Вся правда о том, как будут списывать кредиты по разбитым домам и авто

Какие послабления добавили заемщикам

Новый закон — уже второй с начала войны, направленный на поддержку заемщиков. Первый (№ 2120-IX) заработал 15 марта 2022 года. Этот документ ввел запрет на пеню и штрафы для людей, которые просрочили платежи по потребительским кредитам. А также запретил банкам продавать залоги по проблемным займам: даже если человек не платит, его не могут выселить из квартиры/дома и отобрать автомобиль, а после — все продать в уплату долга. Это запрещено.

До сих пор кредиторам разных мастей не воспрещалось и дальше насчитывать проценты, а также требовать погашения долгов. При этом, Нацбанк в самом начале войны настоятельно рекомендовал банкам провести реструктуризации кредитов населению, предоставить частным заемщикам кредитные каникулы, чтобы им было легче справляться с выплатами. Что, кстати, было сделано по большинству кредитных задолженностей физлиц.

Однако, сразу возник вопрос кредитов, которые выдавались на покупку жилья и автомобилей, оказавшихся в оккупации или поврежденных (уничтоженных) российскими захватчиками. Платить за пустое место никто не хочет или не может. Из-за чего потребовались новые кредитные льготы для заемщиков, возмещения для кредиторов.

С этой целью и принимался упомянутый закон № 7441−1, который, как ожидается, скоро должен быть подписан главой государства. Он подразумевает внедрение новых послаблений для частных заемщиков:

• заморозка кредита на время действия военного положения и 3-х последующих месяцев;
• аннуляция кредита после завершения войны (плюс 90 дней) — тела займа и всех процентов/комиссий с 24 февраля 2022 года;
• выплата государством в пользу банков возмещений по аннулированным кредитам: компенсируется только тело без процентов/комиссий.

Все это распространяется на два вида потребительских займов — на покупку жилья (дома/квартиры) и автомобилей. Причем, только в том случае, если недвижимость и машины находятся на оккупированной территории, пострадали в ходе боевых действий/террористических атак PФ (не поддаются капитальному ремонту, реконструкции), либо полностью уничтожены.

В случае с недвижимостью, на льготу могут рассчитывать получатели разных видов кредитов:

• под покупку жилья;
• под строительство и реконструкцию жилья;
• под покупку имущественных прав на жилье.

Аннуляции кредитов должны проводить не только банки, но и застройщики, которые в долг возводили жилую недвижимость (оформляли кредиты/рассрочки под имущественные права). Все льготы распространяются только на то, что государство считает социальным объектом, — основное место жительства заемщика. Предприниматели, которые покупали недвижимость под хозяйственную деятельность, на них могут не рассчитывать.

«Основанием для отказа может служить тот факт, что ипотечный кредит был выдан не для покупки жилья, а с другой целью — например, для ведения бизнеса», — объяснил «Минфину» адвокат юридической компании A.S.A. Group Валерий Ефремов.

Важный момент: если человек после войны захочет получить от государства компенсацию на восстановление жилья или машины, то ему придется вернуться к кредитным выплатам по ипотеке и автокредиту. По телу кредита и по процентам.

Прятаться от кредитора также не рекомендуется. Если человек восстановит заложенное по кредиту имущество за счет государства или получит от него компенсацию, но не сообщит кредитору, тот имеет право взыскать проценты в двойном размере.

Что делать, чтобы избавиться от кредита

Это не единственное требование при получении льгот, которые нужно будет оформлять в строгой последовательности после вступления в силу нового закона.

Первый шаг — подать в банк заявление с просьбой заморозить кредит на время войны. Сразу аннулировать кредит нельзя, его сначала нужно заморозить. Это можно сделать в период действия в Украине военного положения и последующих 3 месяцев. Когда банк одобрит заморозку, человек сможет прекратить выплаты по телу кредита и процентов по нему вплоть до 90-го дня после снятия военного положения. Заемщику отводят 90 дней на сбор подтверждающих документов (что имущество в оккупации или повреждено/уничтожено и др.), которые, по закону, дают ему право на льготу.

Второй шаг — подать заявление на аннуляцию кредита. Его можно будет сделать уже после победы Украины. Речь идет о списании всего кредита — тело + проценты.

Не обязательно делать оба шага, можно обойтись только первым — лишь заморозить выплаты по кредиту на время войны, а после — их возобновить. По желанию заемщика. Но, если человек стремится к аннуляции, то придется пройти обе процедуры.

Очень важно изначально оценить свои шансы на получение льгот. Ведь если заемщику заморозят кредит, и он затребует аннуляцию, а после он не сможет собрать всех подтверждающих документов, то банк потребует оплатить все кредитные взносы за период приостановки выплат.

