Финансовый кризис для многих банков обернулся увеличением неплатежей по кредитам: некоторые клиенты потеряли источник доходов, некоторым уменьшили зарплаты, а некоторые решили перестать платить, прикрываясь кризисом… Такой подход грозит клиенту потерей предмета залога — жилья или автомобиля. К тому же, даже продажа с молотка залога не гарантирует заемщику спокойствия: если авто или квартира проданы по цене ниже той, за которую они приобретались на момент получения кредита, то оставшуюся сумму клиент обязан банку погасить. Поэтому рассчитывать на то, что благодаря неплатежам, жить станет легче, не стоит. Недавние истории, рассказанные клиентами, подтверждают правоту банковских экспертов: платить по кредиту нужно вовремя. Иначе гасить кредит придется досрочно.
Осторожно: автокредит!
Клиент ПриватБанка Николай оформил кредит на покупку автомобиля в ноябре 2006 года, срок — 7 лет. В декабре ему пришлось погасить кредит досрочно… «Я приехал заплатить очередной платеж по кредиту в отделение банка, и при выходе из кассы менеджер попросил показать автомобиль для осмотра и предложил заехать на площадку за банком. Потом попросил открыть капот и показать техпаспорт. После чего пригласил меня в банк для подписания акта изъятия автомобиля. Все это — совершенно незаконно, поскольку у меня не было ни копейки задолженности», — рассказал Николай. По его словам, в течение 2008 года у него были просрочки по платежам. «Однако за это мне насчитывали пеню, и я все исправно погашал. Я не скрывался от банка, не отказывался от кредита, продолжал платить», — поведал Николай. По словам заемщика, начальник отделения Степан Слинчук попросил его погасить всю оставшуюся задолженность по кредиту, только в этом случае ему вернут автомобиль… «Отец помог мне полностью погасить кредит, и мне вернули автомобиль. Никогда больше не стану связываться с банками», — говорит Николай.
Banki.ua удалось получить официальный комментарий ПриватБанка относительно этого случая. «Это на самом деле проблемный клиент с годичной задолженностью. Половину информации о себе он деликатно умалчивает», — отметил руководитель пресс-службы ПриватБанка Олег Серга. «Банку невыгодно отбирать залог, брать его на свой баланс, никому неинтересно отказываться от платежеспособного клиента», — говорит руководитель отдела по работе с проблемными активами одного из крупных банков.
Другая история случилась также с клиентом ПриватБанка, и в том же отделении Киева. «Автомобиль я брал в кредит в 2007 году на 7 лет. В 2008 году в августе необходимо было перезаключить КАСКО, а также внести платеж по кредиту.
Так как сумма была большая, та вначале заплатил 2/3 суммы, а остальное решил оплатить при получении зарплаты. В сентябре меня вызвали по телефону в банк, где потребовали отдать ключи и техпаспорт», — рассказал корреспонденту banki.ua Геннадий Тлустенко . Его случай интересен тем, что сотрудники банка начали утверждать, что машину он получит, только оформив Генеральную доверенность на сотрудника этого отдела и приведя еще двух поручителей. Но в Кредитном договоре и Договоре Залога движимого имущества о Генеральной доверенности ничего не сказано. «В Договоре сказано, что в случае задолженности банк обязан меня уведомить (письменно) о своих требованиях, и если я в течение 30 дней ликвидирую задолженность, то это требование теряет силу. Никаких документов из банка я не получал», — говорит шокированный клиент. Его автомобиль с сентября прошлого года стоит на площадке около отделения банка. Банк потребовал разрыва Договора и погашения клиентом всей суммы задолженности. «Я продолжаю каждый месяц платить по кредиту, задолженности перед банком нет. На все мои обращения в банк никаких ответов нет, планирую подать в суд, поскольку не согласен с решением банка разорвать со мной Договор», — рассказал Геннадий. Уберечь клиента от изъятия предмета залога в состоянии только платежная дисциплина самого заемщика, а также внимательное изучение договоров с банком.
Александр Яшин, юрист:
Сами Договора (Кредитный Договор и Договор залога движимого имущества) составлены Приватбанком так, чтоб в рамках закона Украины обманывать клиента. Ведь согласно законодательству Украины, есть договор залога, а есть договор залога движимого имущества (заклад). При договоре залога предметом залога владеет заемщик, а при договоре залога движимого имущества — банк. В связи с этим банк имеет право в одностороннем порядке (без решения суда) изымать у заемщика предмет залога.
Будущим банковским клиентам рекомендуется Договор залога движимого имущества (заклада) менять на Договор залога, так как в таком случае банк не будет иметь права забрать в одностороннем порядке автомобиль. Договора составлены банком очень хитро. В связи с формулировками, единственным нарушением со стороны банка является невыполнение обязательства относительно письменного уведомления клиента о наличии просроченной задолженности, которую необходимо оплатить.
При оспаривании действий банка в суде необходимо искать в договорах с банком пункты, которые противоречат законодательству. Например, если есть пункт о том, что банк имеет право разглашать условия договора. В таком случае можно в суде признать договор недействительным, что влечет за собой возврат в предварительное правовое состояние.
Сергей Ревко, начальник департамента по работе с проблемными активами VAB Банка:
До того, как будет изъят предмет залога, банк обязан письменно уведомить заемщика. Письменное уведомление заемщика или имущественного поручителя предусмотрено Законом Украины «Об обеспечении требований кредиторов и регистрацию отягощений» — статьей 26. При этом в указанном письменном уведомлении банк может потребовать передать ему во владение автомобиль, и в случае невыполнения указанного требования заемщиком или имущественным поручителем, банк обязан обратиться в суд.
Основания для обращения банком взыскания на предмет залога прописаны в договоре залога.
Комментарии