии, а сами они, соответственно, остаются без компенсаций. Госфинуслуг с начала года отобрала лицензии – временно или окончательно – у более чем 20 страховых компаний. Чиновники обещают и впредь приструнивать тех, кто месяцами является должником для своих клиентов. На очереди – несколько крупных компаний. Лидеры рынка часто занимаются демпингом. Вместо того чтобы наращивать резервы под будущие выплаты за счет полученных платежей – в разы снижают цены на полисы, чтобы переманить клиентов у конкурентов. Для клиентов страховых компаний отобранная лицензия по сути ничего не меняет. Такое финучреждение не может продавать полисы, однако рассчитываться по действующим соглашениям – обязано. Но учитывая то, что страховщики и в удовлетворительном финансовом состоянии добровольно не платят – финансисты советуют людям сразу подавать в суд. Причем судиться лучше сразу, даже если лицензию отобрали временно. Как правило, такие компании вскоре объявляют себя банкротами. Без права продавать полисы они в большинстве своем не могут выровнять свои балансы. А продаться инвестору не получается – без лицензии такие учреждения никому не интересны.

У компании без активов ничего отсудить невозможно

Уже более 30 финучреждений задолжали своим клиентам более 190 млн грн. Экономисты говорят: большинство владельцев страховых компаний, почувствовав финансовый крах – начали выводить деньги из учреждений, ускоряя их банкротство. Государственный регулятор не может помочь: парламент не позволил запретить регистрировать новые страховые компании. А именно в них почти обанкротившиеся страховщики переводят активы, оставляя старую контору с долгами, и это совершенно законно. У депутатов своя позиция – такие моратории препятствуют свободному предпринимательству. Поэтому несмотря на экономический спад, Госфинуслуг и дальше регистрирует новые учреждения. На деле же лишь 40 из более 400 страховых на самом деле продают полисы и проводят выплаты, говорят финансисты. Остальные – есть только на бумаге. Впрочем хватает и других способов легально вывести деньги из компании. Например, финучреждение делят на две якобы смежные компании. И в одной из них сосредоточивают все долги перед клиентами и кредиторами. Но самый распространенный способ спрятать деньги – застраховать фиктивный риск на большую сумму и затем оплатить ее в качестве возмещения. В любом случае клиенты таких страховых останутся без денег. Подавать в суд нет смысла, ведь у компании нет ни имущества, ни средств. А фонд гарантирования выплат, вроде банковского, государство не создало. Поэтому финансисты советуют следить за делами в своей страховой. Аналитики говоря, что тот, кто подаст в суд раньше и сможет быстро получить исполнительное письмо, еще успеет получить от компании какие выплаты. Однако для этого потребуется привлечь хороших юристов за немалые деньги.

Временные администрации не помогут

Остановить вывод активов и банкротство чиновники подумывают также путем Нацбанка – через введение временных администраций. Госфинуслуг уже выдал двадцать соответствующих лицензий бывшим руководителям страховых компаний. По замыслу регулятора, новое руководство проблемных банков должно и с долгами рассчитаться, и финансовых дыр не допустить. Кандидаты номер один – учреждения, у которых еще нет больших долгов перед клиентами. Такими сейчас является каждая четвертая страховая компания. Это компании с украинским капиталом, которые очень агрессивно вышли на рынок: демпинговали, выплачивали высокие комиссионные посредникам. А также те, кто ориентировался на высокорисковые виды страхования, то есть КАСКО. Страховщики же относятся к идее скептически. Говорят, банки временные администрации не спасли. К тому же, в отличие от банков, страховые компании не будут иметь моратория на выплату возмещений. Соответственно, чтобы залатать резервы новому руководству, вероятно, также придется… медлить с выплатами клиентам. Круг замкнулся. Впрочем большинство финансистов говорят: временные администрации начнут вводить нескоро. Согласно законодательству – принудительно чиновники не смогут поставить новое руководство. Только с согласия менеджмента или собственников. Плюс – назначенный Госфинуслуг директор будет слишком зависимым от акционеров. Ведь по существующим нормам зарплату ему будут платить именно они, а не регулятор.