Согласно закону, заемщики имеют право на аннуляцию кредита при соблюдении таких условий:

1. Обеспечением по кредиту является недвижимость (заем оформлялся на ее покупку), сильно поврежденная/уничтоженная в ходе вооруженной агрессии PФ: квартира, жилой дом или имущественные права на них. Но только в том случаев, если они являются единственным местом проживания заемщика с семьей (муж/жена, дети, родители и лица, лица на попечении, связанные общим бытом).
2. Обеспечением является уничтоженный автомобиль, и он на 23 февраля 2022 года был единственным в семье. В кредитном договоре должно быть указано, что заем оформляли на покупку машины.
3. По состоянию на 23 февраля 2022 года задолженность по кредиту не может превышать 7 дней.

«Должник в случаях, подпадающих под действие закона, имеет право обратиться к кредитору с заявлением о временном прекращении кредитных платежей. Кредитор, в свою очередь, обязан прекратить начисление платежей по кредиту с 24.02.2022 г. и до даты окончания военного положения. Доказательством повреждения или уничтожения объекта недвижимого имущества может являться отчет специализированной организации, которая провела соответствующее техническое обследование», — в общем описал «Минфину» условия адвокат юридической компании Riyako&Partners Николай Максимов.

Почему в списании кредита могут отказать владельцам разрушенных частных домов

Главная проблема, которая может возникнуть при оформлении льготы, — это документы. Просто так поблажки заемщикам не предоставят, все нужно будет подкреплять документально. Точный перечень таких бумаг в законе не указан: Кабмин и Нацбанк должны проработать этот вопрос и дать соответствующие поручения уполномоченным органам для их оформления.

Экспертам сейчас лишь остается гадать, что это может быть. Не исключается внедрение единого документа — акта или заключения о повреждении (уничтожении) имущества.

«Его может выдавать представитель Военно-гражданской администрации или органа местного самоуправления. Составлению и выдаче такого документа будет предшествовать получение документов или информации от ряда компетентных органов, в частности, Нацполиции, Госслужбы по чрезвычайным ситуациям, органов местного самоуправления и ВСУ. Логично было бы возложить обязанность собирать сведения на уполномоченный орган, который будет выдавать документ о повреждении/уничтожении имущества. Однако, не исключено, что от заемщика потребуют предоставить ряд сведений, таких как дату и описание обстоятельств, при которых произошло повреждение имущества», — считает Валерий Ефремов.

Все детали должны быть изложены в подзаконных актах — постановлениях. Здесь эксперты боятся самой большой волокиты и проблем с документальным подтверждением разрушений.

«Наша практика показывает, что могут быть нюансы с подтверждающими документами, если эта норма не будет четко регламентирована», — говорит директор департамента по сбору и урегулированию кредитов ОТП Банка Олег Коробкин.

Больше всего сложностей может возникнуть у людей с частными домами. Поскольку земля и построенный на ней жилой дом — неразрывно связаны. Украинское законодательство не позволяет покупку/продажу жилых домов (кроме многоквартирных) отдельно от земельного участка. Потому вместе с домами, в качестве обеспечения по кредитным договорам в ипотеку передавались и наделы, на которых они расположены.

«Особенностью земельного участка, в нашем случае, является то, что он не может быть полностью уничтожен из-за войны, а потому получить возмещение за его уничтожение невозможно. Предусмотренная законом процедура аннулирования кредитов это не учитывает, поскольку оговаривает получение компенсации исключительно за разрушенные здания, а дальнейшая судьба земельного участка остается за пределами процедур. Поэтому окончательное решение по таким кредитам будет зависеть от воли кредитора и достигнутых договоренностей между ним и заемщиком», — заметил Валерий Ефремов.

На поврежденные/уничтоженные авто также будет непросто получить документы:

• многие владельцы не могут найти свои машины, поскольку их угоняли/уничтожали оккупанты;
• многие авто после обстрелов превратились в металлолом — их невозможно даже опознать после полученных повреждений, возникли целые кладбища таких машин;
• местные власти на деоккупированных территориях эвакуировали поврежденные автомобили или то, что от них осталось. Это делалось без согласования, на собственное усмотрение, из-за чего сейчас сложно найти транспортное средство и оценить ущерб.

Вторая категория документов для оформления кредитной льготы — та, что подтверждает состав семьи и доказывает, что жилье единственное. Обычно, предоставляется свидетельство о браке, свидетельства о рождении детей. А также справка из Государственного реестра прав на недвижимое имущество. В нем отражены любые недвижимые владения, из-за которых семья может остаться без кредитной льготы.

