Кредиты онлайн: как идентифицировать заемщиков удаленно

Кредитору необходимо оценить риски

МФО одалживают суммы, которые могут достигать размера одной-двух небольших зарплат, требуя от потребителя минимальный пакет документов (паспорт, ИНН, банковская карта), телефон и электронную почту. Все операции от подачи заявки до перевода денег на карту, как правило, осуществляются быстро и онлайн. Именно скорость и простота оформления займа обеспечивают всё большую популярность услуги среди заёмщиков. Однако, процедура принятия решения о выдаче кредита намного сложнее и включает в себя множество скрытых процессов. Самый важный из них – удаленная идентификация клиента, то есть процесс проверки соответствия анкетных данных и фактического получателя денег.

По мнению Олега Кузьминова, директора компании Money4You, новые правила по удаленной идентификации клиентов (постановление НБУ №107 от 28.06.2020 г.), которые вступили в силу с 30.10.2020, позволяют при помощи системы BankID, квалифицированной электронной подписи (КЭП), видеоидентификации избежать рисков мошенничества как для кредитора, так и для клиента. «При подаче заявки и оценке возможности одобрения онлайн-кредита в Money4You нам важно убедиться в корректности и достоверности документов, а также их принадлежности кредитополучателю. Это повышает уровень доверия с обеих сторон и наверняка позволит предлагать клиенту финансовые продукты на более выгодных условиях.»– отметил О.Кузьминов.

Таким образом, качественная идентификация клиентов позволит сделать рынок финансовых онлайн-услуг безопаснее, закрыв лазейки для современных киберпреступников.

Как происходит удаленная идентификация?

Удаленная идентификация клиентов финорганизаций должна быть проведена при заключении договора о кредитовании и при условии, что все расчеты осуществляются онлайн на банковскую карту клиента. НБУ предлагает осуществлять данную процедуру даже при повторных обращениях при помощи «полноценных моделей»:

● система BankID НБУ и КЭП: заёмщик должен авторизоваться (ввод логина, пароля, номера карточки и т.д.) на сайте банка, в котором у него обслуживается счет, и дать согласие банку на передачу персональных данных (паспортные данные, ИНН, адрес регистрации, номер телефона, e-mail адрес) кредитору. Поскольку информация передается в зашифрованном виде, то данные защищены и подтверждены при помощи КЭП или квалифицированной электронной печати банка. Однако, не все банки входят в систему BankID, КЭП – пока редкость среди клиентов банка, и бюро кредитных историй (БКИ) располагает информацией далеко не о всех гражданах Украины;

● фото- или видеоидентификация: общение клиента с сотрудником компании через видеотрансляцию и ее запись (при этом решение принимается на основании субъективного мнения сотрудника) либо фото клиента с паспортом в реальном времени и фото документов. Очевидны недостатки данного способа: видеозвонок может осуществляться только с согласия клиента; процесс невозможно автоматизировать, падает скорость принятия решений, что может привести к оттоку клиентов и снижению процента успешно рассмотренных заявок; технология внедрения видеоидентификации – дорогостоящая для большинства МФО.

Упрощенные способы идентификации предусматривают помимо модели BankID: символический платеж на отдельный счет банка; дистанционное сканирование клиентом данных с чипа загранпаспорта; идентификацию через БКИ с помощью пароля, поступившего от банка на финансовый номер телефона клиента.

В итоге можно утверждать, что процесс принятия решений по выдаче кредита с учетом новых правил идентификации клиента усложнился, но вместе с тем стал более безопасным и цивилизованным.