Богдан Ропотилов
Субьективное мнение :)
Зарегистрирован:
18 января 2011
Последний раз был на сайте:
17 октября 2024 в 04:14
18 января 2011
Последний раз был на сайте:
17 октября 2024 в 04:14
Подписчики (37):
-
TIP
Киев
-
IndaGame Games
34 года, Киев
-
coolflame
47 лет, Киев
-
N
Кременчуг
-
Igor Vasin
48 лет, Днепропетровск
-
karawan
Африка !!! :):):)
-
kvv
Київ
Богдан Ропотилов
— Субьективное мнение :)
- 12 мая 2011, 18:25
Ставки по кредитам падают! Что же дальше?
За последние 2 месяца колесил по Украине как «угорелый» — Винница, Киев, Николаев, Полтава, Харьков, Ужгород, Хмельницкий, Днепропетровск. Встречался по долгу службы и с предпринимателями (малый, средний бизнес) и с представителями крупного бизнеса, и с представителями всевозможных властных структур, и с коллегами банкирами. Выводов и информации к размышлению много, не на одну запись, но тут хочу затронуть нечто любопытное.
Как я и писал ранее, банки начинают активно кредитовать, и если раньше я говорил в основном о корпоративном бизнесе, то сейчас банки не просто борються, а жестко конкурируют за кредиты физическим лицам — ипотеки, авто… Вы заметили сколько рекламы кредитов появляется?
Такая конкуренция — это здорово, потому что ставки ползут вниз, сроки увеличиваються, риск-параметры (требования к заемщику) либерализируються, т.е. все к лучшему. И тут банкиры столкнулись с тем, что уже порядком подзабыли — с дефицитом заемщиков. Ну качественных заемщиков дефицит прогнозировался и ожидался, все таки страна только только кризис проходит, а вот дефицит заемщиков вообще, т.е. любых, кто хочет взять кредит, это уже неожиданно. Понятно, что в коментариях Вы напишете, что люди обожглись, стали более осторожными, опасливо подходят к займам, это логично и понятно, но вот что будет дальше?
Если сложить вместе гривневую сверхликвидность банков, постоянное требование акционеров увеличить доходы, отсутствие желающих получать кредиты, то мой вывод прост — дальнейшее понижение ставок в гривне, дальнейшее упрощение условий получения, дальнейшее снижение депозитных ставок. А там глядишь, все и наладиться.
Субъективное мнение :)
Ваш expert
|
|
33
|
Просмотров: 4113, сегодня — 1
- 13:01 Евро обвалился к 2-летнему минимуму на слабых данных из еврозоны
- 10:44 Курс валют на 22 ноября: доллар и евро подорожали в банках
- 09:21 Глава SEC Гэри Генслер уйдет в отставку в день инаугурации Трампа
- 08:00 Курс на 22 ноября: НБУ продолжает укреплять гривну
- 21.11.2024
- 19:11 США ввели санкции против «Газпромбанка» и еще более 50 российских банков
- 18:10 Великобритания ввела санкции против Фирташа и его супруги
- 17:40 Курс валют на вечер 21 ноября: доллар подешевел на межбанке на 6 копеек, а евро — на 9 копеек
- 16:37 НБУ изменил порядок открытия и закрытия счетов
- 16:10 ЦБ Турции снова сохранил ставку на уровне 50%
- 15:56 Курс биткоина впервые превысил $98 тыс. и обновил исторический максимум
Комментарии - 49
Эта Ваша фраза напомнила сцену из фильма «Собака Баскервиллей» где пьяные доктор Ватсон и сэр Генри общаются, поднимаясь из горизонтального положения в сидячее-полувертикальное:
— А давайте пойдём на болото, пристрелим собаку и всё законнчится
— Нет не закончится.
К сожалению не наладится.
— работники бюджетной сферы: реальное падение доходов у всех, медики, образование, чиновники — режут доплаты, вредности и пр.
— малый бизнес: падение доходов (налоговая нагрузка растет, оптовые цены растут, средняя цена чека растет слабо)
и т.д.
Читал на я договор на ипотеку — стало страшно, банк переложил все риски на меня (плавающая процентная ставка, погашение остатка кредита по требованию банка)
С договорами не согласен — в Украине более 170 банков, выберите тот в котором Вас устраивает договор, поверьте у каждого они разняться.
