Как НБУ развивает удаленную идентификацию и запускает QR-платежи

Как продвигаются эти проекты и какую пользу от них получат украинцы в интервью FinClub рассказал замглавы НБУ Алексей Шабан. «Минфин» публикует ключевые тезисы.

О новых способах платежей

Наши граждане уже привыкли к платежам с использованием карт, хотя многие считают их дорогими. В Европе сформировалась иная культура платежей – со счета на счет. Например, пользователи британской Revolut предпочитают отправлять платежи через счета. Первый шаг в этом направлении в Украине уже сделан: внедрен стандарт IBAN для счетов.

Сейчас мы работаем над модернизацией системы электронных платежей, над внедрением международного стандарта платежей ISO 20022. Это все приведет к тому, что карточные платежи будут не единственным онлайн-видом платежей, доступным украинцам. Задача регулятора – создать условия для появления новых инструментов. А задача банков, финтеха и учасников рынка – найти и реализовать в обновленных условиях клиентский путь, чтобы это было и удобно, и приятно, и выгодно.

О платежах с помощью QR-кодов

Если пара-тройка банков в Украине работают с QR-кодами, то в этом году или даже в следующем в стране не произойдет платежной революции. Это эволюционный процесс. Опять-таки, сейчас QR-платежи привязаны к платежными картам. Это делает их дорогими. Но если мы говорим о том, что платежи со счета на счет более дешевые, то, вероятно, эти технологии должны срастись. На это необходимо время.

Еще один важный момент. Как современный человек отреагирует на QR-код? Он достанет смартфон и камерой просканирует его. Если банковское приложение клиента способно прочитать QR-код, и в трамвае во Львове ему удалось заплатить за проезд, то это хорошо. Если не удалось, то, скорее всего, он больше никогда этот код читать не будет.

Читайте также: Как Киевстар проверяет кредитную надежность абонентов и разоблачает мошенников

Поэтому мы описали прототип украинской спецификации QR-кода. Сейчас мы делаем некий технический сайт, и в стандартном QR-коде будет прописана ссылка на эту страницу. Что будет в итоге? Любой банк сможет добавить эту ссылку в свое мобильное приложение. Когда мы запустим проект, пользователь сможет считать камерой своего смартфона любой QR-код с зашитой ссылкой, после чего автоматически откроется мобильное приложение, и пользователь произведет платеж.

О системах удаленной идентификации

Когда мы только начинали работать над удаленными способами идентификации, то видеоидентификация была ключевым направлением. Она дает минимальный риск и максимальную защищенность. Но этот способ оказался самым дорогим инструментом как для клиента – у него должен быть хороший Интернет и камера с хорошим разрешением, так и для банка – это и стрим, это серверы для хранения информации. И еще вопрос в том, куда это «вшить» – в мобильное приложение или веб-сервис.

Уже во время работы над новым Положением по финмониторингу стало очевидно, что видеоидентификация «взлетит» не сразу. Буквально в течение нескольких месяцев мы прописали альтернативы для видеоидентификации. В частности, что при простых способах удаленной идентификации нужно устанавливать лимиты для операций клиента. А для безлимитного обслуживания – использовать более надежные способы. Например, идентификация через BankID НБУ с передачей в банк копий документов, заверенных квалифицированной электронной подписью, приравнивается к видеоидентификации или личному визиту.

Читайте также: НБУ создаст платформу Sandbox для работы с финтех-компаниями

Если идентификация проходит только через BankID НБУ, то клиенту можно открыть счет с лимитом операций 40 тыс. грн в месяц или 400 тыс. грн в год. Большинство украинцев такой способ идентификации устроит.

Еще один способ – идентификация через бюро кредитных историй. У 70% украинских клиентов есть кредитная история в бюро. И методом идентификации, который применили еще в мае два самых быстрых банка, была идентификация через запрос информации в бюро и подтверждение информации через СМС на номер телефона клиента. Чтобы начать работать с банком, этого лимита практически достаточно. Потом уже можно прийти в банк для личной идентификации и снятия лимитов. Это вопрос времени и необходимости.

Сейчас мы продолжаем совершенствовать наши процессы, чтобы сделать удаленную идентификацию проще как для банка, так и для клиента. Например, сначала мы приравняли подпись стилусом на планшете к личной подписи. Но стилус есть далеко не у всех, поэтому мы приравняли подпись пальцем на планшете к личной подписи.

Читайте также: Венчурные инвестиции в финтех составляют $20 миллиардов

Мы не регистрируем количество удаленных идентификаций: в наши учетные системы банки не подают такую информацию. И мы не требуем об этом отдельно отчитываться. Пару месяцев назад мы общались с двумя банками, они говорили, что за месяц у них около 5 тыс. новых клиентов проходят идентификацию удаленно.

О развитии «электронной гривны»

У нас внешне все выглядит как затишье, потому что мы пока ищем необходимую идею для этого проекта. В проведенном пилоте э-гривна стала альтернативой для розничных расчетов физлиц. Первые вопросы, которые возникают: «Как она будет конкурировать с картой? Почему рядовой украинец начнет пользоваться э-гривной, а не привычной картой или наличными?». Мы пока ищем ответы на них.

На самом деле аналогичные дискуссии идут и в других странах. Самую большую активность в этом плане, как обычно, проявляет Китай. Кто-то смотрит на электронную валюту как на инструмент для крупных корпоративных платежей, кто-то – как на средство для трансграничных платежей, кто-то – как на «вертолетные» деньги. Швеция и Уругвай пытаются работать с ними в рознице.

НБУ стал достаточно инновационным банком среди стран-участниц, которые запустили пилотные проекты с электронной валютой. О нас узнали в мире, мы попали в отчеты МВФ и высшую лигу. Мы гордимся такими достижениями. Сейчас мы находимся в постоянном диалоге с центробанками других стран. Все обсуждения на уровне центробанков Франции, Канады, Сингапура, Швеции проходят с нашим участием. Мы высказываем свои мысли и видим те «грабли», на которые наступают наши коллеги. Но ответа на вопрос о том, когда будет запущена э-гривна, у меня пока нет.

Читайте также: Amazon превратил ладонь в банковскую карту: как это работает

Мы пытаемся нащупать, какие проблемы может решить э-гривна. Ведь любой продукт должен идти от потребности клиента. Мы смотрим, где этот инструмент можно применить. Я переориентировал нашу команду на то, чтобы найти «боли», которые будут решаться этим инструментом. Если они решаются круче всего именно э-гривной, то она «взлетит».