Компании продают клиентов коллегам

Однако рынок ищет свои способы спасения от банкротства. Один из самых обсуждаемых сегодня вариантов – продажа страховых договоров. Если компания не сможет потянуть будущие выплаты – отдавать такие портфели стабильным коллегам. Речь идет в основном об обязательствах медицинского или автомобильного страхования. Там каждая второе страховое событие – с большими убытками. Поэтому таким образом продавец избежит расходов на урегулирование этих событий и сможет сократить штат своих работников. Покупатель же получит новых клиентов. Перекупленным клиентам убытки будет возмещать уже новая компания. Когда же страховое событие произошло до перезаключения договора – выплаты, скорее всего, останутся по прежнему финучреждению. Только вот желающих продать пока больше, чем желающих купить. Отдать страховые соглашения собираются уже несколько компаний. Однако по рукам еще никто не ударил. Ведь финансовые проблемы испытывают все. В любом случае процесс покупки страхового портфеля может затянуться. Поскольку эта процедура может состояться только как с согласия собственников и управленцев этой компании, так и всех ее клиентов – так как договоры страхования будут перезаключаться на другую страховую компанию ».

Банкротство — еще не конец

Как ни парадоксально, но именно у банкротов легче выбить деньги, говорят финансисты. На имущество и средства компаний накладывается мораторий. Поэтому если собственники еще не вывели активы – они этого уже не сделают. Все поделят по закону: сначала рассчитаются с клиентами страховых компаний, а уже потом – с работниками, кредиторами и государством. Причем, если клиент не успел воспользоваться полисом – он получит часть уплаченной за него суммы. Напомним, ранее мы писали о том, как не лишиться денег от страховой компании, почему страховку могут не выплатить, а также о том, как получить свои деньги у страховщика-банкрота.

В автогражданке неоднозначная ситуация

Ситуация со страхованием гражданской ответственности автовладельцев – неоднозначна. С одной стороны, за компанию-банкрота заплатить резервный фонд Моторного страхового бюро. Недавно объединение даже заявило о намерении взять на себя выплаты компенсаций и за компании, у которых только отобрали лицензию. Чтобы не потерять доверие людей. Однако с другой стороны, участники рынка говорят: денег хотя бы на банкротов хватило. Сейчас проблемы испытывает каждая четвертая компания, которая страхует ответственность водителей. Говорят, полисы очень дешевые, а расходы – значительные. Но если обанкротится сразу несколько крупных учреждений – денег резервного фонда на выплаты клиентам не хватит. Напомним, чтобы выбрать надежную страховую компанию и не оказаться жертвой уловок страховщиков, в первую очередь нужно смотреть не на стоимость полиса КАСКО, а на репутацию и надежность.

Как узнать, что компания умирает?

Финансисты советуют людям как никогда тщательно выбирать страховую компанию. Чтобы распознать учреждение, оказавшееся на грани финансового краха – не нужно быть экономистом. Достаточно обратить внимание на некоторые очевидные признаки. Вызвать подозрения должны следующие моменты:

• Страховая затягивает выплаты своим клиентам более чем на месяц;
• Компания пытается во что бы то ни стало продать вам полис – предлагает низкие тарифы, не учитывает вашей страховой истории (аварийность, болезненность и т.п.);
• Отделение учреждения часто переезжают, а работники – меняются;
• Отчеты о прибылях, убытках и активы страховщика не обнародованы – ни на сайте компании, ни на других профессиональных ресурсах.

Наиболее показательным является уменьшение стоимости страхования по сравнению со средним по рынку. Когда, например, КАСКО 6-9% по рынку, а компания предлагают 3,5% на тех же условиях, что и в других компаниях. Демпингом компания старается быстро нарастить клиентские платежи – чтобы пополнить обмелевшие резервы. А значит с финансами у нее не все в порядке.

Напомним также, в сентябре начинается новый политический сезон, повышается деловая активность, активизируются экономические процессы, поэтому пора пересмотреть заключенные договоры страхования.