Anko, если банк хоть немного дружит с мозгами и не готов заведомо к действиям против заемщиков, то на длинные сроки ставки только плавающие. Посудите сами, гривневый ресурс не имеет такой продолжительной срочности, ну год, ну полтора, а кредит на 15 лет, как прогнозировать стоимость? Кроме того во всем мире длинные кредиты, если они не идут по каким-то специальным правительственным программам, только под изменяющуюся ставку(плавающую). Другой вопрос к чему эта ставка привязана? В некоторых странах к ставке рефинансирования центробанка, в некоторых есть специальный индекс, в нашей в связи с отсутствием индексов и в связи с тем, что ставка рефинансирования НБУ во многом величина просто расчетная, и часто находиться в ручном управлении, банки привязывают плавающую ставку к стоимости своих гривневых ресурсов — честно и прозрачно.
формула понятна «Либор + затраты на обслуживание кредита + прибыль банка». В наших банках я ради
интереса просил назвать формулу расчета плавающей ставки — нигде не смогли дать
вразумительного ответа. Бондан, может вы напишите формулу ОТП? Я так понимаю что вы ссылаетесь
на депозитную ставку, но ведь это короткие деньги, какой смысл к ним привязываться?
Это официальное определение. Теперь простым языком: ставки(плавающая) по Вашему кредиту может изменяться не чаще 1-го раза в год- считается текущий год (т.е. если Вы взяли кредит 01.05.2011, то измениться ставка сможет только после 01.05.2012), отсюда и привязка к годовому ресурсу в валюте кредита.
А по поводу того, что привязываются к Либору, так корпоративные кредиты так и привязаны (во всяком случае в ОТП), с физ лицами тяжелее, т.к. Либор величина более волотильная (изменяющаяся) нежели стоимость собственных ресурсов. Да и где Вы видели Либор на 15 лет:)? нет такого, а значит пересчитываем как договоримся, раз в месяц, или на дату погашения, или раз в год ( в договоре зарубежного банка чаще всего на день погашения ежемесячно, или подекадно).
FIDR
Процентна ставка по строкових депозитах фізичних осіб у валюті тотожній Валюті Кредиту, що розміщені в Банку на строк в 366 днів, з виплатою процентів після закінчення строку дії депозитного договору. В залежності від зміни вартості кредитних ресурсів на фінансовому ринку України ставка FIDR може змінюватись (збільшуватись чи зменшуватись) в порядку передбаченому цим Договором. Інформація щодо розміру ставки FIDR розміщується на web-сторінці Банку в мережі Інтернет www.otpbank.com.ua, а також в приміщенні Банку (як в головному офісі так і в інших установах Банку) на інформаційних стендах.
1.4.1. Проценти:
1.4.1.1. Проценти за користування Кредитом розраховуються Банком на основі Плаваючої процентної ставки як FIDR + Фіксований відсоток з розрахунку Річної бази нарахування процентів.
За базовий FIDR Сторони приймають ставку FIDR (діючу на момент укладення цього Договору).
1.4.1.1.1. Плаваюча процентна ставка по Кредиту підлягає корегуванню протягом дії цього Договору щоразу після перебігу кожного 12 (дванадцятого) календарного місяця, починаючи з дати укладання цього Договору, якщо інше не передбачено цим Договором.
1.4.1.1.2. Плаваюча процентна ставка за користування Кредитом впродовж першого року дії цього Договору, підлягає коригуванню після перебігу 11 (одинадцятого) календарного місяця, починаючи з дати укладання цього Договору.
1.4.1.1.3. Плаваюча процентна ставка фіксується відповідно до умов цього Договору в перший Банківський день місяця, наступного за місяцем закінчення вищезазначеного 11/12 (одинадцяти/дванадцяти) місячного періоду дії попередньої Плаваючої процентної ставки. З зазначених дат, проценти нараховуються виходячи із ставок FIDR (фактично діюча на дату корегування) + Фіксований відсоток з розрахунку Річної бази нарахування процентів.
Ипотечные кредиты на длинные сроки под фиксированные ставки скорее всего тяжело будет найти «днем с огнем».
