Чи можливий перерахунок відсотків за кредитом під час дострокового погашення

Трапляються випадки, що у позичальника з'являється фінансова можливість та бажання достроково сплатити кредит, взятий банківській установі. З’являється питання: а чи буде проведений перерахунок ставки за кредитом з урахуванням завчасного погашення? Пропонуємо розглянути можливі умови виплати позики раніше узгодженого строку.

Що мається на увазі під поняттям «дострокове погашення»?

Дострокове погашення – це виплата суми позики зі значним випередженням обумовленого графіком терміну. Позичальник має повне право повністю або частково погасити всю суму позики. Для цього необхідно заздалегідь повідомити кредитору у письмовому вигляді про своє бажання, аби банківська установа змогла зробити позичальникові перерахунок основного графіка і підготувала всі необхідні документи.

Важливо! Не всі банківські установи можуть йти назустріч позичальникові для дострокової виплати кредитних зобов'язань. Це, в першу чергу, пов'язано з тим, що за умови дострокової виплати банк недоотримує частину свого доходу. Тому, перш ніж підписати кредитний договір, позичальнику необхідно уважно прочитати його умови.

Під час повної дострокової виплати процентна ставка буде перерахована. Такий перерахунок і внесення коштів заборгованості повинні відбуватися в один день, щоб не виникло додаткової заборгованості.

Після того як позичальник повністю розрахується зі своїм кредитором, йому варто взяти квитанцію про повну сплату боргу та довідку про відсутність заборгованості.

При частковому достроковому погашенні позичальникові буде здійснено перерахунок обов'язкового платежу. В процесі цього перерахунку дії банку щодо клієнта можуть бути такими:

1. знизити розмір обов'язкової плати, при цьому не змінювати строк дії угоди;
2. скоротити термін угоди без зміни суми місячного платежу.

Кращим для позичальника буде другий варіант, оскільки чим раніше відбудеться розрахунок, тим меншою буде переплата.

Пам’ятайте: дострокова виплата не може зіпсувати кредитну історію клієнта, а, навпаки, охарактеризує його, як сумлінного платника кредитних коштів.

Нарахування процентної ставки за кредитом

За надану можливість користуватися кредитом банк нараховує відсоток в автоматичному режимі за кожен день використання позикових коштів. В разі укладання довгострокового кредиту, після закінчення першого місяця користування коштами, позичальник має внести платіж, який містить тіло кредиту і відсотки за його користування. Конкретну дату здійснення оплати визначає сам кредитор і складає для клієнта план виплати заборгованості.

Можливі схеми погашення позики

У банківській практиці існують дві схеми:

• класична;
• ануїтетна.

У випадку класичної схеми, клієнту надається можливість щомісячно сплачувати частину тіла кредиту і відсотки, що нараховуються на суму залишку рівними частинами. При цьому для клієнта перший платіж буде найвищим за сумою, а останній – найнижчим.

За умови дострокового погашення кредиту за такою схемою відбувається зменшення суми тіла кредиту і, як наслідок, відсотків, що нараховуються на залишок. Після чого можна суттєво зменшити кількість кредитних платежів або все залишити без зміни, але при цьому звернутися до банку з проханням знизити суму щомісячного платежу для пом’якшення регулярного фінансового навантаження.

Класична схема прийнятна насамперед для тих позичальників, які:

• мають різні доходи в різні періоди (робота сезонного характеру);
• розраховують взяти чималу грошову суму на великий термін;
• розглядають можливість зниження переплати за користування кредитом і зниження щомісячної плати коштом дострокової виплати тіла кредиту.

За умови ануїтетної схеми для позичальника буде розрахована загальна сума відсотків, яка буде підлягати сплаті за кредитні кошти. Вона буде доплюсована до основного тіла кредиту. Отримана сума буде розділена на певну кількість платежів і повинна вноситись однаковими частинами.

Ця схема оптимальна для тих, хто:

• не може сплачувати великі суми щомісячних платежів, особливо на початку користування кредитними коштами;
• має стабільний розмір доходу;
• бере кошти на короткий термін.

В обох схемах дострокова виплата кредиту призведе або до зменшення строків кредитування, або до зниження щомісячного платежу. Результат буде залежати лише від самого позичальника.

Для того, щоб не виникало непорозумінь між фінустановою і клієнтом з приводу повного або часткового погашення боргу раніше узгодженого строку, необхідно з’ясувати з фахівцем усі нюанси ще до укладання кредитного договору.