Длинные долги

 В феврале 2009 года НБУ рекомендовал коммерческим банкам проводить реструктуризацию кредитов физлиц (постановление № 49) до 1 января 2011 года. В кризисном 2009-м и, возможно, в 2010-м многие украинцы не смогут в полном объеме выплачивать крупные автомобильные и ипотечные кредиты, а потому реструктуризация (изменение условий кредитования по уже выданным ссудам) позволит заемщикам не лишиться приобретенного в кредит имущества, а банкам — ограничить рост проблемных займов. Финучреждения готовы продлевать сроки кредитования, менять схему погашения ссуд и предоставлять кредитные каникулы заемщикам, испытывающим финансовые трудности. Некоторые банки даже конвертируют инвалютные кредиты в гривню и снижают процентные ставки по займам. Любая реструктуризация долга — не экономия, а лишь снижение размера ежемесячного платежа, что, впрочем, актуально для заемщиков, потерявших работу.

Общие схемы оптимизации платежа

Самым распространенным вариантом уменьшения ежемесячных выплат по займу является переход со стандартной (классической) схемы погашения кредита на аннуитетную. «Этот метод реструктуризации займа позволяет уменьшить ежемесячный платеж, экономия взноса может составить 20–25%», — говорит заместитель начальника управления разработки и развития ипотечных продуктов ВАБ Банка Светлана Фридрихсон. При классической схеме клиент ежемесячно погашает определенную часть тела (суммы) кредита и проценты на остаток тела. В начале срока стандартного кредитования ежемесячные платежи самые высокие, поскольку львиную долю в них занимают проценты, уплачиваемые за большой пока остаток тела кредита. Но со временем сумма кредита постепенно уменьшается и, соответственно, снижается процент за пользование остатком кредитной суммы. Аннуитет предполагает погашение кредита равными частями. При переходе со стандартной схемы на аннуитетную (желательно в самом начале срока кредитования) ежемесячные платежи снижаются. Но в итоге заемщик прилично переплачивает, поскольку само тело кредита при такой схеме погашается медленнее, а значит, сумма погашенных должником процентов выше, чем при классической схеме.

Многие банки предлагают проблемным заемщикам продлить срок кредитования. «Пролонгация — это довольно выгодный для заемщика метод реструктуризации ссуды, поскольку при увеличении срока кредитования сумма ежемесячных платежей по кредиту становится меньше», — говорит начальник управления рисков Дельта Банка Олег Пахомов. Впрочем, на самом деле выгода для заемщика от пролонгации кредита не так уж велика. При увеличении срока кредитования ежемесячный платеж, как правило, уменьшается несущественно. Зато банк зарабатывает на удлиненном кредите намного больше, чем на короткой ссуде, поскольку на протяжении всего срока кредитования продолжает получать проценты по займу.

Банки разрешают пролонгацию не всем заемщикам, а лишь тем, кто получил ссуду на короткий срок: автокредит — на 1,5– 2 года, ипотеку — на 5–10 лет. Таким заемщикам могут увеличить срок кредитования до максимального: авто — 5–7 лет, ипотека — 25–30 лет. Одно из ограничений при пролонгации займа — возраст заемщика. К моменту полного погашения кредита заемщик не должен быть старше пенсионного возраста — 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

Многие заемщики, временно не способные платить по займу крупные суммы, просят банки оформить отсрочку погашения тела кредита или кредитные каникулы. В этом случае на протяжении определенного срока (в основном 6–9 месяцев, в отдельных случаях — 1,5–2 года) клиент платит только проценты по ссуде. Финансовые консультанты рекомендуют брать кредитные каникулы при аннуитетной схеме погашения займа либо как минимум на третьем-четвертом кредитовании по классической схеме. На первом-втором году погашения авто- или ипотечного кредита по классической схеме процентные платежи обычно довольно высоки и могут достигать 90% ежемесячного взноса. Поэтому даже если заемщику вскоре после получения ссуды удастся уйти на кредитные каникулы, взносы по займу могут практически не уменьшится.

Долгое бремя За последние 5 лет объем кредитов украинской экономике увеличился почти в 7 раз

Вне зависимости от схемы погашения ссуды (аннуитетной или классической) заемщикам выгоднее добиться от банка кредитных каникул с последующим продлением срока кредитования. Иначе сразу по окончании каникул должнику придется платить еще больше, чем до кредитной передышки: сэкономленная во время каникул сумма равными частями распределится до конца срока кредитования.

Частные схемы оптимизации платежа

Снижение процентной ставки по кредиту — редкое явление на украинском рынке. Банки, если и уменьшают проценты по займу, то лишь на определенный срок. К примеру, пока заемщик, оставшийся без работы, вновь не трудоустроится. По  окончании льготного срока ставку поднимут до прежнего уровня или даже выше.

Около 50% всех ссуд, выданных физлицам, долларовые. А потому девальвация подкосила благосостояние многих заемщиков. Поэтому банковские должники, испытывающие трудности с погашением ссуд, просят финучреждения изменить валюту займа: с дорожающих долларов на гривню. По данным зампредправления банка «Хрещатик» Ирины Скирчук, сегодня таких заемщиков как минимум 30% от всех желающих реструктуризировать займы.

