2 декабря 2014
Последний раз был на сайте:
30 декабря 2015 в 10:53
-
Andrey M
45 лет, Киев
-
Юрий Иванченко
Киев
-
uainvestor
65 лет, Дніпро
-
Scarab
36 лет
-
korver
45 лет, Днепропетровск
-
MIAn
Киев
-
15187042
Kiev
-
Оксана Манич
Киев
- 17 февраля 2015, 17:02
Как поручителю не превратиться в должника
В докризисное время получить кредит было не так уж трудно. Несколько лет экономической стабильности (мнимой, как оказалось позже) внушили нашим банкам уверенность в продолжительной платежеспособности украинцев. Даже кризис, начавшийся в 2008-м, не смог заморозить кредитование. И только война изменила акценты: массово посыпались просрочки по кредитам. Перед банками остро встал вопрос возврата своих денег. И если раньше основные требования обращались к должникам, то теперь, понятно, серьезно взялись и за поручителей. А что, собственно, известно гарантам по займам (назовем их так) о своих правах и обязанностях?
Давая взаймы большую сумму, банки часто запрашивают от заемщиков залог и привлечение поручителей. В дальнейшем при наступлении неплатежеспособности именно к поручителю банк обратится с запросом о выполнении долгового обязательства. В таком случае первоочередным объектом требования уже становятся доходы и имущество самих гарантов по займу.
Чаще всего должник и поручители несут перед кредитором солидарную (одинаковую) ответственность. На практике все выглядит так: каждому из участников договора банк направляет запрос о необходимости уплатить долг. Если реакции не поступает, кредитор подает в суд на обоих ответчиков. После этого открываются два исполнительных производства, и заем будет погашен по результатам того из них, которое раньше завершится положительно для кредитора. То есть, вполне возможно, что за свою былую доброту поручителю придется не просто раскошелиться, но, возможно, и поплатиться своим имуществом. А если речь идет о просроченном кредите, то на плечи поручителя ложится также выплата пени, штрафов и других издержек, например, судебных.
Спорить с банком в подобных вопросах практически бесполезно, законодательство полностью на его стороне. Можно привлечь грамотного юриста и вместе с ним внимательно изучить документы о поручительстве. В практике нередки эпизоды технических пробелов, например, отсутствие в договоре поручительства подписи под обязательствами жены/мужа поручителя. Опротестовать решение можно также в случае увеличения без ведома и/или согласия поручителя суммы долга (если иное не зафиксировано в договоре); а также если заемщик перевел право требования на другого человека, но поручитель за него не ручался (ст. 559 ГКУ).
Существует также понятие срока исковой давности для обращения взыскания по кредиту с поручителей. Если такой срок не установлен договором, поручительство прекращается уже через шесть месяцев шести месяцев со дня наступления срока выполнения основного обязательства — то есть, от даты окончания договора (ст. 559 ГКУ). В банковской практике такие просрочки допускаются сплошь и рядом, что часто спасает поручителей от ответственности.
Но если вы понимаете, что вам придется покрыть сумму долга, и не готовы подарить эти деньги заемщику, за которого ручались, шанс побороться за них есть. Во-первых, можно попытаться полюбовно договориться с должником о дальнейшем возмещении. Ведь нередки случаи, когда на момент предъявления кредитором требования у заемщика действительно нет возможности их удовлетворить. Но через какое-то время он может поправить свое финансовое положение, и вам это сыграет на руку. Если данный вариант не сработает, готовьтесь потратить на процесс некоторое время и усилия. Что от вас требуется, так это внимательность к деталям и грамотное поведение.
Напомню, что теоретически, выплатив кредит вместо должника, поручитель может получить право требования по сумме займа (в т.ч. по дополнительным затратам, например, на судебные издержки), и даже право требования по залогу, которым обеспечивался заем, вполне может перейти поручителю. Но на практике реализовать это все можно разве что в судебном порядке. А в суде, как известно, каждое движение требует доказательств.
Поэтому, получив уведомление банка о необходимости оплатить долг вместо заемщика, первым делом известите об этом самого должника — заказным письмом с уведомлением о вручении. Так вы обезопасите себя от перехода на вас претензий должника к первичному кредитору (например, он может быть несогласным с изменением процентной ставки по займу, включением в сумму кредита коэффициента инфляции и пр.), которые могут сыграть против вас в суде. Таким же образом оповестите заемщика о погашении долга.
Следующий шаг — получить от банка пакет оригиналов документов, подтверждающих оплату долгов. Потом – суд. Решение в пользу поручителя далеко не всегда означает быстрое разрешение проблемы. Должники не спешат расставаться со своими деньгами и уж тем более с имуществом. В таком случае придется обратиться в Государственную исполнительную службу, которая в принудительном порядке произведет взыскание.
И вот, к чему мы приходим, анализируя положение поручителей: ставя автограф в договоре поручительства, вы тем самым подписываетесь на длительное долговое обязательство. Чем вы рискуете, становясь поручителем:
— превратиться в основного должника, лишиться имущества;
— получить отказ на заем для себя — если окажется, что ваши доходы и имущество гарантируют чей-то кредит, а новый обеспечить нечем;
— испортить свою кредитную историю — лучше добросовестно расплатиться в случае перехода на вас права требования по кредиту;
— лишиться права выезда за границу.
Что можно посоветовать, потенциальному поручителю перед тем, как подписываться под чьим-то долговым обязательством:
— убедитесь в добросовестности и платежеспособности заемщика;
— загляните в паспорт человека, уточните совпадение адреса прописки и фактического места проживания;
— попросите от заемщика максимум контактов, адресов, в т.ч. от его родственников, с работы и т.д.;
— заключите с человеком отдельный договор, в котором оговорите условия возвращения вам средств на случай перенесения на вас кредитного обязательства.
Помните: участь поручителя не менее ответственная и рискованная, чем самого заемщика. Ручаясь за человека, вы должны учесть все возможные факторы риска — от востребованности профессии должника на рынке труда до особенностей его характера. Протягивая другу руку помощи, задайте себе вопрос: Сколько вы сами готовы были бы дать ему взаймы?
|
2
|
- 19:13 Денежные переводы в Украину продолжают падать
- 18:52 Спрос населения на валюту растет: в апреле объем покупки валюты превысил продажу на $728 миллионов
- 18:34 Обзор рынка криптовалют в первом квартале года — Binance Research
- 18:15 С начала года аграрии получили более 40 миллиардов на развитие хозяйств
- 17:46 Спецсчет НБУ на оборону за апрель пополнился на 303 млн грн
- 17:32 Курс валют на вечер 2 мая: на межбанке доллар и евро ушли вниз
- 17:01 Поддержка иены: Банк Японии мог потратить около $22,5 млрд на валютные интервенции
- 16:38 Стоимость пасхальной корзины в Украине и Польше — исследование
- 14:45 Standard Chartered: Курс биткоина может упасть до $50 000
- 14:15 Известный трейдер объяснил, почему цена Биткоина приближается к отметке $300 000
Комментарии - 6
Ответ известен заранее — хочешь потерять друга — дай ему денег в долг…
Так и с поручительством.
Дружба дружбой, а табачок врозь.
Не надо путать дружбу с бизнесом и партнерскими отношениями и все будет нормально…
Станешь поручителем, влетишь на деньги да еще и наживешь врага на всю оставшуюся жизнь, а возможно и в следующих поколениях, если на кону будет стоять ипотечная квартира…