Про осень не согласен категорично!!! Уж простите, но таково мое субъективное мнение :)
А про то, что Вы первый раз встретили четкую формулировку, скажу так — точно такая формулировка в кредитных договорах ОТП Банка уже много лет, и не менялась. Безусловно всегда будут скептики, которым что-то не нравиться, но как по мне, все предельно четко и понятно.
РРад, что был полезен.
2.Ипотека.А какой дурак будет брать кредит когда цена на недвижимость падает, и предложение в разы больше спроса.
3.Авто.Автосалоны, страховщики, банкиры, государство с акцизами на топливо и услуги ГАИ так и не поняли, что заемщик не дойная корова(берет кредит потому как своих денег НЕ ХВАТАЕТ!).Это у вас проблема кредитный портфель нарастить, и за ним не видно проблем человека, а ему хочется жить по человечески башляя за это ДИКИЕ проценты.
4.Потребкредиты.Это единственное что дает банкам ощущение роста кредитования и выхода из кризиса, повышая вместе с этим отрицательный торговый баланс, который приведет в итоге к падению гривны.Только если раньше брали плазму в кредит потому что КРУТО, то сейчас берут холодильник в кредит, потому что средств не тхватает и деваться некуда.Проанализируйте покупки супермаркетов техники в регионах, и поймете(Киев не в счет)
А поскольку бабла на балансах у банков накопилось немеряно, то и норовит каждый банк на валютных качелях сыграть(достаточно посмотреть на маржу по евро, доходит до 30 коп.)
Вот только к экономическому росту в стране это не имеет никакого отношения!
Дальше банки начнут пожирать друг друга.
Наконец произойдет укрупнение.
В украине банковских отделений больше чем аптек.
И в разы больше чем в европе.
А все потому, что жилось им тут вольготно, народ дикий — готов был брать кредиты под заоблачные проценты.
Лафа закончилась.
www.rosbalt.ru/ukraina/2011/01/26/812906.html
Но по ходу грустно как-то.
Ставки падают, риск-параметры либерализируются… (хотя это чушь, никакой либерализации пока нет, только потребы под 50% годовых стали легко выдаваться).
Это напоминает ситуацию в больнице: у пациента, который вчера был покрыт волдырями и которого колотила дрожь, вдруг стала падать температура, снижается пульс, бледнеет кожа. Вы скажете, что пациент выздоравливает? А я скажу, что пациент умирает.
Так что ни «дальнейшее понижение ставок в гривне», ни «дальнейшее упрощение условий получения», ни «дальнейшее снижение депозитных ставок» к «налаживанию» не приведет.
Открою Вам маленькую тайну: к «налаживанию» приведут рост реального ВВП, поддержка предпринимательства, честные правила игры, в т.ч. в налогообложении, снижение коррупции, сокращение диспропорции между доходами 10% самых богатых и 10% самых бедных слоев населения.
Банально? Наверное. Как банально и то, что при простуде помогает чай с малиной.
И что Вы имеете ввиду в последней фразе? Революционные призывы?! Читайте внимательно мой коммент. В дополнение: изучите нынешнюю внутригосударственную политику Саакашвили, касающуюся госаппарата, коррупции, поддержки предпринимательства.
а)погуглить
б) походить по сайтам инвестиционных банков (универсальные банки такой информации на сайтах не выкладывают, она специфична и обсуждается с клиентом в зависимости от проекта).
в) походить по сайтам всевозможных экономических информагентств (на Ваш выбор)
Досрочное частичное погашение — это досрочное погашение основной суммы, не может быть досрочного погашения будующих процентов, т.к. это просто проценты по кредиту уплаченные на перед.
Итог: частичное досрочное погашение касается только основной суммы долга.
Далее: при досрочном частичном погашении основной суммы долга она у Вас уменьшиться и Вы можете выбрать следующие варианты обслуживания кредита:
1.Продолжать платить в суммах которые указанны к ежемесячному погашению, но тогда у Вас сократиться срок возврата кредита.
2. Платить тот же срок, который оговорен в кред.договоре, но тогда у Вас уменьшиться ежемесячный платеж.
В любом случае для визуализации и понятности надо переподписать с банком новый график погашения (хотя это требуеться не всегда).
П.с. если ответ не полон уточняйте, отвечу :)