О планах конвертировать инвалютные кредиты в гривню уже заявили в Надра Банке. Финучреждение обещает перевести ипотечные кредиты физлиц в нацвалюту при условии досрочного погашения части займа. Курс конверсии обещают установить ниже рыночного, и зависеть он будет от суммы досрочного погашения: чем больше сумма, тем ниже стоимость приобретаемой в банке валюты. Трансбанк предлагает своим клиентам досрочно погасить кредит по курсу 7,7 UAH/USD. Укргазбанк готов конвертировать валютные кредиты в гривневые по рыночному курсу, но при этом процентная ставка по займу будет сохранена на прежнем (долларовом) уровне.

Впрочем, перевод валютных кредитов в гривневые вряд ли получит распространение на украинском финансовом рынке. В 2009-м банки должны погасить по внешним займам около $10 млрд. К тому же многие вкладчики продолжают активно изымать доллары и евро с банковских счетов. Если отток инвалютных средств из банковской системы продолжится, при этом долларовые кредиты населению будут массово конвертироваться в гривню, у финструктур попросту не хватит денег расплатиться по собственным займам.

Как это сделать

Чтобы банк изменил условия кредитования, необходимо в письменной форме изложить причины сложной финансовой ситуации в жизни заемщика и подтвердить денежные проблемы документально: предоставить копию трудовой книжки с отметкой об увольнении, справку о снизившихся доходах, справку из медучреждения о временной потере трудоспособности. Для реструктуризации корпоративного кредита компании необходимо предоставить в банк отчет из налоговой администрации за последние два месяца. Получив заявление и сопровождающие документы, финучреждение пригласит заемщика на собеседование. Принятие решения банком о реструктуризации кредита может затянуться на пару месяцев. «С момента подачи заявления до реального платежа по новому графику прошло 2,5 месяца», — делится заемщик Универсалбанка Алексей.

Ждите ответа

По оценкам специалистов, к концу 2010 года реструктуризированные кредиты будут занимать примерно 40–50% кредитного портфеля банков. «Сотрудники cаll-центра ВАБ Банка обзванивают клиентов, интересуются, могут ли клиенты вовремя погашать кредиты, информируют о действующих программах по реструктуризации долгов», — рассказывает Светлана Фридрихсон. Подобную программу в конце прошлого года планировали запустить Райффайзен Банк Аваль и еще несколько крупных финучреждений. Однако пока реструктуризация долгов не приобрела массового характера. По расчетам директора по операционной поддержке розничной финансовой сети «КредитМаркет» Владимира Компанийца, портфель потребительских кредитов и ссуд наличными на данный момент реструктуризирован менее чем на 5%, портфель ипотечных и автокредитов физлицам — примерно на 5–7%. Портфель корпоративных кредитов, по оценкам финансистов, реструктуризирован максимум на 10%.

Только вверх С начала 2008-го ставки по кредитам в гривне выросли более чем в 2 раза

Чаще всего банки ждут, пока заемщики сами обратятся к ним с просьбой реструктуризировать кредит. Причем, по словам Олега Пахомова, лучше, если банковский должник не будет допускать просрочку по кредиту, а заранее сообщит банку о сложной финансовой ситуации. Чем раньше заемщик обратится в банк с просьбой временно облегчить кредитное бремя, тем выше вероятность того, что ему удастся сохранить хорошие отношения с банком и положительную кредитную историю. Просрочка до 7 дней по кредиту, как правило, не учитывается банками, до 30 дней — заносится в кредитную историю заемщика, которую ведут финучреждения, а также Международное бюро кредитных историй и Украинское бюро кредитных историй. Впрочем, 30-дневная просрочка в будущем может и не помешать предоставлению нового займа, особенно если сумма задолженности была небольшая, а факт просрочки зафиксирован впервые. Если же заемщик регулярно задерживает платежи более чем на 90 дней, вряд ли в дальнейшем финучреждения согласятся предоставить ему кредит.

Хотя банкиры и уверяют, что с пониманием относятся к любым проблемам заемщиков, нередки случаи, когда банки отказываются реструктуризировать долг и, даже вопреки условиям кредитного договора, вынуждают клиентов вернуть кредит раньше положенного срока. В таких случаях на помощь заемщикам приходят антиколлекторы, задача которых помочь должнику получить в банке кредитные каникулы, конвертировать валютный кредит в гривневый по льготному курсу или даже отсудить у банка залоговую квартиру (подробнее об услугах антиколлекторов см. «Невозвращенцы»). Стоимость антиколлекторских услуг колеблется от 100–300 грн до 8–10 тыс грн.

Знакомьтесь, антиколлектор

Задача антиколлектора — помочь банковскому клиенту вернуть депозит, если банк отказывается возвращать деньги, или реструктуризировать кредит. Антиколлекторы могут организовать для заемщиков кредитные каникулы, помочь им оспорить в суде повышение процентных ставок по займу, опротестовать требование дополнительного залога. Также антиколлекторы помогают страхователям получить возмещение у страховой компании.

Особенно активно сегодня антиколлекторы работают с депозитами. По словам Сергея Довженко, директора одного из антиколлекторских агентств, в украинском законодательстве достаточно лазеек, с помощью которых можно вернуть депозитные средства вне зависимости от того, действует ли мораторий на досрочное расторжение депозитных договоров и введена ли в банке временная администрация.