Чем рискует бизнес: залог или бланковый кредит

Залоговые кредиты вызывают немало вопросов, поэтому ниже мы разберем все нюансы.

С залогом выгоднее

Залоговые кредиты, несмотря на присутствие риска, могут быть действительно более выгодными. Во-первых, они стали популярнее на фоне программы «Доступные кредиты 5−7−9%», что гарантирует не только лучшие условия, но и государственную поддержку. Во-вторых, с дополнительным обеспечением процентная ставка кредита становится меньше, а шанс вынесения положительного решения по кредиту резко увеличивается. Так же, в отличие от кредита без залога (бланкового кредита), залоговые кредиты обходятся клиентам гораздо дешевле. В-третьих, есть разница и в размере суммы, на которую можно рассчитывать. Если вы рассчитываете на сумму более 500 000, то вероятность ее одобрения будет выше в случае оформления кредита под залог.

Подробнее о самом залоге

Есть два самых популярных варианта залога — это движимое и недвижимое имущество.

Движимое имущество в случае кредитования малого бизнеса наиболее ликвидное (предусматривает легкость продажи и покупки), поэтому и более привлекательное для банков.

Уже потом рассматривается недвижимость. К тому же, здесь тоже есть важный момент: если речь идет об отдельно стоящем здании, то при оценке внимание будут уделять не только недвижимости, но и коммуникациям, которые подключены к зданию.

На самом деле, кредит можно взять еще и под товарооборот, но многие банки не рассматривают такой вариант залога, поскольку это не очень выгодно для банка. Это обусловлено тем, что процент по кредиту формируется исходя из стоимости ресурсов, вероятности дефолта и величины риска. Поэтому, если клиент хочет предоставить под залог товар в обороте, то он получит гораздо более высокую процентную ставку кредита. Правда такова, что чем больше рискует банк, тем выше становится стоимость кредита для клиента.

Как происходит оценка залога

Существует два пути оценки залога для кредита.

В первом — у банка есть собственный отдел, сотрудник которого будет проводить оценку залога. Во втором же, банк обращается к независимому оценочному агентству (возможна ситуация, когда оценку залога оплатит клиент). В таком случае всю ответственность за оценку будет нести именно агентство.

При оценке имущества в основном применяется аналоговый метод, когда за основу берут рыночную цену объекта и на ее основе выносят решение о стоимости залога.

Можно ли изменить залог

Стоит отметить, что изменение залога тоже возможно. Как со стороны клиента, так и со стороны банковского учреждения. В последнем случае банк может выступить с инициативой изменения залога, но это вовсе не означает, что клиент должен обязательно ее принять. Изменить залог можно как временно (для единичной сделки), так и окончательно.

На что обращает внимание банк при выдаче кредитов под залог

Первоначально банки оценивают финансовую устойчивость и перспективы развития бизнеса клиента. Для банков важно, чтобы клиент действительно потратил деньги на развитие бизнеса. И во вторую очередь для банков важна ликвидность залога. Высокая стоимость и возможность быстро реализовать этот залог непосредственно влияют на решение о выдаче кредита.

Во внимание принимают финансовую отчетность, движение средств по счетам, уже существующее кредитную нагрузку и кредитную историю. Кстати, банки смотрят кредитную историю именно за последние несколько лет. На все остальное иногда могут закрыть глаза. Очень важно следить за своей кредитной историей. Даже хороший залог не перекрывает испорченную кредитную историю.

Чем рискует предприниматель и действительно ли рискует?

Теперь главный вопрос — так ли страшны залоговые кредиты для предпринимателя, как об этом говорят?

Для начала поговорим об ответственности. Ответственность по залоговому кредиту бывает разных видов: своим имуществом и/или имуществом компании. Есть еще один вариант — привлечение поручителей. В таких случаях подписывается трехсторонний договор: банк-заемщик-поручитель. При этом поручитель не обязан брать ответственность за всю сумму.

В чем разница и что из этого касается малого и среднего бизнеса?

Согласно украинскому законодательству скорее всего предприниматель будет нести именно персональную ответственность. Предприниматели редко берут кредиты под коммерческую недвижимость, так как обычно их недвижимость арендована. Именно поэтому в 80−90% случаев они получают деньги через бланковые кредиты, избегая залога собственным имуществом. Но как уже было упомянуто ранее, беззалоговые кредиты имеют свои ограничения. Это и есть тот самый выбор, который должен сделать клиент.

В случае юридических лиц ситуация несколько иная, ведь залогом будет выступать уже имущество компании, а не собственное. Тогда и поручителем выбирают не жену/мужа/ родственников, а одного среди учредителей или собственников компании, чтобы они поделили ответственность между собой. Так риски для юридического лица резко сокращаются.

МСБ (малый и средний бизнес) более динамичный, по сравнению с крупным бизнесом, и по статистике чаще выходит на просрочку. Это может вести за собой осложнения для получения последующих кредитов. Поэтому, чтобы не рисковать, клиенту важно помнить о:

• соблюдении графика погашения (чтобы не допускать просрочек),
• соблюдении ковенантов (дополнительных условий, обязательств перед банком, если таковые имеются по договору),
• ответственности, что он несет перед банком и всегда открытую возможность получить беззалоговый кредит в Банке Альянс с решению всего за 2 часа.