«Из опыта: наиболее распространенным основанием для отказа может стать наличие другого жилья у заемщика или членов его семьи. То есть наличие у кого-либо из семьи заемщика в собственности даже незначительной доли, например, 1/8 комнаты в общежитии площадью в 12 квадратных метров, может стать основанием для отказа в аннулировании кредита, несмотря на то, что фактически проживать в такой недвижимости невозможно по объективным причинам. Подобные кейсы были после Революции достоинства в сфере реструктуризации валютных кредитов», — говорит Валерий Ефремов.

Собирать подтверждающие документы можно после подачи заявления в банк и заморозки кредита. Казалось бы, на это отводится нормальный срок — 90 дней. Но если что-то пойдет не так, и все нужные бумаги собрать не получится, то нужно будет вернуться к кредитным выплатам. А также вернуть все, что не было уплачено за время заморозки.

Государство заплатит банкам компенсации

Законодатели постарались защитить заемщиков и запретили банкам переуступать замороженные кредиты третьим лицам. По новому закону, эти кредиты нельзя перепродать коллекторам, финкомпаниям и другим банкам. Человек будет договариваться со своим первоначальным кредитором в надежде, что тот проникнется его проблемами и захочет получить возмещение.

Аннуляция кредитов будет компенсироваться банкам и застройщикам за государственный счет — по-видимому, из госбюджета (за счет налогоплательщиков). Государство готово погасить за людей тела кредитов с поврежденными/уничтоженными войной залогами, если ему будет предоставлен полный пакет вышеописанных документов. Что банк не сможет себе вернуть — это проценты и комиссии. Это госкомпенсацией покрываться не будет.

«Иные убытки кредитора, в частности, неполученные проценты, закон определяет как упущенную выгоду, которая может быть возмещена, в соответствии с законодательством за счет государства-агрессора», — говорится в комментарии юристов Укргазбанка для «Минфина».

Наверняка, большинство банков подаст иски к PФ в международные суды, но на такие взыскания потребуется немало времени.

Эксперты дают разные оценки по объему аннуляции ипотек и автокредитам. По одним оценкам, он не превысит 20% портфеля, по другим — 30%.

«В момент (после завершения военного положения) банки понесут убытки из-за подобных списаний. Однако, все банки должны были уже создать повышенные резервы под данные риски, чтоб минимизировать негативное влияние на работу банка. Размер самого убытка, по нашим оценкам, не должен превышать 10−20% от кредитного портфеля физических лиц банка, так как речь идет о 20% изначально оккупированной территории, которая в основном и пострадала, хотя нюансы возможны», — отметил Олег Коробкин из ОТП Банка.

Ожидается, что аннуляции кредитов будут добиваться в основном те, кто покупал машины или квартиры перед началом полномасштабной войны. По старым кредитам, выплаченным на 70−80%, претендентов на льготу может быть немного. Людям может оказаться выгоднее добиться государственной компенсации на восстановление жилья и авто от властей и самостоятельно закрыть свои займы.

Суды с банками и РФ

По всему закону выписан тезис о том, что заемщики с сильно поврежденным/уничтоженным имуществом (залогами) могут аннулировать свои кредиты с 24 февраля 2022 года. Но чего нет в документе — это процедуры возврата средств, уплаченных по кредиту с этой даты.

Возникает противоречие: не платить по ипотекам и автокредитам с начала войны люди не могут, поскольку утратят право на аннуляцию, где условием является просрочка не более 7 дней. Но при проведении аннуляции нет процедуры возврата всего того, что заемщик заплатил банку с 24 февраля и до конца войны. Хотя в новом законе и указано, что она проводится с первого дня полномасштабного вторжения PФ.

Юристы считают, что единственной возможностью возврата этих средств могут стать судебные споры.

«Законом не предусмотрена процедура возврата кредитных платежей, которые люди внесли с начала полномасштабного вторжения PФ и до подписания соглашения об аннуляции. Потому не верю, что эти средства удастся вернуть. Вряд ли банки сами захотят что-то возвращать, а обязательного требования в законодательстве нет. Возможно, кто-то захочет подавать судебные иски и что-то отсуживать у банков, но не вижу здесь реальной перспективы», — отметил в интервью «Минфину» управляющий партнер адвокатского объединения «Suprema Lex» Виктор Мороз.

Его коллеги также настроены скептически, хотя и не исключают исков к врагу.

«Возмещение уже уплаченных кредитных платежей не предусмотрено новым законом. Есть упоминания аннуляций с 24 февраля 2022 года, но нет процедуры и обязательства банков. Потому не думаю, что люди смогут вернуть свои деньги. Хотя не исключаю, что после войны пострадавшие попытаются отсудить эти деньги у страны-агрессора. Но на это могут уйти годы», — сказал «Минфину» старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец

Чтобы что-то поменять в этом вопросе, придется принимать новый закон.

Автор:

Финансовый журналист Лысенко Елена