Будущее рынка платежей

Как изменится рынок платежей в будущем и какова в этом роль блокчейн и криптовалют, рассказал Павел Кравченко, криптограф, к.т.н., учредитель Центра разработки блокчейн-решений для финансового рынка Distributed Lab

Как блокчейн и криптовалюты влияют на платежные сервисы

Блокчейн предлагает новый способ проектирования платежных систем. Криптовалюты — это реализация этого способа в самом простом виде, и сегодня криптовалюты уже занимают определенную часть рынка международных переводов. Конкретную долю криптовалют на этих рынках посчитать не представляется возможным, потому что транзакции идут без привязки к географии и каких-либо описаний.

В настоящее время традиционная фи­нан­со­вая си­сте­ма непрозрачна, неповоротлива и дорого обходится ее участникам и пользователям. Тогда как инновационная де­цен­тра­ли­зо­ван­ная фи­нан­со­вая си­сте­ма, которая основана на использовании крип­то­ва­лю­т, может обеспечить прозрачность транзакций, их дешевизну и быстроту. Она позволила бы сократить численность посредников и уровней управления, и, соответственно, риски и расходы. Кроме того, по­яви­лась бы воз­мож­ность со­зда­вать со­вер­шен­но новые виды фи­нан­со­вых про­дук­тов, которые функционировали бы «поверх» существующих платежных систем. Крип­то­ва­лю­ты также могут от­крыть рынок фи­нан­со­вых услуг людям, ко­то­рые сей­час не охвачены финансовыми продуктами, а также сни­зить сто­и­мость входа на рынок и тем самым по­вы­сить кон­ку­рен­цию. В тоже самое время, у ре­гу­ли­ру­ю­щих ор­га­нов по­явил­ась бы возможность пересмотреть правила функционирования финансовой системы.

Блокчейн VS традиционные платежные инструменты

Создание платежных систем на базе технологии блокчейн будет обходиться дешевле, так как для таких платежных систем можно использовать уже готовые наработки протоколов, библиотек и кошельков с открытым исходным кодом. Более того, открытая инфраструктура платежных инструментов позволит и другим заинтересованным сторонам участвовать в процессе разработки.

Инновационные платежные системы используют намного более быстрые протоколы синхронизации баз данных, что в конечном счете сокращает время подтверждения транзакций. Все процессы в таких системах, начиная от регистрации и заканчивая платежами, автоматизированы. Это делает их использование намного более простым, чем использование традиционных банковских счетов, требующих подписания договоров.

Также стоит отметить что использование электронной подписи для управления каждым счетом в рамках платежных систем, построенных на базе технологии блокчейн, повышает степень надежности и защищенности. Также это дает возможность проводить обработку транзакций прозрачным образом, что в свою очередь сильно облегчает аудит системы в целом.

Будущее платежного мира

С точки зрения развития технологий можно рассматривать два основных формата организации платежных систем: на базе публичного и приватного блокчейнов. Формат публичного блокчейна означает, что верификация транзакций ведется полностью открытым образом и процессинговый сервер может запустить кто угодно. Такие платежные системы ни от кого не зависят и не имеют фактического владельца. Тогда как формат приватного блокчейна означает, что существует некая организация, которая владеет всеми узлами обработки транзакций. В этом случае сохраняются преимущества простого аудита системы и децентрализации точки отказа, но появляется владелец системы, который к тому же может обновлять правила функционирования системы и обработки транзакций самостоятельно без ведома конечных пользователей.

Пока еще трудно представить, как именно блокчейн трансформирует финансовую систему, но мы видим, что тестирование технологии всеми крупными финансовыми (и не только) игроками продолжаются.

Можно предположить, что параллельно с развитием платежных систем на базе криптовалют существующие глобальные платежные системы также будут двигаться в сторону инновационности, ориентируясь на создание простого продукта для конечного пользователя. Одним из ключевых направлений, которое перспективно развивать цифровому финансовому рынку, является внедрение банками программно-технических решений в финансовой сфере на базе открытых программных интерфейсов. Объясняется это просто. Традиционные платежные системы мало функциональны, а конечная стоимость транзакций в них высока в том числе потому, что разработка каждого из них ведется отдельно и закрытым образом. Уже сейчас рынок платежных сервисов начинает «подрываться» молодыми компаниями, которые пытаются применять новые технологии на базе открытого кода и децентрализации для масс-маркета.

Криптовалюты же во всех этих процессах трансформации просто показывают, что эмиссия денежных единиц и обработка транзакций могут быть осуществлены в полностью распределенной среде. Некоторая часть криптовалют постоянно модифицируется, выходят обновления основного протокола и новые версии кошельков, где воплощены в жизнь очень важные технологические новшества. Такое медленное и уверенное совершенствование децентрализованных технологий с открытым исходным кодом дает возможность разным командам перенимать друг у друга опыт и инновации на пути создания новых многофункциональных платежных систем.

Использование блокчейн для платежных сервисов

Технология блокчейн в данном случае является основой для базы данных (в рамках которой ведется учет балансов пользователей), которая синхронизируется между всеми сторонами, вовлеченными в процесс обработки транзакций. Соответственно, для платежных систем блокчейн можно использовать как учетный механизм, который хранит данные по всем транзакциям по всем аккаунтам, используя электронную подпись для аутентификации пользователей.

Такие особенности позволяют финансовым организациям серьезно упростить процессы управления клиентами, повысив уровень безопасности и снизив расходы на поддержание инфраструктуры. Несмотря на то, что построение конечного продукта займет время и потребует тщательной проработки, перспективы значительного снижения затрат и повышения эффективности будут стимулировать интерес к технологии и способствовать росту инвестиций в нее.

Конечно, на то, чтобы описанные выше трансформации стали массово применимыми, потребуется до 10 лет. И самым серьезным барьером на этапе проникновения технологии блокчейн в масс-маркет продукты и сервисы, будет слабое ее понимание и неготовность к смене мышления и существующих в бизнесе парадигм (ведь сама технология предполагает переход от централизации к децентрализации). Для широкого применения технологии блокчейн для платежных сервисов также потребуется решение таких задач как цифровая идентификация в децентрализованной среде, а также безопасное хранение и обработка ключей пользователями. Именно с этими сферами сегодня сопряжены наибольшие сложности.