Новомодное в банковских продуктах. Тарифные пакеты

Не так много в банковском секторе сейчас изменений и нововведений, чтоб заниматься ежедневной просветительской работой, но все же есть некоторые новые тенденции, которые я хотел бы осветить. Возможно кому-то пост покажется скучным, но может кому и поможет, а это уже хорошо J

Тарифные пакеты – это словосочетание очень быстро вошло в банковский лексикон. И действительно, еще несколько лет назад банки предлагали только стандартные решения для расчетно-кассового обслуживания, и для того чтобы их изменить клиент должен был обращаться в банк с тысячами писем и ходатайств. Сейчас же каждый банк предлагает линейку тарифных пакетов, максимально учитывая специфику, как крупных клиентов, так и маленьких предприятий и предпринимателей.

Кроме того тарифные пакеты дают возможность сэкономить на комплексном обслуживании, в отличии от стандартных тарифов.

Рассматривая яркую рекламу и лозунги банков о самых дешевых тарифных пакетах, самое главное не растеряться, правильно просчитать и выбрать для себя оптимальный и выгодный тарифный пакет.

Из чего же состоят тарифные пакеты, и что влияет на их стоимость? Что выгоднее дешевый пакет или более дорогой? Ответы на эти вопросы я осветщу вкратце, а также постараюсь  дать Вам несколько практичных советов, на что нужно обращать внимание при выборе тарифного пакета.

Основными составляющими тарифного пакета являются стоимость платежей, размер комиссии за снятие наличных через кассы банка, а также, ежемесячное обслуживание электронных сервисов, таких как Клиент-банк и Интернет-банк.

Очень многие банки предлагают определенное количество бесплатных платежей в рамках тарифного пакета, и, как правило, чем больше бесплатных платежей, тем дороже пакет. 

Также в более дорогих пакетах банки снижают размер комиссии за снятие наличных.

Во времена полной компьютеризации банки стараются  перевести своих клиентов на дистанционное обслуживание, что и дешевле и удобней. Для этого банки повышают стоимость платежных поручений на бумажных носителях, а сервисы Клиент-банк и Интернет-банк предоставляют без ежемесячной абонплаты, включая данные услуги в стоимость пакета.

Кроме перечисленных сервисов банки включают в пакеты бесплатный выпуск корпоративной каты (бизнес-карты). Такое дополнение не сильно влияет на стоимость пакета и может быть просто приятным, но в тоже время необходимым дополнением.

Итак, Вы решили открыть текущий счет, прежде чем обратиться в банк Вы должны для себя понимать, сколько счетов Вы планируете открывать (счет в национальной валюте, в иностранной валюте, счет для целевого использования денежных средств и др.). Будете ли Вы использовать систему дистанционного обслуживания  Клиент-банк, сколько платежей в месяц Вы планируете проводить по текущему счету, объемы наличных которые Вам понадобятся, и Вы будете снимать их с текущего счета.

Теперь начинаем анализировать предложения банков.

Если Вы планируете открывать несколько счетов, очень важно понимать, не придется ли покупать отдельный тарифный пакет для каждого текущего счета.  Как правило, банки, предлагающие один тарифный пакет для всех счетов, формулируют это как открытие мультивалютного счета, т.е. открытие счетов во всех необходимых Вам валютах в рамках одного тарифного пакета. Если банк предлагает к каждому текущему счету отдельный пакет, это будет Вам грозить не только увеличением стоимости открытия счета (Вам придется заплатить за открытие каждого счета отдельно), но и увеличит ежемесячную плату ровно во столько раз, сколько счетов Вам необходимо для работы. 

Устанавливать или не устанавливать Клиент-банк, выбор за Вами, но если  у Вас много платежей, не имея системы Клиент-банк, Вы не сможете воспользоваться бесплатными платежами в рамках Тарифных пакетов, т.к. банки обычно включают только электронные платежи.

А стоимость платежей на бумажных носителях, которая  на порядок выше, значительно увеличит среднемесячное обслуживание по расчетно-кассовому обслуживанию.

При выборе пакета обязательно обратите внимание на стоимость ежемесячного обслуживание системы Клиент-банк, т.к. выбор дешевого пакета с ежемесячной платой за обслуживание системы Клиент-банк, вряд ли позволит Вам сократить Ваши расходы.

Зная среднее количество платежей, которые Вы планируете проводить в месяц, Вы без труда сможете определить  необходимый Вам пакет. Помните, если Вы проводите большое количество платежей, Вы не сможете сэкономить, выбирая самый дешевый Тарифный пакет и оплачивая платежи отдельно за полную стоимость.

Отдельно отметим, что если Вы подключены к системе Клиент-банк, Вы оперативно сможете формировать выписки, причем делать это абсолютно бесплатно и максимально оперативно. Банки же часто не афишируют цену на такую, казалось бы простую услугу, как предоставление выписок. Выписки за длительный период, сформированные по Вашему запросу банком   могут стоить вам целого состояния.

В некоторых пакетах банки делают акцент на работу с иностранной валютой, а именно, устанавливают более низкие комиссии на покупку – продажу валюты, переводы в иностранной валюте и др. Стоимость  пакетов возможно чуть выше, но если просчитать и учесть стоимость платежей или суммы комиссии за покупку-продажу валюты, можно оценить реальную стоимость обслуживания.

Относительно комиссии за снятие наличных средств со счета, технология та же: чем  дороже пакет, тем ниже размер комиссии. Несколько простых математических действий и Вы понимаете, окупится стоимость пакета или нет. Например:

Вы планируете ежемесячно снимать по чеку около 500 тыс. грн.

Банк в рамках тарифного пакета с ежемесячной стоимостью обслуживания в 250 грн. Предлагает комиссию за снятие наличных 0,7%

А в рамках пакета за 1 грн в месяц, предлагается комиссия за снятие наличных — 0,9%

Если не считать другие операции  выходит, что по дешевому пакету Вы заплатите на 751 грн. больше чем по более дорогому! И это без учета платежей и других услуг.

С другой стороны, если объемы снятия Вами наличных гораздо меньше, дешевый пакет за 1 гривну оправдывает себя. А если более точно то при снятии ежемесячно 125 000 грн, цены пакетов будут паритетными, ежели снимаете Вы меньше этой суммы, то надо покупать дешевый пакет.

Если вам сложно разобраться с формулировками в тарифах самостоятельно, пройдитесь по отделениям, уточните детали у менеджеров. Не стесняйтесь задавать вопросы, менеджер собственно для того в банке и работает, чтоб помочь Вам.  Попросите менеджера просчитать вам стоимость обслуживания по разным пакетам для того чтобы сравнить и определить для себя оптимальный. Уточняйте все детали, ведь понимать за что Вы будете платить это Ваше полное право, а выявить факт того что Вы переплачиваете на той или иной услуге, в процессе обслуживания не очень приятно.   

Ваш expert