Размер не имеет значения

Во время кризиса и сразу после него небанковские финансовые учреждения могут занять значительную часть рынка, утверждает генеральный директор розничной финансовой сети «КредитМаркет» Игорь Дурицкий. «В течение 2009 г. банки, предоставляя населению широкий спектр услуг, вынуждены будут оптимизировать собственные организационные структуры, избавляться от несвойственных им функций и передавать отдельные направления работы специализированным компаниям»,— считает он. В первую очередь речь идет о привлечении и поддержке клиентов, а также о наличном микрокредитовании.

Кроме того, считают эксперты компании, в ближайшее время на розничный рынок выйдут средние банки, имеющие достаточно финансовых ресурсов, но до недавнего времени неконкурентоспособные в розничном сегменте из-за отсутствия развитой сети.

В то же время опрошенные «i» банкиры считают, что будущее средних и мелких банков на розничном рынке выглядит далеко не так оптимистично. Более того, по общему мнению, о массовом розничном кредитовании можно забыть на ближайшие два-три года.

«Опыт предыдущих кризисов показывает, что они существенно влияют на передел рынка. Вряд ли сегодня многие помнят, что в 90-х самыми большими банками в Украине были «Инко», «Градобанк», АПБ «Украина»,— развивает мысль советник предправления Укргазбанка Александр Охрименко.— После их краха смогли развить свой бизнес небольшие на то время банки: «Аваль», «Финансы и кредит», «Форум» и ПриватБанк. Возможно, смена лидеров произойдет еще раз».

В то же время, считает он, очень велика вероятность, что средние банки не смогут составить серьезной конкуренции. В первую очередь — из-за крупных банков с иностранным капиталом, которые с удовольствием поделят потерянный проблемными банками кусок рынка. «К тому же проблемы с оттоком депозитов у средних банков не меньше, чем у крупных,— говорит господин Охрименко.— И если крупные банки могут рассчитывать на привлечение прямых инвестиций от материнских структур, то небольшие могут надеяться только на депозиты».

«Если у банка даже есть некий свободный денежный ресурс, то зачем его отправлять в розницу? — удивляется Павел Крапивин, заместитель председателя правления банка «Контракт».— Наоборот, сейчас разумно финансировать проекты, производящие добавленную стоимость, конкурентный продукт, пользующийся регулярным спросом на внутреннем, а желательно еще и на внешнем рынке. О розничном кредитовании можно забыть на года два-три».

По его мнению, даже если оно будет точечно осуществляться средними банками, то уж сеть им точно не понадобится. «Спрос на кредиты населению настолько опережает предложение, что теперь не банк бегает за заемщиком, создавая ему массу удобств, включающих в себя неимоверное количество точек продаж, а заемщик тщательно и скрупулезно изучает все предложения от банков, пытаясь найти условия, которым соответствует он, заемщик»,— отмечает господин Крапивин.

По мнению Ларисы Корень, директора департамента пассивных операций АБ «Діамантбанк», по состоянию на сегодняшний день абсолютно нереально развивать розничные продажи, не имея опыта в этом направлении и развитой сети отделений.

В то же время размер банка не является и не будет являться определяющим фактором, позволяющим предугадать его будущее и финансовое состояние на момент выхода экономики Украины из кризиса. «Ключевым фактором, позволяющим оценить устойчивость банка и его потенциал к развитию, является качество кредитного портфеля и управление рисками. Легче всего преодолеют кризис и будут более активно развиваться банки, сформировавшие качественный кредитный портфель, имеющие незначительное количество проблемных кредитов и невозвратов по ним, а также лояльных клиентов, доверяющих банку и размещающих в нем свои временно свободные средства»,— говорит она.

«Будут ли средние и малые банки конкурентоспособны на розничном рынке, зависит не от величины банка, а от того, насколько они повернутся лицом к клиентам, насколько они смогут удовлетворить их потребности,— соглашается председатель набсовета БРР Валерий Ксензенко.— Те финансовые учреждения, которые почувствуют рынок и поймут, что он изменился, что на этом рынке надо работать иначе, чем до 2009 г., будут конкурентны независимо от величины». Впрочем, эксперты соглашаются, что конкуренция на банковском рынке будет возрастать.