Как заработать больше на депозите

«Минфин» постоянно следит за средними и максимальным ставками по депозитам физлиц. Обрадовать вкладчиков нечем — доходность вкладов падала весь прошлый год, и в 2018 этот тренд не изменился.

Это подтверждает Украинский индекс ставок по депозитам физлиц, который рассчитывает Reuters. По его данным, годовые гривневые вклады подешевели с начала 2018 года на 0,18%. Падение не остановилось даже после неоднократного повышения учетной ставки НБУ, которая в итоге выросла до 17%. И банкиры прогнозируют дальнейшее снижение доходности депозитов.

Слишком много денег

Есть несколько причин, почему падение ставок по депозитам не прекращается. Одна из них — слишком больше количество денег у банков. «Мы ожидаем уменьшение доходности гривневых депозитов. В первую очередь, из-за избыточной ликвидности банковской системы в условиях ограниченных темпов роста кредитования», — говорит директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ Дмитрий Полищук.

Есть и другая причина. Низкие ставки по депозитам банки оправдывают необходимостью снижать цены на займы.

«Ощадбанк с начала 2018 года снижал процентные ставки по депозитам в национальной валюте. Причина — необходимость активизации кредитования населения под приемлемые проценты. Поскольку стоимость кредитования напрямую зависит от стоимости ресурсов», — рассказали «Минфину» в Ощадбанке.

Несмотря на падение ставок, украинцы продолжают нести деньги в банки. По данным НБУ, за первый квартал 2018 года портфель депозитов 81 работающего банка вырос на 2%, и достиг 475 млрд грн в конце марта.

Кто-то надеется приумножить накопления. Другие — рассчитывают защитить сбережения от инфляции. Есть и еще одна многочисленная группа. Ее участники просто не знают во что еще инвестировать.

«По нашему мнению, ставки по вкладам в национальной валюте в настоящий момент находятся на оптимальном уровне. Диапазон ставок в пределах 10-15% годовых — максимально благоприятный для развития экономики в целом», — утверждает начальник управления ресурсных и комиссионных операций Конкорд банка Александр Саламанин.

По его словам, такой уровень ставок, с одной стороны, обеспечивает приемлемый уровень доходности для вкладчиков. С другой – дает возможность кредитования как населения, так и реального сектора экономики с маржой +4%.

А вот доходность сбережений в инвалюте чуть ли не каждый квартал снижается до новых минимумов. Причина проста – после запрета на выдачу валютных кредитов, банкам некуда девать доллары и евро.

В Конкорд банке также отмечают, что отношение населения к валютным депозитам изменилось. Если раньше вкладчики несли валюту в банки, чтобы приумножить сбережения, то сейчас — чтобы уберечь их от девальвации.

«Вклады в валюте защищают накопления граждан от обесценивания и, как минимум, обеспечивают их рост на процент инфляции в стране», — говорит Александр Саламинин.

Разные взгляды

Финансисты дают разные прогнозы относительно динамики ставок по вкладам. Но большинство сходится на том, что доходность продолжит снижаться. В ПУМБе прогнозируют, что стоимость гривневых сбережений может снизиться еще на 0,5%-1%, а валютных – на 0,5% до конца года. В Ощаде также уверены, что ставки будут падать, но точную цифру не называют.

В Конкорд банке считают, что доходность по депозитам сохранится на нынешнем уровне до конца года. Правда, не исключают небольших сезонных колебаний в диапазоне +/- 0,5% для гривневых вкладов, для валютных — +/-0,25%.

Менеджеры Идея Банка же уверены, что динамика доходности гривневых вкладов будет зависеть от учетной ставки НБУ.

«Если учетная ставка вернется на уровень 2017 года, то тенденция падения процентных ставок по депозитам в гривне продолжится. Если учетная ставка останется на сегодняшнем уровне, то количество банков, которые увеличили незначительно ставки в 2018 году, возрастет», — говорит директор департамента развития банковских продуктов Идея Банк Сергей Мищенко.

Ставки по валютным вкладам продолжат падать. Снижение может достичь 0,1%-0,3%.

За что платят больше

Каждый банк сам определяет процентную политику в зависимости от собственных нужд и потребностей клиентов. Например, Ощадбанк предлагает самые высокие проценты по гривневым вкладам на 3 и 6 месяцев, поскольку депозиты такой срочности — самые «ходовые» у его клиентов.

Конкорд банк установил самую высокую доходность по гривневым депозитам на 6 и 12 месяцев. Ставки по ним достигают 15,25% и 15,5% соответственно, при условии, что клиент оформит вклад через интернет-банкинг. За долларовые вклады на тех же условиях Конкорд платит 4,5% и 4,75% годовых.

Бонусы за размещение депозита через удаленные каналы — весьма распространенное явление на рынке. Например, Ощадбанк готов добавлять за это 0,5% к годовой ставке по гривневым вкладам, а ПУМБ – 0,3%, а ОТП — до 2,5%.

Получить более выгодную ставку вкладчик может, оформив депозит на «негибких» условиях. Это так называемые «классические» вклады без права частичного снятия и пополнения счета и без возможности досрочного расторжения договора. Как правило, проценты по ним выплачиваются в конце срока.

Еще один способ заработать больше – открыть вклад на крупную сумму. Но размеры бонусов могут отличаться. Например, в Ощадбанке можно заработать +1% к базовой ставке, если клиент откроет срочный депозит в гривне на сумму более 500 000 грн. А вот Укрэксимбанк за такую же сумму вклада накинет в 10 раз меньше — всего 0,1% к базовой ставке. Самый щедрый среди госбанков Укргаз. При оформлении депозита на 100 000 грн он готов увеличивать базовую доходность на 1,5% годовых.

Банки также готовы доплачивать лояльным вкладчикам. Одни финучреждения обещают надбавки вкладчикам, которые получают у них зарплату, другие — поощряют тех, кто переоформляет депозит на новый срок.

На особые условия могут рассчитывать и разные социальные группы населения. Чаще всего среди таких пенсионеры или студенты.

Поучаствовать в акции – еще один вариант для тех, кто хочет заработать больше на депозите. Как правило, свои специальные предложения финансисты приурочивают к различным праздникам. Акционный бонус вполне может достигать 0,5%, а иногда и больше. Правда, клиентам далеко не всегда предлагают именно дополнительный процент. «Тематика таких акций очень разнообразна. Она может предусматривать как повышенный бонус к действующим ставкам, так и розыгрыши юбилейных монет, слитков банковского золота и т.д.», — рассказывает Александр Саламанин.

Бонусы от «Минфина»

Один из эффективных способов получить надбавку к ставке – воспользоваться услугами посредников при оформлении вклада. Банки платят таким компаниям комиссию за привлечение вкладчиков. А посредники, в свою очередь, делятся своим заработком с клиентами. Такая схема сотрудничества выгодна для всех: финучреждения получают клиента, вкладчик – дополнительные деньги, а компания – плату за свои услуги. По такому принципу работает и программа «Бонус к депозиту» от «Минфина». Все, что нужно сделать вкладчику – подать заявку на депозит через сайт. А взамен можно получить до 3 000 грн за оформление вклада.

Алексей Рябуха